Tendencias de productos en el mundo, en el segundo trimestre de 2024
Puntos clave
- Los trabajadores de todas las edades y en todo el mundo perciben que la planificación para la jubilación es compleja.
- Los cambios en los sistemas de pensiones y en los planes de seguridad social han dado lugar a diversas soluciones alternativas.
- Los gobiernos de varios países están asumiendo un papel más activo para ayudar a la gente a prepararse para la jubilación.
Ésta es la primera parte de una serie de dos artículos. La segunda parte explorará productos, servicios y herramientas que facilitan la planificación para la jubilación.
El cambio de planes de beneficio definido a planes de contribución definida ha trasladado la responsabilidad de la preparación para la jubilación del empleador al empleado. Planificar la jubilación de manera temprana es fundamental para alcanzar la seguridad financiera.
Las aseguradoras tienen un papel importante en encuestar a la fuerza laboral y en brindar educación, herramientas y apoyo para ayudar a los individuos a lograr una preparación financiera adecuada. Los gobiernos también participan proporcionando planes básicos de seguridad social y legislando sobre cuándo las personas son elegibles para recibir pagos vitalicios.
En EE.UU., más de 30 millones de boomers nacidos entre 1959 y 1964 pronto cumplirán 65 años, lo que representa el último y más numeroso grupo de esa generación en alcanzar la edad de jubilación, según un nuevo informe del Retirement Income Institute de la Alliance for Lifetime Income.
Los boomers alcanzaron el mercado laboral justo cuando los planes de jubilación pasaron de los planes de beneficio definido (es decir, pensiones a cargo del empleador y generalmente estables) a los planes de contribución definida (como los planes 401(k) en EE.UU.), que dependen de las contribuciones de los trabajadores.
A medida que los sistemas de pensiones continúan evolucionando en todo el mundo, la necesidad de que los trabajadores piensen en sus finanzas para la jubilación y planifiquen activamente su vida después del trabajo ha aumentado.
Encuestas sobre la preparación para la jubilación
Muchas instituciones financieras, como Fidelity y Bank of Montreal, así como aseguradoras como Allianz Life, Principal Financial, Prudential Financial y Max Life, entre otras, realizan encuestas para evaluar la preparación para la jubilación de sus clientes.
La Fidelity Global Retirement Survey de 2020 evaluó la preparación para la jubilación en varios países, incluyendo EE.UU., Reino Unido, Japón, Canadá y Alemania. Los problemas comunes identificados en varios países fueron:
- Falta de comprensión sobre cuánto dinero necesitará una persona en la jubilación.
- Falta de conocimiento sobre cómo están invertidos los ahorros para la jubilación.
- Falta de comprensión sobre el concepto de asignación de activos en relación con la edad.
- Situaciones complejas que requieren ayuda de empleadores y aseguradoras.
La Fidelity Global Sentiment Survey de 2023 examinó la evolución de las actitudes y acciones de los adultos trabajadores de todo el mundo en cuatro áreas distintas:
- Lugar de trabajo
- Preparación para la jubilación
- Hábitos financieros
- Bienestar general
Fidelity identifica cuatro áreas comunes de bienestar financiero, sin importar la ubicación de los empleados en el mundo, que incluyen:
- Presupuestación
- Gestión de deudas
- Ahorros
- Preparación para lo inesperado
Los trabajadores de todas las edades y regiones indicaron que resulta complejo el proceso de planificación para la jubilación. Las personas no tienen una comprensión clara de sus requisitos personales de ahorro para la jubilación ni de cómo medir la diferencia entre lo que tendrán y lo que necesitarán.
La encuesta de Fidelity destacó que las personas necesitan considerar qué tipo de estilo de vida desean en la jubilación. Los componentes clave de su plan previo a la jubilación son aumentar el ahorro, revisar la composición de activos y actualizar la planificación de la jubilación. Los hallazgos subrayan una oportunidad para que los empleadores y proveedores de pensiones ayuden a educar a la fuerza laboral sobre las opciones de ahorro para la jubilación.
Las aseguradoras también tienen una oportunidad para proporcionar herramientas y productos que faciliten a las personas a planificar su jubilación. Las estrategias actuales de los clientes para manejar la jubilación incluyen reducir gastos discrecionales y obligatorios, trabajar tiempo parcial y confiar de manera poco realista en la seguridad social. Las aseguradoras pueden ayudar a los clientes a ser más proactivos en el logro de sus metas de jubilación brindándoles herramientas para mejorar su alfabetización financiera.
Encuestas de aseguradoras
Las aseguradoras realizan regularmente encuestas para estimar cuánto necesitarán los adultos para disfrutar de una jubilación cómoda. Las cifras varían, pero en general reflejan que muchas sociedades no están bien preparadas.
