Hemos observado una falta de productos diseñados específicamente para satisfacer las necesidades de las mujeres. La salud de una mujer afecta a su familia, hijos y a la sociedad en general. Últimamente, hemos visto un aumento en el número de lanzamientos de productos de seguros que atienden las necesidades de las mujeres. Los productos ofrecidos abarcan todo el espectro, desde planes de vida y salud hasta planes de salud grupales, enfermedades críticas y planes de ahorro. Las aseguradoras de salud se han asociado con insurtechs, otras aseguradoras y organizaciones especializadas para ofrecer servicios que cubran la salud de las mujeres desde la menstruación hasta la menopausia.
Algunas aseguradoras de vida ofrecen planes específicos para mujeres. En el sudeste asiático, hay un lento reconocimiento de la necesidad de protección financiera para las mujeres. Tradicionalmente, el papel de la mujer ha sido el de ama de casa o esposa, y es posible que no generen ingresos. En India y Filipinas, una ama de casa ahora puede estar cubierta por el mismo monto que su cónyuge trabajador.
Esta brecha de género para las mujeres continúa hasta la jubilación. Las mujeres no tienen la capacidad de ahorrar tanto para la jubilación debido a que toman tiempo libre para comenzar una familia o simplemente debido a las diferencias salariales de género.
Las aseguradoras pueden considerar desempeñar un papel en el desarrollo de planes de ahorro o herramientas de planificación financiera específicas para mujeres para ayudar a cerrar esta brecha. Vamos a analizar algunos de los productos de seguros específicos para mujeres que se están ofreciendo actualmente.
Seguro de Salud
En el ámbito de los planes de salud, hemos visto varios lanzamientos de productos diseñados específicamente para mujeres, especialmente en el sudeste asiático.
En India, el “Star Women Care Insurance Policy” es un ejemplo de una cobertura de salud integral centrada en las mujeres, especialmente diseñada para proteger las necesidades de atención médica de las mujeres en todas las etapas de sus vidas. Está disponible como una póliza individual y una póliza flotante para todas las mujeres de 18 a 75 años de edad. Algunas de sus características especiales incluyen la evaluación médica previa a la aceptación, inclusiones a mitad de período, la posibilidad de comprar la póliza durante el embarazo, tratamiento para el cuidado del embarazo, cirugías fetales intrauterinas, gastos de hospitalización del recién nacido, vacunaciones, consultas pediátricas/médicas y chequeos de salud preventivos.
Muchos de estos planes de salud se centran en proporcionar cobertura para la madre y el niño durante y después del parto. Estos planes de salud cubren complicaciones del embarazo y la maternidad, y pueden incluir cobertura para el niño hasta los siete años de edad. En Malasia, los planes de salud suelen ser complementos prenatales que brindan cobertura tanto para la mujer como para el bebé a partir de las 13 semanas de embarazo. También proporcionan protección contra complicaciones relacionadas con el embarazo, pueden ofrecer un subsidio diario por hospitalización y un pago único en caso de cáncer.
En Singapur, el “Maternity Insurance Plan for Mother and Child” es el primer plan de maternidad que cubre enfermedades mentales, y otras aseguradoras también ofrecen cobertura para embarazos asistidos, como la fertilización in vitro (FIV). En Tailandia, la mayoría de las mujeres suelen ser las encargadas de tomar decisiones sobre productos financieros en el hogar. Las mujeres gastan más en atención médica y educación para sus familias. Krungthai AXA Life (KTAXA) ha diseñado productos para mujeres que cubren complicaciones durante el embarazo y la maternidad.
También hemos observado el surgimiento de planes de salud modulares que se ofrecen, donde los asegurados pueden seleccionar y elegir beneficios específicos que necesiten según sus necesidades y requisitos. Las mujeres tienen necesidades de atención médica únicas en áreas como la reproducción, la salud sexual, la atención prenatal y la atención preventiva. El plan “My Health Care” de Bajaj Allianz tiene cobertura incorporada para la maternidad y el cuidado del bebé. Los planes de salud dirigidos a mujeres jóvenes les permiten gestionar activamente su salud. Aditya Birla Health Activift es un ejemplo que incluye cobertura para beneficios de maternidad, parto normal, parto por cesárea y gastos del recién nacido. En India, el plan FG Health Absolute ofrece un beneficio adicional para las niñas donde la suma asegurada de maternidad se incrementa al nacer una niña.
