Tendencias en productos alrededor del mundo durante el cuarto trimestre
La industria de seguros experimentó un auge de innovación en 2023, con la aparición de nuevos productos destinados a grupos de edad específicos, experiencias de vida y estructuras familiares.
Nuevos desarrollos surgieron en los mercados globales de anualidades, beneficios para empleados, seguros de salud y seguros de vida, entre otros. Únete a nosotros mientras exploramos los aspectos más destacados a continuación:
Anualidades
Las anualidades ofrecen una forma efectiva de usar los ahorros de jubilación para generar un flujo de efectivo constante y garantizado de por vida. Las ventas de anualidades parecen estar aumentando en EE. UU., debido a las recientes tasas de interés más altas. Si las tasas continúan subiendo, podríamos ver cambios en las tasas máximas de valoración, las tasas máximas estándar de leyes de no confiscación y las tasas mínimas de impuestos 7702 en 2025/26. Las compañías pueden tener que decidir cómo manejar las tasas de la cartera arrastradas hacia abajo por una historia de activos de bajo rendimiento con nuevas estrategias de dinero.
En Canadá, las anualidades pueden complementar otras fuentes de ingresos garantizados, como los pagos del Plan de Pensiones de Canadá y la Seguridad de la Vejez. Un reciente estudio de Ipsos encontró que muchas personas no tienen planes de usar un producto de ingreso de jubilación garantizado para asegurar su seguridad financiera de por vida. En 2023, Manulife hizo su regreso al espacio de ingresos de jubilación garantizados después de salir en 2018. Reintrodujeron las anualidades Manulife – incluyendo soluciones de anualidades a término y de vida – a través de asesores independientes. La suite de Anualidades Manulife ofrece opciones de vida única, conjunta y sobreviviente, y a término cierto para abordar la creciente necesidad de los canadienses por soluciones de ingresos de jubilación. Otro asegurador canadiense, Desjardins, expandió su selección de productos de anualidades responsables para incluir una anualidad diferida de vida avanzada (ALDA) a través de un asesor de seguridad financiera.
Seguro de Grupo
Los empleadores continuaron revisando y expandiendo los beneficios para empleados, y ahora las plataformas de beneficios para empleados pueden ayudar a los empleados a elegir beneficios relevantes para sus estilos de vida. Algunas de estas plataformas ofrecen enfoques altamente personalizados. Los aseguradores se han vinculado con plataformas de beneficios para empleados como Nayya, un proveedor líder de plataformas digitales de apoyo en la decisión de beneficios y compromiso, brindando a los empleados la flexibilidad para combinar y emparejar opciones.
La gama de beneficios para empleados ofrecidos está evolucionando continuamente e incluye ahora servicios nutricionales, planes dentales, visión, planes de salud suplementarios, fisioterapia y gestión de enfermedades crónicas. El paquete estándar o básico de beneficios para empleados incluye una segunda opinión médica, membresía de gimnasio, opciones de telemedicina y apoyo para la salud mental. Los aseguradores se han asociado con programas como Vitality que ofrecen programas basados en recompensas. Los miembros pueden recuperar sus gastos en supermercado, farmacia y combustible en Discovery Miles. YuLife es una aplicación en el Reino Unido que equipa a los empleados con un programa de compromiso que incentiva las iniciativas de bienestar y recompensa el “vivir saludable”. La aplicación YuLife rastrea y recompensa a los usuarios por participar en actividades cotidianas, como caminar y meditar. Estas métricas se utilizan para calcular el YuScore, que ayuda a las compañías clientes de YuLife a obtener percepciones sobre salud y bienestar en sus perfiles de riesgo basados en el compromiso de los empleados en actividades saludables.
Seguro de Salud
Los aseguradores ya no ofrecen planes de seguro de salud restringidos a un solo tamaño para todos. Estamos viendo planes de seguro de salud más flexibles que atienden a grupos de edad específicos o experiencias de vida específicas.
Los planes de seguro de salud que atienden a grupos de edad específicos incluyen Milele Junior, un paquete diseñado específicamente para niños de entre 37 semanas y 18 años. El plan de salud integral cubre vacunas; enfermedades preexistentes, crónicas y congénitas; y cuidado hospitalario, ambulatorio y dental.
