El COVID-19 es, en muchas formas, todavía una enfermedad incierta, por la severidad de los síntomas y la gravedad de las dificultades financieras que podría ocasionar. Y no existe negocio mejor equipado para enfrentar la incertidumbre que el de las aseguradoras.
Así que no es sorpresa que las aseguradoras de vida y salud estén respondiendo ante la pandemia con una variedad de ofertas, desde coberturas complementarias, beneficios compasivos, hasta productos y servicios nuevos de protección.
Después de realizar una revisión global de respuestas al COVID-19, RGA identificó una tendencia en el desarrollo de seis productos primarios.
Beneficios Compasivos y Complementarios
Las aseguradoras han buscado fortalecer la confianza y la buena voluntad al ofrecer cobertura complementaria por COVID-19 como un beneficio compasivo con una estrategia de publicidad, con énfasis en pólizas de sumas aseguradas bajas para administrar la exposición general. Una aseguradora multinacional en Hong Kong, por ejemplo, ha empezado a ofrecer un beneficio adicional de reembolso hospitalario de HK$600 (equivalente a US$77) por día para clientes asegurados que pueden requerir permanecer en cuarentena en un hospital o centro de aislamiento. En forma similar, la representación local de otra aseguradora importante en Tailandia, se asoció con un operador líder en telecomunicaciones para ofrecer a los clientes de su mercado, una cobertura para COVID-19 gratis. Si un cliente requiriera tratamiento en un hospital, él o ella recibirán un beneficio de indemnización hospitalaria de hasta THB1,000 (equivalente a US$31) por día. Otra multinacional se asoció a una aseguradora basada en Singapur que sirve a choferes privados para ofrecer un beneficio complementario a todos estos trabajadores esenciales como parte del seguro médico y de incapacidad prolongada.
Otras formas de apoyo al consumidor que han probado ser populares, incluyen primas vacacionales, periodos de gracia y reducción en las primas de las pólizas. Muchas aseguradoras en forma global han ofrecido periodos de gracia para el pago de primas, ya sea voluntariamente o a petición de los gobiernos o reguladores locales. Por el lado de las aseguradoras de salud, algunas han exonerado deducibles y copagos para pacientes hospitalizados por COVID-19. Otros han buscado apoyar al primer frente de los trabajadores de la salud a través de donaciones de equipo de protección personal (EPP) y otros esfuerzos caritativos.
Protección Específica para COVID-19
El COVID-19 surgió en Asia, y esto explica la razón por la que las aseguradoras regionales fueron las primeras en desarrollar productos de indemnización hospitalaria y cuidados completos ofreciendo protección independiente o “stand-alone” en caso de diagnóstico. Por ejemplo, un intermediario basado en Bangkok y una aseguradora se asociaron para ofrecer la primera póliza en Tailandia que ofrece un pago en efectivo al diagnóstico de coronavirus. En forma similar, una aseguradora grande en India ofrece un plan de apoyo por COVID-19, proporcionando servicios de tratamiento de principio a fin, incluyendo consultas con médicos calificados, a los asegurados que llegan a infectarse. En Malasia, una multinacional importante ha introducido un programa de asistencia hospitalaria por COVID-19, con un beneficio único, por adelantado al hospitalizarse por la enfermedad. El plan incluye un pago en efectivo único para ayuda familiar en caso de que los dependientes también sean diagnosticados. También incluye apoyo para el pago de consultas y tratamiento durante el aislamiento o cuidados intensivos. Productos similares están surgiendo en Europa y en Norteamérica.
Productos Específicos por Segmento
La palabra pandemia se deriva de la combinación de dos palabras griegas: pan ‘todos’ y dēmos ‘pueblo’. La gran ironía de la pandemia por COVID-19 se encuentra en que, mientras todos están en riesgo de contraer el virus, pocos son lo que enfrentan un peligro mayor por los servicios públicos esenciales que deben realizar. Las aseguradoras están adaptando ciertas coberturas para servir a estos trabajadores en el frente. En China, existe por primera vez en el mercado un plan de seguro de COVID-19 para trabajadores médicos que paga una compensación en efectivo al diagnóstico. En forma similar, el personal de salud en hospitales públicos específicos de atención primaria y secundaria, centros de tratamiento y farmacias son candidatos para inscribirse gratis para una cobertura adicional para COVID-19 en otra aseguradora china. Otra aseguradora en la India lanzó una cobertura para COVID-19 enfocada a comerciantes, pagando el 100% de la suma asegurada, al diagnóstico, sin importar los gastos hospitalarios.
