Un freelancer se define como una persona que ejerce una profesión sin un compromiso a largo plazo con un único empleador. Las razones para buscar oportunidades freelance son encontrar un mayor satisfacción profesional, flexibilidad y estabilidad financiera.
Esta trayectoria profesional permite a las personas tomar control de su carrera, dependiendo únicamente de sus habilidades y tomando completa responsabilidad por su trabajo, beneficios y, por lo tanto, éxito. A raíz de la pandemia, las comunidades de freelancers en todo el mundo han experimentado un crecimiento continuo y se han convertido en contribuyentes significativos a las economías de sus respectivos países.
| Número de Freelancers (en millones) | |||||
| EE. UU. | Canadá | UE | Reino Unido | ||
| 2021 | 60 | 2.6 | 26.9 | 1.86 | |
Según el estudio Freelance Forward 2022 de Upwork, se estima que 60 millones de personas estaban involucradas en trabajos freelance en Estados Unidos, contribuyendo aproximadamente $1.35 billones a la economía de EE. UU. anualmente. En 2022, el 43% de todos los profesionales de la Generación Z y el 46% de todos los profesionales millennials realizaron trabajos freelance.
Según Statistics Canada, había más de 2.6 millones de trabajadores autónomos en Canadá en 2021, con un 33% citando “independencia, libertad o ser su propio jefe” como una razón principal para su estado de empleo. Mientras tanto, el número de trabajadores temporales, incluidas las posiciones de contrato y los trabajos estacionales, aumentó en un 50% en las últimas dos décadas.
A partir de 2021, había aproximadamente 26.9 millones de individuos autónomos en la Unión Europea. En junio de 2020, Malt y BCG llevaron a cabo conjuntamente una encuesta de más de 2,300 encuestados en tres países (Francia, Alemania, España) para comprender mejor el freelancing en Europa. El estudio encontró que los freelancers valoran la autonomía, la gestión del tiempo y la libertad de elección en asignaciones y lugares de trabajo. Dedicaron más de cinco horas a la semana a formación individual para mantenerse altamente cualificados y reconocen la importancia del desarrollo profesional continuo para satisfacer las demandas del mercado.
Según el informe IPSE de 2021, había aproximadamente 1.89 millones de trabajadores freelance en el Reino Unido en 2021, en comparación con 1.86 millones en 2020. Se estima que los freelancers altamente cualificados (SOC1, SOC2 y SOC3) proporcionan el 45% (£126 mil millones) de los £278 mil millones que generan los trabajadores autónomos en solitario.
En el sudeste asiático, el número exacto de trabajadores freelance en línea no está disponible debido a la naturaleza “invisible” de esta nueva forma de trabajo digital, así como a las limitaciones para su identificación en encuestas de fuerza laboral y registros laborales por parte de los gobiernos nacionales. Sin embargo, las estimaciones muestran alrededor de 1.5 a 2 millones de trabajadores freelance en línea en Filipinas, alrededor de 170,000 usuarios estaban registrados en las principales plataformas freelance digitales en Indonesia (2018), 40,000 eran usuarios de la plataforma registrados en Vietnam, otros 40,000 en Singapur, y 20,000 en Tailandia.
Según el informe de Niti Aayog, “La Economía Gig y de Plataforma en Auge de la India”, se espera que la fuerza laboral freelance se expanda a 23.5 millones de trabajadores en la India para 2030, un crecimiento de casi el 200% desde los actuales 7.7 millones.
Después de analizar las tendencias globales, parece que los freelancers de todo el mundo comparten algunas características similares:
- El tipo de trabajo abarca muchas profesiones que van desde trabajos manuales (conductores, agricultores, etc.), hasta médicos, abogados o consultores, pasando por expertos que trabajan en el campo digital como desarrolladores, científicos de datos o diseñadores.
- Un gran porcentaje ha estado trabajando como freelancers durante más de 10 años.
- Los freelancers son altamente educados: más del 70% tiene una licenciatura.
- Son expertos altamente capacitados con años de experiencia: Reino Unido (más de 10 años), Francia (cinco años), Alemania (nueve años), España (seis años).
- En Europa, los freelancers tienden a tener entre 37 y 45 años: Francia (37); Alemania (45); España (40).
Los freelancers necesitan protección de seguros
Muchos freelancers aún sienten que siguen siendo una minoría mal representada cuyas necesidades no son comprendidas ni respaldadas adecuadamente por el estado. A pesar de poder ganar ingresos estables, todavía se les ve como una inversión riesgosa al solicitar préstamos para vivienda y negocios, e incluso al solicitar seguros para empresas, vida y salud.
En 2023, Legal and General produjo una serie de informes sobre la economía gig y freelance de EE. UU. La cuarta parte del informe que se centra en los trabajadores freelance y sus necesidades de seguros de salud y vida encontró que el 23% no tiene seguro médico y el 48% ha enfatizado que su estado freelance ha impactado negativamente en su capacidad para obtener seguro de salud. Estar sin seguro médico puede significar renunciar a cumplir una receta, omitir una prueba médica, tratamiento o seguimiento, y puede llevar a ignorar generalmente el dolor y las molestias debido al costo. En este estudio, solo cuatro de cada diez encuestados tienen seguro de vida.