En el otro extremo del espectro de edad, el plan de Cigna Healthcare para Seniors es un nuevo plan de beneficios de salud personalizado dirigido a apoyar la salud y vitalidad de personas de 60 años o más. Los beneficios clave incluyen apoyo para la salud mental, apoyo para el estilo de vida y soporte completo para el cuidado del cáncer. El apoyo para la salud mental incluye hasta 20 sesiones de asesoramiento cara a cara y acceso a entrenadores de atención plena y psicólogos de Terapia Cognitivo-Conductual (TCC). En Canadá, Desjardins ha lanzado el producto Family Focus, ofreciendo acceso a los servicios de apoyo del especialista en cribado genético prenatal Prenato, incluyendo acceso a pruebas de cribado y una plataforma educativa. Los cursos prenatales en línea están disponibles en inglés y francés, junto con coaching personalizado y servicios de asesoramiento genético.
En 2023, hemos visto a los aseguradores ofrecer servicios de apoyo para la menopausia. En el Reino Unido, la ayuda se proporciona a través de una red de especialistas reconocidos por AXA Health acreditados por la British Menopause Society (BMS). Los clientes también tienen acceso a información y apoyo para el bienestar de enfermeras y consejeros a través de una línea telefónica 24/7. En Hong Kong, el programa Better She ofrece servicios para mujeres que van desde chequeos de salud, consultas ginecológicas y tratamientos para alivio de síntomas, hasta apoyo para la salud mental.
El plan Bupa Family+ incluye ahorros exclusivos en seguros de salud y está dirigido a toda la familia. Todos los niños están cubiertos por el precio de uno al pagar por el hijo mayor, quien puede estar asegurado hasta la edad de 20 años, con cualquier hijo menor cubierto en la póliza de forma gratuita. El plan incluye estos servicios especializados: atención domiciliaria a pacientes, exámenes de retina por diabetes, pruebas de densidad ósea, exámenes A1C, apoyo para el control de la presión arterial y exámenes de detección de cáncer colorrectal.
Los planes de salud modulares ofrecen a los clientes la flexibilidad de elegir servicios y primas. Los clientes pueden verificar fácilmente su cobertura, acceder a sus beneficios, conectarse con proveedores de atención médica y obtener reembolsos por sus reclamaciones, todo en un solo lugar. Se ofrecen planes de salud DIY en los que el cliente puede diseñar su propio plan. En algunos casos, el cliente puede añadir un mínimo de tres coberturas, que pueden incluir beneficios de maternidad, ambulancia en carretera, efectivo diario por hospitalización y potenciador de enfermedades críticas (EC), entre otros.
La plataforma de tecnología de atención médica de próxima generación de League ayudará a los miembros a navegar por sus trayectorias de salud de manera cada vez más personalizada e integrada. La experiencia reinventada permitirá a los miembros conectar sus beneficios directamente con opciones de atención médica, todo en un solo lugar.
En Europa, hemos visto la aparición de una red de facturación directa y, en India, una característica de sin efectivo en cualquier lugar permite a los titulares de pólizas utilizar instalaciones sin efectivo en cualquier hospital.
El apoyo para la salud mental de los clientes continúa siendo importante. Los aseguradores se asocian con insurtechs y organizaciones como Black Dog Institute, una instalación sin fines de lucro para el diagnóstico, tratamiento y prevención de trastornos del estado de ánimo. Ofrecen servicios especializados a través de, por ejemplo, el Entrenador de Salud Mental (MHC, por sus siglas en inglés) de Sun Life, proporcionado por CloudMD, o el Programa de Apoyo FWD Mind Strength.
Otros nuevos servicios de valor agregado incluyen beneficios de planificación familiar, una póliza que cubre a madres sustitutas y donantes de óvulos. Los servicios para asegurados mayores incluyen servicios de acompañamiento para citas médicas, citas de teledermatología, opciones de sala de hospitalización, programas virtuales de comportamiento y cuidados paliativos en el hogar.
Productos de Seguro de Salud Específicos para Diversidad, Equidad e Inclusión
Algunos aseguradores han expandido su definición de “familia” en sus ofertas de seguros de salud al detalle, para incluir a la comunidad LGBTQIA+ y a los compañeros de vivienda. Las estructuras familiares están cambiando, y diferentes estructuras familiares tienen diferentes necesidades.