Grupo
Las aseguradoras que ofrecen planes de salud grupales han introducido gradualmente más beneficios específicamente relacionados con la salud de las mujeres. Se han asociado con empresas de salud, insurtechs y proveedores especializados para brindar asesoramiento y apoyo desde la menstruación hasta la menopausia. Ofrecen beneficios que cubren temas de fertilidad, embarazo, primera infancia, cáncer de mama, cáncer cervical, nutrición, menopausia y bienestar general.
Las aseguradoras que ofrecen programas de bienestar como Vitality otorgan puntos por realizar servicios de atención preventiva. Las mujeres que cuidan su salud al participar en controles preventivos, como detección de cáncer, vacunaciones, pruebas de Papanicolaou, mamografías y escaneos de densidad ósea, pueden beneficiarse de estos programas. En los Estados Unidos, recientes asociaciones y programas con aseguradoras de salud incluyen a Anthem y Happify Health, Centene y su programa Start Smart for your Baby, y Wildflower y la asociación con el Consorcio de Transformación de la Atención Médica (HTC, por sus siglas en inglés).
Anthem y Happify Health han diseñado una secuencia para la salud materna. Una secuencia se define como una experiencia digital configurada para apoyar una condición médica específica. Esta secuencia dará al cliente acceso a la comunidad en línea de Happify Health que cubre obstetricia, ginecología y nutricionistas.
El programa Superior’s Start Smart for Your Baby de Centene proporciona educación sobre salud para personas embarazadas con el fin de mejorar la salud materna y neonatal y reducir el riesgo de defectos de nacimiento. El programa también incorpora gestión de cuidados, coordinación de cuidados y educación sobre salud para mejorar la salud materna e infantil. Los programas incluyen un programa de lactancia materna, una línea de asesoramiento de enfermeras disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y un programa de gestión de cuidados obstétricos.
El paquete único de maternidad de Wildflower comprende un conjunto de herramientas digitales integrales para ayudar a médicos, enfermeras y otros proveedores de atención a asistir a las mujeres con necesidades de cuidado desde el prenatal hasta el postnatal. La plataforma de Wildflower también incluye contenido educativo y herramientas.
En México, una plataforma llamada WOOW ofrece todo tipo de seguros en un entorno digital y ha adaptado sus servicios y productos a las necesidades específicas de las mujeres. Esta plataforma incluye el plan de Seguro de Gastos Médicos Hospitalarios (SGMH), que ofrece cobertura para maternidad, parto o cesárea, complicaciones durante el embarazo y cuidado del recién nacido. Bupa México también ofrece el programa Mommy Care, creado para acompañar a las mujeres durante el embarazo, el parto y el posparto. Este producto cubre desde la coordinación de citas médicas, chequeos y seguimiento del embarazo hasta gastos relacionados con complicaciones durante la maternidad y el parto. El programa ofrece cobertura para el bebé desde los siete hasta los 90 días, y cobertura de cuidados de enfermería durante las primeras tres noches en casa.
En el Reino Unido, hemos visto que aseguradoras de salud privadas como Bupa, AXA, Unum y Aviva ofrecen ofertas grupales mejoradas, incluyendo aquellas específicas para mujeres. Bupa se ha asociado con la organización benéfica Wellbeing of Women para ofrecer un Plan de Menopausia.
El plan ofrece a las mujeres 45 minutos con un médico generalista (GP) capacitado en menopausia, quien desarrollará un plan personalizado para manejar los síntomas. El plan también brinda acceso a una línea de salud dirigida por enfermeras las 24 horas del día, los 7 días de la semana, durante un año. El centro de salud de la mujer de Bupa también ofrece información y orientación sobre temas que van desde la menstruación hasta la menopausia.
Bupa también ofrece el Plan de Período, una nueva vía que ofrece un acceso rápido a expertos en salud de la mujer para apoyar condiciones comunes como la endometriosis. Bupa también se ha asociado con la línea de ayuda de Tommy’s, dirigida por matronas, que brinda consejos a la persona embarazada y a su pareja.
AXA Health ofrece conocimientos expertos sobre una variedad de temas relacionados con la salud de la mujer. La aseguradora también se ha asociado con Peppy para ofrecer servicios de apoyo a la fertilidad, la paternidad temprana y la menopausia para los empleados. Ofrece acceso ilimitado a apoyo práctico e información de expertos a través de la aplicación de salud digital de Peppy. Los empleados pueden reservar una consulta privada uno a uno, de 40 minutos por teléfono o videoconferencia con un profesional especializado en fertilidad, menopausia o apoyo perinatal. El servicio cubre el manejo de la ansiedad, la alimentación infantil, la terapia de reemplazo hormonal (TRH) y estrategias de manejo, como la dieta y el ejercicio.