Debido al Plan de Rescate Estadounidense aprobado en marzo de 2021, nadie tendrá que pagar más del 8.5% de sus ingresos anuales para el seguro de salud, independientemente de sus ingresos.
Tradicionalmente, las aseguradoras han ofrecido a los freelancers productos de seguro relacionados con sus necesidades empresariales. Estos productos de seguro incluyen compensación para trabajadores, políticas para propietarios de empresas, responsabilidad civil general, responsabilidad profesional y seguro cibernético. Hay una tendencia creciente de versiones digitales de estos productos ofrecidas por compañías insurtech.
A continuación se presenta una visión general de algunos de los productos de seguro actuales ofrecidos a freelancers. Existe una clara oportunidad para que las aseguradoras diseñen productos que satisfagan las necesidades específicas de los freelancers, especialmente para cumplir con las necesidades de jubilación y ahorro.
Ofertas de seguro actuales para freelancers
Tradicionalmente, las aseguradoras han ofrecido a los freelancers productos de seguro relacionados con sus necesidades empresariales. Tales productos de seguro incluyen compensación para trabajadores, políticas para propietarios de empresas, responsabilidad civil general, responsabilidad profesional y seguro cibernético. Hay una tendencia creciente de versiones digitales de estos productos ofrecidas por compañías insurtech.
En EE.UU., la experiencia de seguro digital de Coverdash permite a los propietarios de empresas cotizar, vincular, pagar y gestionar activamente pólizas de seguro en cuestión de segundos. La compañía también está trabajando en una propuesta de seguro integrado.
En Europa, Insify ofrece seguros empresariales de forma digital y simplificada. La startup se dirige a pequeñas empresas en los sectores de comercio electrónico, ocio, construcción e IT, entre otros. Moojo está introduciendo cobertura de responsabilidad para profesionales de TI en asociación con Hiscox Alemania, con planes de lanzar el producto a otros grupos, como influencers, blogueros y profesionales del marketing. Además, en asociación con Hiscox Alemania, el mercado freelancer con sede en Hamburgo, Junico, está introduciendo una nueva oferta de seguro. Los freelancers que acepten y completen proyectos a través de Junico recibirán automáticamente seguro de responsabilidad profesional y empresarial sin costo adicional. La tarifa de servicio de la compañía para proyectos completados varía entre el 10-15%, y los usuarios tienen tres opciones de cobertura: Básica, Plus y Completa. El paquete Plus ofrece protección adicional para todo lo relacionado con la ciberseguridad, y el paquete Completo incluye cobertura para pertenencias relacionadas con el trabajo, como cámaras, computadoras y teléfonos.
Bunker, una plataforma de seguro empresarial instantáneo en línea para contratistas independientes y empresas, permite a los trabajadores comprar seguros para el plazo de sus contratos de trabajo, lo que permite una cobertura más flexible y significativa. Por ejemplo, el seguro de riesgos de trabajo de la empresa cubre accidentes en el trabajo que de otro modo podrían no estar cubiertos por pólizas tradicionales.
Las insurtechs también han comenzado a incrustar estas ofertas, incluidas Alicia, Jove e Insured Nomads:
Alicia se asoció con el banco digital Knab, que ofrece servicios bancarios para autónomos, para ofrecer una variedad de productos de seguro en el sitio del banco.
El Grupo Headfirst, una agencia de contratación de personal, ahora ofrece una solución de seguro en su plataforma, disponible en Países Bajos, Bélgica, Francia, Alemania, España y Reino Unido.
Jove está creando un paquete de productos de seguro, incluidos seguros empresariales, de automóviles, de salud, de viaje y de dispositivos para conductores, freelancers y consultores, entregados a través de un modelo incrustado. Jove se lanzará en enero de 2024 con seguros de automóviles antes de ingresar al espacio de seguros empresariales y de salud.
Insured Nomads tiene planes para seguros de viaje, seguros médicos transfronterizos a corto plazo, seguros de salud y planes de protección y dispositivos individuales/grupales. La asociación con neobancos que sirven al nuevo ciudadano moderno es un fuerte valor agregado para colaboraciones en la industria financiera.
Seguro de salud para la comunidad freelancer
Los freelancers ahora encuentran más productos de seguro de salud digital que ofrecen un proceso de registro simple sin necesidad de exámenes médicos. Algunas aseguradoras incluso brindan la opción de que los clientes elijan su cobertura de seguro de salud y dental. Estos planes flexibles abarcan una variedad de beneficios, incluidos cuidado dental, servicios de salud mental, masajes y fisioterapia, medicamentos con receta, así como cobertura por muerte o desmembramiento accidental.