También hemos visto la expansión de las políticas de permiso. El permiso parental ahora incluye a padres y padres no biológicos también. En el Reino Unido, hemos visto el lanzamiento de permisos ofrecidos para aquellos que sufren de pérdida de embarazo y pérdida gestacional.
Las personas con desafíos de fertilidad representan otra comunidad desatendida. También estamos viendo que el tratamiento de fertilidad se ofrece como un beneficio de empleo inclusivo. Los aseguradores se han vinculado con especialistas como Carrot Fertility, que proporciona apoyo experto personalizado para personas que exploran su salud reproductiva, buscan la paternidad, están embarazadas o pasando por la menopausia. Ofrece atención de nivel de conserjería para cada viaje de formación de la familia, en una plataforma y tarjeta de pago.
Seguro de Vida
Los aseguradores de vida continúan ofreciendo a los clientes la capacidad de tomar una póliza a través de una aplicación digital, sin necesidad de un examen médico, y el proceso de inscripción puede tomar solo unos minutos.
Los clientes tienen la opción de dejar su póliza de vida, no solo a un miembro de la familia sino también a una caridad elegida, que sirve tanto como propietario como beneficiario de la póliza.
En 2023, se introdujo más flexibilidad en el rescate de las pólizas de seguro de vida. Por ejemplo, Spirica ahora ofrece una nueva opción de rescate instantáneo en sus pólizas de seguro de vida y capitalización, una primicia en el mercado francés de seguros de vida. Los clientes pueden cobrar inmediatamente parte de sus ahorros. También pueden regalar su plan de seguro de vida. El producto recientemente lanzado llamado “Plan de Herencia Garantizada”, está diseñado para asegurar una herencia para los seres queridos de los clientes cuando fallezcan. El plan ofrece varios servicios de valor agregado que incluyen orientación práctica sobre cómo obtener un certificado de defunción, así como información y asesoramiento en vivo 24/7. También incluye acceso al Manual del Compañero Beneficiario y acceso a un equipo de coordinadores de asistencia al beneficiario. Los servicios de valor agregado de preparación de testamentos, planificación de patrimonio digital, servicios de resolución y pólizas de funeral también se ofrecen ahora.
La asociación estratégica de Sureify con FreeWill permite a las principales compañías de seguros de vida ofrecer una solución sin problemas para individuos y familias que buscan crear planes para el final de la vida. FreeWill es una plataforma de soluciones de planificación patrimonial.
Como parte de los Servicios de Concierge de Reclamaciones de Beneficiarios de MetLife, MetLife ahora ofrece a los empleados y sus beneficiarios que están inscritos en el seguro de vida acceso a la plataforma de cuidado del duelo de Empathy a través de New York Life. La aplicación de Empathy está disponible para los beneficiarios de New York Life (Grupo e Individual) para ayudar a guiar a las familias a través de las complejidades de la pérdida. La plataforma proporciona asistencia administrativa a través de servicios de conserjería de duelo bajo demanda, expertos en administración de patrimonios, orientación sobre sucesiones, asistencia para funerales y limpieza de propiedades, junto con características de colaboración familiar.
El Plan Gala de Vida cuenta con la Opción de Impulso de Celebración de Vida, que ofrece a los propietarios de pólizas la flexibilidad ilimitada para aumentar su cobertura a medida que alcanzan diferentes hitos de la vida. Winston es un producto de seguro de vida “para mayores de 50 años” dedicado a personas entre 50 y 80 años que buscan dejar a sus familias un pago global al fallecer. Este pago global puede usarse para cubrir los costos de un funeral o como un regalo para los dependientes sobrevivientes. El producto brinda a los empleados la libertad de usar beneficios con opciones, como manejar condiciones como enfermedades crónicas o pagar por cuidados de enfermería en casa o costos de funeral.
Tecnología
En 2023, los aseguradores continuaron desarrollando aplicaciones para realizar transacciones de pólizas de autoservicio. Los clientes ahora pueden ver pólizas y detalles de contacto en línea, verificar los valores de fondo de sus productos vinculados a inversiones, acceder a información y historial de pagos de primas y asegurar el pago de primas en línea.
También hemos visto el lanzamiento de calculadoras de jubilación, que empoderan a los individuos para evaluar su preparación financiera para la jubilación ingresando su edad actual, la edad de jubilación prevista, el ingreso mensual ideal deseado en términos de hoy y los ahorros actuales designados para la jubilación (opcional).