Salud y Bienestar
El coronavirus no sólo se apropia de nuestras células, sino explota nuestros temores. La falta de información clara y la escasez de pruebas diagnósticas disponibles ha complicado el problema en muchos lugares. Las aseguradoras en los EUA respondieron con nuevos planes para los consumidores que buscan incluir servicios de salud mental con cuidado médico dirigido a resolver la ansiedad pública con recomendaciones médicas claras y factibles. Una compañía de servicios para el cuidado de la salud basada en EUA rediseñó su sistema de tele-medicina para convertirla en una aplicación para los dispositivos móviles. La aplicación ahora proporciona evaluación de casos de coronavirus basada en guías del Centro de Control de Enfermedades (CDC) y de los Institutos Nacionales de Salud (NIH) de los EUA. Los clientes se pueden conectar directamente con médicos certificados vía texto o video-llamadas seguras, y utilizar la “app” para discutir los resultados de la evaluación. Otro proveedor de soluciones y servicios tecnológicos para el cuidado de la salud basado en los EUA lanzó un producto de tele-medicina para ayudar a que los médicos y los pacientes permanezcan conectados durante el COVID-19 a través de tecnología de video en tiempo real. También han surgido en el mundo un número de programas de salud mental con énfasis en tecnología para tratar el aislamiento social.
- Conozca más acerca de estos productos en la edición del primer cuarto del boletín Tendencias de Productos de RGA.
Diagnóstico de COVID-19
La Inteligencia Artificial (IA) se ha estado utilizando en medicina y en la industria del seguro ya por algún tiempo. Ahora, la diseminación del COVID-19 puede presentar una nueva oportunidad para aumentar el uso de las aplicaciones inteligentes y los “chatbots”. Algunas aseguradoras están relanzando y renovando las aplicaciones de IA existentes para cubrir necesidades emergentes de diagnóstico e información en una era de distanciamiento social y recortes de personal. En China, una aseguradora importante lanzó un sistema de audio basado en IA para el monitoreo para fortalecer la prevención y el control epidémico a través de la entrevista automatizada y la evaluación del riesgo. Otro administrador de casos basado en los EUA lanzó un “chatbot” de coronavirus para responder preguntas relacionadas al COVID-19 y apoyar en el diagnóstico, y una multinacional en Hong Kong remodeló su aplicación móvil para apoyar en la detección de contactos con coronavirus. Todavía es mucho lo que se desconoce sobre la eficacia de estas tecnologías emergentes, pero el creciente uso de la IA es una tendencia que amerita un monitoreo cercano.
Nuevos Abordajes a las Operaciones de Ventas
Se ha dado por llamar al COVID-19 el “enemigo invisible”, pero sus efectos en la industria del seguro han sido muy aparentes. Mientras la evidencia y los canales de venta tradicionales han sido afectadas por los cierres sanitarios, las aseguradoras se han movido a agilizar la transición a la suscripción acelerada, simplificada con fuentes alternativas de evidencia y a la distribución digital.
“La venta a distancia” es un tema controvertido, y las aseguradoras con capacidades digitales relativamente fuertes pueden estar en mejor posición, mientras que otros están tratando de mantenerse actualizados. Una multinacional importante recientemente lanzó un sistema de inscripción digital, mientras otra presentó un “seguro de vida simple” para ser vendido en línea. Otra aseguradora está utilizando WhatsApp para entregar la póliza y documentos de renovación. Otra compañía ha simplificado el proceso de reclamaciones para sus asegurados en el producto de enfermedades graves. Al ser diagnosticado COVID-19, el asegurado sólo necesita enviar un certificado de un oficial médico gubernamental para recibir un beneficio en una exhibición, en lugar de todo el trabajo en papel que típicamente se requiere.
Conforme se desarrolla la pandemia, esperamos que surjan diferentes tipos de productos. A mediano plazo, es posible que no sean sólo preocupaciones alrededor de la salud y la seguridad lo que impulsen al diseño de la oferta, sino el estado general de la economía por sí misma. Las tasas de interés y el lento crecimiento económico están colocando una presión renovada a las aseguradoras para re-evaluar ofertas menos rentables, tales como aquellas con garantías generosas, y enfatizar la eficiencia del capital en el portafolio de productos en general. Contra este ambiente retador, no está claro cuántos productos innovadores de todo tipo están perdiéndose en la fase de exploración y cuántos están siendo introducidos en este momento a los consumidores.