Los freelancers, también conocidos como nómadas digitales, a menudo trabajan en el extranjero y ahora pueden encontrar productos de seguro médico de viaje especializados adaptados a sus necesidades. Estos productos les permiten acceder a un seguro de salud integral que es válido en cualquier país en el que se encuentren estacionados. Ejemplos en EE.UU. incluyen Topcoder y Nomad Insurance y Remote Health de Safety Wing, que ofrece un producto para equipos remotos y emprendedores. Opciones como Genki World Resident: Seguro de Salud Internacional para Nómadas Digitales y Canada Life ofrecen planes de salud y dental personalizables para este creciente segmento de freelancers.
Asia está presenciando un aumento en los planes de salud flexibles. En Filipinas, la startup Kwik.insure ha introducido recientemente KwikCare Health Subscriptions, un plan de atención médica dirigido a freelancers en el país. Este nuevo plan comienza en P995 por mes, con un límite máximo de beneficio por enfermedad que varía de P50,000 hasta P150,000.
Además, Gigacover ofrece beneficios laborales a freelancers filipinos, contribuyendo a la creciente accesibilidad de opciones de atención médica para este grupo. Gigacover se asocia con mercados freelance y otras compañías para proporcionar beneficios y seguros patrocinados para sus freelancers. GigaHealth, el plan de seguro de salud de la empresa, ofrece flexibilidad y la capacidad de desglosar la cobertura anual en emisiones mensuales.
Mientras tanto, en la India, Plum lanzó un plan especializado dirigido a startups en etapa temprana, pequeñas y medianas empresas (PYMEs) y trabajadores gig/consultores freelance.
Otras soluciones de seguros para la comunidad de freelancers
Soluciones de seguros adicionales para freelancers en Asia incluyen el Freelancer CashPlus de MSIG Insurance en Singapur, que ofrece protección de ingresos con beneficios diarios en efectivo para enfermedades o lesiones prolongadas.
En Filipinas, InLife, junto con su subsidiaria de HMO InLife Health Care, combinan seguros de vida a término, ingresos hospitalarios y soluciones de atención médica. El paquete de seguros ofrece tres beneficios principales: seguro de vida a término de seis meses, ingresos hospitalarios diarios durante seis meses y un plan de atención médica de emergencia único.
Gigacover se ha expandido más allá de Singapur y ahora opera en Filipinas con asociaciones estratégicas que involucran a varias compañías de seguros. Este movimiento tiene como objetivo llegar a la economía de base y satisfacer las necesidades de millones de trabajadores en micro, pequeñas y medianas empresas. Colaborando con los socios Etiqa Filipinas y MAPFRE, Gigacover ofrece una gama de opciones de seguros de vida, incluido GigaOne para seguros de vida, GigaWork para seguros de ingresos y paquetes, GigaHealth para seguros de salud, GigaDrive para seguros de reducción de exceso de motor y GigaBundle, un paquete de seguros integral para empresas, que incluye cobertura de atención esencial, seguros de vida y accidentes y protección de ingresos y ganancias. Además, Gigacover está explorando el desarrollo de productos enfocados en la salud mental.
En India, Reliance General ha lanzado un producto para trabajadores freelancers que proporciona cobertura para salud, accidentes personales, muerte accidental y daños en teléfonos móviles. A través de una asociación con la plataforma de entrega de conveniencia bajo demanda del país, el plan de seguros se extiende para cubrir a 300,000 socios de entrega en todo el país. El plan de seguros cubre varios beneficios esenciales, incluido el tratamiento ambulatorio, la hospitalización médica, la cobertura de maternidad y otras características según los criterios de elegibilidad de la póliza de seguro de salud grupal principal.
Necesidades futuras
La contribución de los trabajadores freelancers a la economía es significativa. En el futuro, abordar las necesidades de seguros de los trabajadores freelancers requiere soluciones que vayan más allá de la cobertura centrada únicamente en el negocio. Las soluciones de seguros de vida y salud deben diseñarse específicamente para adaptarse al estilo de vida y las necesidades individuales de los freelancers, con un enfoque en la flexibilidad y la personalización, preferiblemente ofrecidas a través de un canal digital para mejorar la accesibilidad y la comodidad.
Según los trabajadores por encargo, los freelancers enfrentan desafíos en la planificación financiera y de jubilación futuras. Más de la mitad de los trabajadores por encargo (53%) encuestados carecen de acceso efectivo a planes de jubilación y ahorro. La desconexión entre niveles relativamente altos de alfabetización financiera y preocupaciones sobre la jubilación entre los trabajadores freelancers se puede atribuir a su falta de planificación financiera, falta de acceso a planes de ahorro para la jubilación y, a menudo, a su corta edad.
Para cerrar esta brecha, las innovaciones fintech pueden jugar un papel vital, como aplicaciones de inversión que ahorran automáticamente pequeñas cantidades incrementales elegidas por el usuario. Además, sería beneficioso ofrecer ofertas de seguros asequibles adaptadas para trabajadores freelancers. Las aseguradoras necesitan monitorear de cerca este espacio para satisfacer las necesidades cambiantes de los freelancers en la economía colaborativa.