Los futuros jubilados suelen sentirse abrumados por pronósticos sobre cuánto deben ahorrar. Un estudio de Northwestern Mutual, titulado Planning & Progress Study 2024, reveló que los adultos en EE.UU. creen que necesitarán 1.46 millones de dólares para una jubilación cómoda. Por su parte, la Encuesta 2024 de Prudential Financial sobre el Retirado Estadounidense mostró que quienes tienen más de 55 años son la primera generación que se enfrenta a la jubilación sin beneficios completos de seguridad social ni planes de beneficio definido. Aquellos sin plan de jubilación dependerán más de la familia para obtener apoyo financiero y vivienda. La inflación y el alto costo de vida han empeorado esta situación, alterando muchos planes de retiro.
Las mujeres enfrentan desafíos específicos en la jubilación, como la brecha salarial de género y una mayor esperanza de vida que los hombres. Además, la responsabilidad principal del cuidado infantil les deja menos años laborales para ahorrar.
Las trayectorias de jubilación son ahora más diversas que en el pasado. Algunos desean retirarse temprano, otros prefieren trabajar menos horas y algunos otros buscan continuar trabajando en nuevos proyectos. Las circunstancias personales, como problemas de salud propios o de la pareja, también pueden adelantar el retiro.
Planes de seguridad social
Los planes de seguridad social varían ampliamente entre países, y la edad de elegibilidad sigue aumentando. Esto representa un reto para algunos, quienes podrían no estar en condiciones de trabajar hasta esas edades debido a su ocupación o salud.
Algunos ejemplos recientes incluyen:
- En EE.UU., la tendencia hacia una mayor dependencia de los planes 401(k) continúa acelerándose.
- En Asia, eventos recientes como la pandemia han provocado cambios en la actitud y el comportamiento hacia la planificación financiera, lo que está llevando a una menor dependencia de la familia en la vejez. Esto implica que más personas están optando por decisiones de ahorro e inversión individuales, reduciendo la dependencia exclusiva del apoyo familiar.
- En China, se lanzó en noviembre de 2022 el primer esquema privado de pensión individual. Este plan, que se ha implementado en 36 ciudades y regiones, funcionará junto a los dos pilares principales de jubilación en el país: el esquema básico de pensiones gestionado por el Estado y las anualidades empresariales. La implementación a nivel nacional marca un cambio importante hacia la diversificación de fuentes de ahorro para la jubilación.
- En Hong Kong, la introducción de un fondo de previsión obligatorio en el 2000 tiene como objetivo aumentar la conciencia sobre la planificación de la jubilación entre los trabajadores más jóvenes y fomentar que empiecen a ahorrar desde una etapa temprana en sus carreras.
- India carece de un sistema de seguridad social convencional o integral. Además del rol y las responsabilidades hacia la familia, se está poniendo un mayor énfasis en la identidad personal, el autocuidado y el valor propio. Esto refleja una evolución en la que los individuos se preocupan más por su bienestar financiero y personal de manera independiente, en lugar de depender exclusivamente de la familia para el apoyo en la vejez.
Apoyo gubernamental
En países como el Reino Unido, Canadá y Singapur, los gobiernos están asumiendo un papel activo en la planificación de la jubilación.
- El gobierno y la Autoridad Monetaria de Singapur se han asociado con la Asociación de Bancos de Singapur, la Asociación de Asesores Financieros y la Asociación de Seguros de Vida para lanzar una guía básica de planificación financiera. Esta guía ofrece pasos prácticos para que los ciudadanos mejoren su bienestar financiero. Las recomendaciones incluyen reservar entre tres y seis meses de gastos para emergencias, obtener un seguro que cubra nueve veces el ingreso anual en caso de muerte o discapacidad, gastar como máximo el 15% del ingreso en seguros y destinar al menos el 10% a inversiones para la jubilación.
- Service Canada ha lanzado el Retirement Hub, una herramienta en línea fácil de usar que optimiza la experiencia de planificación de jubilación para los canadienses. Esta plataforma facilita a los usuarios la solicitud y recepción de beneficios como el Plan de Pensiones Canadiense, el Plan de Seguridad de Vejez y el Suplemento de Ingreso Garantizado. Una de las funciones clave de esta herramienta es el Retirement Ready Quiz, un cuestionario que, mediante una serie de preguntas, proporciona una lista de verificación personalizada para ayudar a los usuarios a prepararse para la jubilación.
- En el Reino Unido, un servicio en línea para pagos voluntarios del Seguro Nacional ayuda a los usuarios a llenar las brechas en sus propios registros, lo que puede incrementar la pensión estatal a la que pueden acceder. Además, el gobierno ofrece una plataforma donde los individuos pueden calcular la pensión estatal que podrían recibir.
La segunda parte de esta serie analizará cómo las aseguradoras ayudan a las personas a planificar su jubilación, destacando aplicaciones, herramientas y productos flexibles que incluyen componentes de salud y opciones de cuidados a largo plazo.