Aviva también ha mejorado sus ofertas grupales para incluir planificación familiar, servicios de fertilidad y nuevos servicios para la menopausia. Estos servicios están disponibles a través de la aplicación digital Aviva. El centro digital proporciona consejos y apoyo para los síntomas de la menopausia y una herramienta de evaluación de síntomas.
En Australia, AIA Australia se ha asociado con la Asociación Australasia de Menopausia, un grupo de médicos y profesionales de la salud aliados que están promoviendo la conciencia sobre la etapa de la vida comúnmente ignorada de la menopausia. Los datos de reclamaciones de AIA muestran que las mujeres en el rango de edad de 45 a 55 años tienen un 50% más de probabilidades de experimentar depresión o ansiedad en comparación con los hombres. Los datos estadísticos también muestran que este grupo de edad tiene un alto riesgo de suicidio. Nib, otro asegurador privado, asumió una posición importante en Midnight Health, una startup de salud digital. Midnight Health lanzó la plataforma Youly en febrero de 2021, que proporciona una gama de paquetes de salud y tratamiento para mujeres. Ofrece la entrega de la píldora del día después junto con otras necesidades de atención médica, como la píldora anticonceptiva, el tratamiento para la candidiasis, el sueño y los tratamientos para el HSV-2.
Planes de Enfermedades Críticas
Según la Organización Mundial de la Salud (OMS), el cáncer de mama y el cáncer cervical son las principales causas de enfermedad en las mujeres. Por lo tanto, ahora vemos la aparición de planes de enfermedades críticas (CI) que cubren cánceres específicos relacionados con las mujeres, como el cáncer de ovario, el cáncer vaginal, el cáncer de mama y el cáncer cervical.
En China, Waterdrop ha lanzado un seguro contra la recurrencia del cáncer de mama. La póliza es para personas de entre 18 y 65 años de edad. Está abierta a personas con diagnóstico de cáncer en etapa 0 a etapa III.
En el Reino Unido, RGA lanzó Plan V Care, un producto digital exclusivo para el cáncer diseñado para mujeres, en asociación con Covéa Life y Direct Life and Pensions. El cáncer es una de las principales preocupaciones para las mujeres en el Reino Unido que tienen entre 28 y 38 años.
En India, un lanzamiento reciente de producto es el plan “Women Cancer Care Solution – Pink Health” del Banco de la Unión de la India. Bajo el esquema, un cliente puede asegurarse entre Rs 10 lakh y Rs 30 lakh, y el esquema proporciona un pago único al ser diagnosticado con cáncer de mama, cáncer de cuello uterino y cáncer de ovario. Otras características del seguro de enfermedades críticas en India incluyen la posibilidad de cubrir a todas las mujeres de la familia en una sola póliza. Las características adicionales incluyen planes que ofrecen bonificaciones para la educación de los hijos, protección de préstamos para vehículos y cobertura por accidentes personales.
En Malasia, A-Life Lady es un plan de seguro integral específicamente designado para mujeres que cubre atención médica para enfermedades femeninas, cáncer femenino y beneficios durante el embarazo. A-Life Lady es un takaful integral para mujeres que brinda cobertura completa para enfermedades femeninas, beneficios durante el embarazo, eventos inesperados y discapacidad permanente.
En Filipinas, el plan llamado “PRUHealth Prime-Select Breast Cancer” viene en dos paquetes. Un pago único de P150 proporciona una cantidad única de P10,000 al ser diagnosticado, mientras que un pago único de P425 ofrece una cantidad única de P10,000 al ser diagnosticado y una cantidad única garantizada de P20,000 al someterse a una mastectomía o lumpectomía. Esto es válido por un año.
En Sri Lanka, la 11ª edición de Liya Harasara ofrecerá una cobertura adicional gratuita de vida de hasta Rs. 1 millón por un año de HNB Assurance para pólizas de seguro de vida de prima regular. Además, se ofrecerá un beneficio diario por hospitalización relacionada con el parto y el embarazo, sujeto a un máximo de tres días por año para el titular de la póliza. Liya Harasara ofrece una cobertura gratuita de accidentes personales de hasta Rs. 500,000 para cada póliza de seguro de automóvil obtenida por mujeres de HNBGI.
