Puntos clave
- Varias aplicaciones, paneles de control y otras tecnologías promueven la alfabetización financiera y facilitan el acceso a cuentas.
- Aseguradoras y bancos colaboran con asociaciones para ayudar a localizar ahorros de pensión dispersos en distintas cuentas.
- Se han creado soluciones financieras y de seguros que ofrecen opciones como retiros anticipados y pagos de por vida garantizados.
La mayoría de los empleados ya no permanece con un solo empleador a lo largo de su vida laboral; en su lugar, a lo largo de su carrera laboral, trabaja para múltiples empresas.
En términos de jubilación, este cambio frecuente de empleador ha generado la necesidad de herramientas y recursos para rastrear los ahorros destinados a la jubilación, creando a su vez una oportunidad para que bancos y aseguradoras ofrezcan estos servicios. Al mismo tiempo, las aseguradoras están desarrollando productos de seguros de vida diseñados para proporcionar ingresos de por vida, algunos de los cuales incluyen beneficios de salud y opciones adicionales para cubrir cuidados a largo plazo.
Aplicaciones y plataformas digitales
Bancos y aseguradoras han creado aplicaciones y plataformas digitales que facilitan la visualización y planificación de la jubilación.
En EE.UU., Voya Financial ha lanzado una plataforma para empleados que integra en un solo lugar el acceso a planes de jubilación y cuentas de ahorro para la salud. Esta plataforma también ofrece conocimientos personalizados basados en datos, lo que ayuda a los empleados a comprender mejor su situación financiera y de salud general. Además, Mecurity y MetLife han introducido la Plataforma Digital Universal de Jubilación de MetLife, una herramienta integral para educación, planificación y compra de anualidades. Este sistema se conecta sin problemas y de forma segura con los beneficios laborales existentes y los sistemas de registro de terceros administradores. Por su parte, Voyant AdviserGO permite a los asesores financieros mostrar simulaciones sencillas de riesgos de longevidad, cuidados a largo plazo e incapacidad, facilitando la ilustración de soluciones complejas con sólo un clic.
En Canadá, BMO ha desarrollado una variedad de herramientas digitales innovadoras que fomentan la educación financiera. Ejemplos recientes incluyen:
- BMO CreditView, donde los clientes pueden verificar rápidamente y de manera fácil su puntaje crediticio.
- BMO Insights, que ayuda a los clientes a ahorrar más, monitorear sus gastos y detectar actividades inusuales.
- CashTrack y Spend Categorization, que ofrecen valiosos conocimientos financieros populares.
En Singapur, DBS Bank ha incorporado una nueva función llamada Your CPF en su aplicación Digibank, que proporciona a los usuarios una visión más clara de sus ahorros en el Fondo Central de Previsión. Esta herramienta permitirá a los miembros del Fondo comparar sus ahorros para la jubilación con las proyecciones de las sumas de jubilación del propio Fondo para su grupo de edad, lo que les permitirá tomar medidas para reducir las brechas de ahorro.
En Reino Unido, Scottish Widows ha lanzado una nueva herramienta llamada Retirement Matrix para ayudar a los clientes a participar en conversaciones más informadas sobre su jubilación. En un cubo 3D simple, la herramienta mapea todos los productos de jubilación actuales y potenciales en relación con los objetivos de ingresos para la jubilación.
Curiosamente, aunque los clientes indicaron que desean un producto que ofrezca un ingreso garantizado de por vida, sólo algunos están comprando productos de anualidades en este momento.
Las aplicaciones también ayudan en la preparación para la jubilación. Ejemplos recientes incluyen:
- En EE.UU., la aplicación móvil de Guideline para los ahorradores de 401(k) permite a los participantes revisar convenientemente sus planes de jubilación.
- También en EE.UU., la aplicación MoneyFitt proporciona pasos prácticos para mejorar cinco áreas fundamentales del bienestar financiero: gastos, tarjeta de crédito, fondo de emergencia, protección e inversiones, según las necesidades y metas financieras únicas de cada usuario.
- En Reino Unido, Scottish Widows se asoció con MoneyHub para introducir nuevas funciones en su aplicación que permiten a las personas ver todas sus finanzas en un solo lugar. Los clientes pueden conectar sus pensiones con otras cuentas financieras, como cuentas corrientes y de ahorro, productos de acciones y valores, préstamos, y pólizas de seguros e hipotecas, incluso aquellas que mantienen con otros proveedores.
Servicios de localización de pensiones
Las aseguradoras y los bancos también han colaborado con organizaciones para ayudar a los clientes a rastrear los ahorros de pensión que podrían haber acumulado a lo largo de su vida laboral.
En Canadá, el National Institute on Aging se ha asociado con Sun Life para examinar el creciente problema de los miembros desaparecidos. Algunos administradores de planes de jubilación pierden la información de contacto de sus miembros debido a que estos se mudan, cambian de banco, fallecen o por otras causas. Esto puede evitar que las personas reciban pagos de pensión o comunicaciones clave sobre sus pensiones. Muchos canadienses tienen múltiples trabajos y acumulan ahorros de pensión en diferentes planes a lo largo de sus carreras, lo que aumenta la probabilidad de que se conviertan en miembros desaparecidos.
Esto deja millones de dólares en fondos de pensiones laborales sin reclamar.
En Reino Unido, Aviva lanzó el primer servicio de rastreo, verificación y consolidación de pensiones denominado Find and Combine. Este servicio simplifica la consolidación al reunir toda la información en una plataforma fácil de leer, para que el cliente pueda elegir qué pensión (si es que hay alguna) transferir. Lloyds ofrece el servicio Ready-Made Pension Service, que permite a sus clientes combinar hasta 10 cantidades de pensión y abrir un nuevo plan con Scottish Widows.
Beneficios para empleados
Los planes de ahorro para la jubilación son una de las partes más valoradas del paquete de beneficios de un empleado. A nivel global, tales planes son una de las principales razones por las que los empleados permanecen en sus trabajos.
Los empleadores deberían considerar mejorar sus ofertas de bienestar financiero para ayudar a los trabajadores a prepararse para la jubilación. Los empleadores están bien posicionados para ofrecer una orientación sólida que pueda aliviar las preocupaciones sobre la jubilación y ayudar a los empleados a sentirse más preparados para lo inesperado. Estos programas podrían incluir tipos más amplios de beneficios que asistan con el pago de deudas, ingresos suplementarios y estrategias para gestionar la deuda estudiantil.
John Hancock, una unidad de Manulife con sede en Toronto, anunció el lanzamiento de un nuevo producto individual de Premier Benefit Indexed Universal Life en el espacio de beneficios voluntarios para empleados. Ofrece un proceso digital simplificado, y los empleados pueden optar por mejorar su cobertura con un adicional para atención a largo plazo. Todas las pólizas recibirán un suplemento Vitality Plus, que ofrece ahorros y recompensas por actividades diarias que las personas pueden hacer para vivir vidas más largas, saludables y satisfactorias.
Productos de seguros de vida
Uno de los mayores temores de los jubilados es quedarse sin ahorros. Muchos estarían dispuestos a invertir en un producto que les garantice un ingreso de por vida. Además, los jubilados tienden a olvidar la necesidad de cuidados a largo plazo y ahora los planes de seguro de vida están ofreciendo una cobertura adicional para estos cuidados. Transamerica ha introducido un suplemento para cuidados a largo plazo en su seguro de vida universal, proporcionando una solución flexible para los estadounidenses que se acercan a la jubilación. Este suplemento permite a los titulares de la póliza acceder a los beneficios por fallecimiento de forma anticipada para cubrir los gastos de cuidados a largo plazo.
En EE.UU., BlackRock lanzó su solución Lifepath Paycheck. Para ayudar a los participantes en los planes de educación, BlackRock desarrolló MyLifePath, una experiencia digital que muestra cómo las contribuciones pueden convertirse en ingresos para la jubilación. Su solución LifePath Paycheck adopta el mismo enfoque y ofrece acceso a un ingreso garantizado a través de un fondo de fecha objetivo, una estrategia de inversión que ajusta automáticamente la inversión a un año de jubilación específico.