El cáncer es la enfermedad grave más común entre las mujeres sudafricanas, según los datos de reclamaciones de Discovery Life. Como cliente de Discovery Life, las mujeres de todas las edades pueden aprovechar los chequeos de salud de Vitality junto con las consultas regulares con sus médicos de cabecera, ginecólogos y otros especialistas. Platinum Life en Sudáfrica también ofrece una póliza de cáncer femenino. El beneficio por cáncer femenino se pagará al ser diagnosticado con cualquiera de los ocho cánceres femeninos mencionados en la cobertura: cáncer de mama, vaginal, cervical, uterino, renal, de vejiga, de ovario y de trompa de Falopio. La suma global pagada se puede utilizar para cubrir otras cosas además de las facturas médicas, a discreción del cliente. Liberty también ofrece una póliza de EC específica para mujeres llamada Female Living Lifestyle que complementa la póliza de EC principal.
Las mamografías, las pruebas de Papanicolaou, los controles de diabetes y presión arterial, entre otros, son opciones de detección cruciales que pueden marcar la diferencia en la reducción de la gravedad de las enfermedades.
Seguro de Vida
Hasta hace poco, las pólizas de seguro de vida no estaban orientadas hacia las necesidades específicas de las mujeres. En el sudeste asiático, no había pólizas que proporcionaran protección financiera para las amas de casa. Las amas de casa pueden no tener un ingreso, pero ofrecen una contribución invaluable en el hogar.
En India, ahora existe un seguro a término para amas de casa llamado “Seguro de término independiente para amas de casa”. Las aseguradoras en India continúan ofreciendo pólizas centradas en las mujeres y realizan campañas especialmente en torno al Día Internacional de la Mujer cada año. Estas campañas enfatizan la importancia de la planificación financiera para las mujeres e incluyen políticas como permisos menstruales, trabajo flexible para madres que regresan, líneas de ayuda para la salud mental y la introducción de planes de tratamiento de la infertilidad bajo una póliza grupal. Otras pólizas de vida para mujeres incluyen HDFC Woman Smart Life ULIP, Tata AIG Wellsurance Women y Smart Women Advantage de SBI Life. HDFC Woman Smart Life ULIP es un plan de seguro de vida vinculado a unidades no participativo.
En Filipinas, las opciones de seguros para mujeres son bastante limitadas. Anteriormente, las amas de casa tenían una cobertura de seguro limitada, pero ahora pueden estar cubiertas por la misma cantidad que el cónyuge que trabaja. AXA Filipinas se ha asociado con la plataforma de alfabetización en línea Bixie para hacer que el seguro sea más accesible para las mujeres. Los productos de microseguros estarán disponibles a través de la aplicación Bixie, que es una plataforma que conecta a mujeres que desean invertir con el conocimiento, la red y las herramientas que necesitan para comenzar a invertir.
En Malasia, FI Life ha lanzado los primeros productos de seguro de vida a término autoemitidos, que ofrecen un seguro de vida asequible para mujeres. PRULady es un plan de seguro de vida de prima regular y no participativo que le proporciona protección contra el impacto financiero derivado de enfermedades femeninas, muerte o discapacidad hasta el aniversario de la póliza de los 70 años.
En los Estados Unidos, solo el 47% de las mujeres tienen cobertura de seguro de vida en comparación con el 58% de los hombres, según el Estudio del Barómetro de Seguros de 2021 realizado por Life Happens y LIMRA.
Jenny Life es un proveedor de seguros de vida que no requiere examen de salud para mujeres y madres que buscan proteger la estabilidad financiera de su familia. Tradicionalmente, las mujeres han tenido menos acceso a herramientas que promueven la estabilidad financiera. Los clientes pueden solicitar este seguro de vida desde su teléfono inteligente o computadora portátil, o simplemente enviando un mensaje de texto.
Planes de Combinación
También hemos visto el lanzamiento de planes de combinación para mujeres que generalmente incluyen seguro de vida, EC, salud y beneficios de bienestar. En Nigeria, el plan “EFU Ladies Insurance & Investment Plan” está diseñado para los titulares de cuentas de damas de HABIBMETRO. Es un plan de protección y ahorro vinculado a unidades que incluye una cobertura de microseguros para enfermedades críticas y un nuevo canal de distribución sin papel llamado “Telesales”.