En Asia, los planes de ahorro para la jubilación se han consolidado como productos populares. Algunos lanzamientos recientes en India incluyen:
- ICICI Pru Gold Pension Savings
- ICICI Pru GIFT Pro
- Max Life’s Smart Wealth Annuity Guaranteed Pension Plan
- Tata AIA Fortune Guarantee Retirement Ready Plan, que combina la certeza de beneficios garantizados con la flexibilidad para personalizar el plan según las necesidades individuales.
Algunos de estos planes ofrecen la opción de recibir un ingreso regular que aumenta cada año, además de retiros parciales. También brindan flexibilidad en los términos de pago de las primas y los ingresos.
En Filipinas, Pru Life UK introdujo PruLifetime Income, un producto que ofrece un pago garantizado del 5% de por vida. En Hong Kong, HSBC Life está introduciendo un nuevo plan de ahorro: HSBC Eminent Goal Multi-Currency Insurance Plan, que ofrece hasta nueve opciones de divisas, adaptándose a las necesidades internacionales de los clientes en educación y planificación para la jubilación.
Estos productos de ahorro también pueden ofrecer servicios adicionales, como chequeos de salud gratuitos, seguros de vida y beneficios por fallecimiento. En Asia, MetLife lanzó 360 Future, que ayuda a los clientes a prepararse para la jubilación combinando servicios de ahorro, seguros, salud y patrimonio. Retirable se asoció con eHealth para ofrecer una planificación integral de jubilación con soluciones de seguros de salud y Medicare personalizadas.
Hipotecas revertidas
Una hipoteca revertida, también conocida como liberación de capital, es un préstamo destinado a propietarios de vivienda mayores de 55 años. Se basa en el valor acumulado en la vivienda, que es la parte libre de deudas del valor de la casa, y permite a los propietarios obtener efectivo sin tener que vender su hogar.
En Reino Unido, los planes de liberación de capital son ofrecidos por aseguradoras. LV=, en asociación con Age Partnership, asesora a los clientes sobre los productos más adecuados disponibles. Dos de los productos de LV= son Lifetime Mortgage Drawdown+ y Lump Sum+. Royal London también ofrece varios productos de liberación de capital, incluidos Core Standard, Core Premier y Principal. Saga Mortgages sigue el reciente lanzamiento de Saga Legal y la Saga Savings Platform, una suite de nuevos productos financieros, ampliando la ambición estratégica de Saga de convertirse en la marca principal para las personas en el Reino Unido.
En Canadá, HomeEquity Bank y Equitable Bank son los únicos bancos que ofrecen hipotecas inversas directamente a los propietarios mayores de 55 años. Un nuevo actor es Bloom Finance, que ofrece una innovadora Bloom Prepaid Mastercard que permite a las personas acceder a sus fondos bloqueados en el valor de su vivienda. Portfolio+ Inc lanzó la solución de hipoteca inversa Portfolio+, diseñada para empoderar a los prestamistas a redefinir la planificación de la jubilación para sus clientes, permitiendo a los propietarios mayores de 55 años desbloquear el capital libre de impuestos de sus hogares.
En Asia, FWD lanzó recientemente Life Gala, un plan de seguro de vida elegible bajo el Programa de Hipoteca Inversa de Pólizas, proporcionando un flujo de efectivo estable para mejorar la calidad de vida durante la jubilación. Una de sus características es la opción Life Celebration Booster, que permite al asegurado aumentar la cobertura en varios hitos importantes de la vida. Esto permite que la póliza de seguro se convierta en un flujo de efectivo estable y de por vida.
Las aseguradoras de todo el mundo están ofreciendo una variedad de productos y servicios para ayudar a los clientes a estar preparados para la jubilación. La industria de seguros desempeña un papel clave en la promoción de la seguridad financiera a lo largo de la vida, al continuar ofreciendo productos adaptados a las necesidades individuales.
La primera parte de esta serie de artículos examina cómo las aseguradoras apoyan a las personas a planificar su jubilación. Discute el diseño de aplicaciones, paneles de control y planes de vida grupales e individuales con ingresos garantizados de por vida. Además, destaca la necesidad de flexibilidad en el diseño de productos y la importancia de incorporar servicios de valor añadido, incluidos componentes de salud y opciones para cuidados a largo plazo.