En Filipinas, los planes de seguro Sun Maiden y Sun Maiden Plus fueron diseñados especialmente para mujeres. Estos planes de combinación ofrecen cobertura de seguro de vida, beneficios de enfermedades críticas femeninas, como cáncer, osteoporosis y histerectomía, y beneficios de salud y bienestar, y para Sun Maiden Plus, beneficios de maternidad.
Wellsurance Woman es un plan de seguro diseñado exclusivamente para mujeres, una combinación única de seguro de salud y ofertas de bienestar. Wellsurance Woman cubre enfermedades críticas con una mayor cobertura para el cáncer, y también proporciona beneficios de hospitalización, recuperación y reconstrucción cosmética.
SBI Life Women Advantage ofrece los beneficios triples de ahorro, enfermedades críticas y seguro de vida en una sola póliza. Es un seguro centrado en las mujeres con beneficios triples con la opción de agregar un conductor para complicaciones adicionales relacionadas con el embarazo. Las mujeres de entre 18 y 50 años de edad pueden solicitarlo.
Tecnología y las aplicaciones
Las aseguradoras se han unido a las insurtechs para ofrecer aplicaciones que ayudan a las mujeres a lo largo de su viaje de salud.
En Asia, una gran aseguradora global lanzó Emma, una aplicación móvil que proporciona servicios relacionados tanto con seguros como con la salud. La aplicación es popular entre las mujeres y atiende a más de 580,000 clientes, de los cuales el 64% son mujeres. En Sudáfrica, la campaña LI_FE animó a los clientes a crear un avatar. El avatar luego se unió a un entorno virtual donde fue presentado a Zesande, un “humano virtual” generado por computadora que vive su vida en un día. En la campaña, Zesande, una mujer negra de Sudáfrica, comienza su día como una joven de 20 años que acaba de ingresar al mercado laboral. Al mediodía, tiene 40 años y a las 8 PM, tiene 60 años, planeando su jubilación según las diferentes opciones de planificación financiera que hizo durante sus diferentes etapas de vida.
Algunas de las aplicaciones que ayudan a las personas durante el embarazo incluyen la aplicación de maternidad de MedMutual. Cuenta con un rastreador de movimientos fetales, una herramienta de meditación para la madre y un rastreador de alimentación y pañales. La aplicación Count the Kicks está disponible en 14 idiomas, incluidos inglés y español. Los usuarios de la aplicación pueden ver su historial de conteo de patadas, calificar la fuerza de los movimientos de su bebé, establecer recordatorios diarios y pueden contar para bebés únicos y gemelos. Esta aplicación ayuda a educar y empoderar a las mujeres embarazadas sobre la prevención de la muerte fetal.
En los Emiratos Árabes Unidos, Mamahood es una plataforma integral de asesoramiento en salud para mujeres que va más allá de ser solo una aplicación de embarazo. La solución cuenta con una variedad de herramientas de seguimiento de salud, incluidos el ciclo menstrual y el embarazo, contenido educativo proporcionado por profesionales de la salud y un espacio de participación comunitaria para que las mujeres se conecten y reciban apoyo de otras madres y asesores de salud.
También existen aplicaciones para ayudar a las mujeres durante la menopausia. La Solución de Apoyo de Salud Familiar y para Mujeres con Maven Clinic tiene una aplicación de atención digital personalizada que ayuda a los miembros a identificar los síntomas de la menopausia y explorar opciones de tratamiento. Durante el proceso de incorporación, a los miembros se les asigna un equipo de atención que incluye un defensor de atención dedicado para asignar especialistas según la necesidad, como un terapeuta de salud mental y un coach de bienestar.
En el Reino Unido, Peppy es una aplicación digital donde los empleados tendrán acceso a apoyo personalizado para su salud familiar y reproductiva. Esto incluye consejos sobre cómo comenzar una familia, convertirse en padre y cualquier preocupación asociada con esto, atravesar la menopausia y apoyo para las preocupaciones de salud específicas tanto de hombres como de mujeres.
Como podemos ver, las aseguradoras ahora se han aventurado a ofrecer productos específicamente para mujeres. Los productos ofrecidos van desde planes de vida y salud hasta planes de salud grupales, enfermedades críticas y planes de ahorro.
Todavía hay un número limitado de productos que brindan a las mujeres la oportunidad de planificar su jubilación.
Aunque recientemente en Sudáfrica, Old Mutual lanzó un programa de educación financiera titulado “En el dinero”. El programa estaba especialmente dirigido a las niñas para equiparlas con las habilidades financieras necesarias para tomar decisiones financieras inteligentes.
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