La aplicación Wysa para el Regreso al Trabajo promueve la salud mental de los trabajadores lesionados y facilita una recuperación más holística. También ayuda a los usuarios a construir habilidades de resiliencia mental que pueden asistir en la superación de esos obstáculos. La aplicación responde a lo que los usuarios comunican a través de una plataforma de texto segura y anónima, y ofrece estrategias que incluyen técnicas de terapia cognitivo-conductual, meditación guiada y ejercicios de respiración.
Programas de Bienestar
El interés en los programas de bienestar continúa a través del globo y ahora abarca todas las facetas de la vida de una persona, desde lo físico hasta lo mental pasando por lo financiero y social.
El conocido programa Vitality acaba de expandirse a América Latina. Cigna y Virgin Pulse han lanzado una experiencia digital personalizada para ayudar a los clientes a tomar mejores decisiones de salud y desarrollar mejores hábitos a lo largo de sus trayectorias de salud. La plataforma Virgin Pulse utiliza tecnología impulsada por inteligencia artificial (IA) y ciencia del cambio de comportamiento para empoderar a los clientes a tomar control de todos los aspectos de su salud.
Los planes de bienestar pueden incluir programas de recompensa que ofrecen hasta $1,000 cada año a aquellos que completan metas de salud diarias y actividades únicas. La aplicación LivingWELL de MassMutual ofrece a los clientes la oportunidad de rastrear y reportar voluntariamente actividad física y sueño usando datos de dispositivos portátiles. Al alcanzar metas asociadas, los clientes pueden recibir incentivos en efectivo de hasta un 5% de descuento en sus primas anuales de póliza.
Mass Mutual también ofrece a clientes elegibles un servicio de evaluación de riesgo genético que proporciona información sobre la probabilidad de los clientes de desarrollar tres enfermedades comunes: diabetes, enfermedad cardíaca y ciertos cánceres. Su servicio expandido también evaluará los niveles de riesgo de los individuos para enfermedades adicionales, incluyendo fibrilación auricular, hipercolesterolemia, hipertensión y osteopenia/osteoporosis.
La tecnología de fotopletismografía (PPG) está demostrando ser una técnica de monitoreo de la frecuencia cardíaca precisa y efectiva. La tecnología PPG puede utilizarse en muchos dispositivos, como clips o manguitos, y en muchos lugares del cuerpo, como dedos, muñecas, antebrazos y torso. El lóbulo de la oreja también es un sitio ideal para la medición ya que no contiene cartílago y, por lo tanto, está suministrado por volúmenes más grandes de sangre.
Diversas aplicaciones de bienestar financiero han sido lanzadas. MetLife Upwise ayuda a los clientes a construir hábitos financieros positivos y se ofrece sin costo para empleadores y sus empleados. Upwise está diseñado para conectar los comportamientos de los consumidores con sus emociones en torno a preocupaciones o estresores financieros comunes, como la presupuestación mensual, el pago de deudas o el ahorro a largo plazo. La herramienta Money Mood ayuda a los clientes a ver cómo sus emociones y finanzas se conectan y ayuda a realizar tareas como revisar suscripciones recurrentes y cancelar aquellas que ya no son necesarias. La aplicación también brinda asistencia en la creación de un plan de patrimonio digital para ayudar a proteger a la familia para el futuro. Truist Long Game es una aplicación móvil que recompensa a los clientes por construir bienestar financiero. Los usuarios pueden construir “hábitos financieros saludables” con la oportunidad de ganar recompensas monetarias que se depositan en una cuenta de depósito de Truist vinculada.
En los EE. UU., el Sistema de Salud de Mayo Clinic lanzó el nuevo programa autoguiado Journey to Wellness. Los participantes tendrán acceso por correo electrónico a un kit de herramientas mensual que se centra en diferentes aspectos de la salud, incluida la actividad física, la salud del corazón, el sueño, las conexiones sociales, el estrés, la ansiedad, y la prevención del cáncer y la diabetes.
La fintech Payfare Inc. ofrece a los titulares de tarjetas DasherDirect elegibles acceso a herramientas esenciales de salud y bienestar gratuitas, incluyendo seguros de vida y por muerte accidental y desmembramiento, a través de Wellness Perks. Wellness Perks Core está disponible sin costo para todos los titulares de tarjetas DasherDirect activos. Incluye $1,000 en seguro de vida y $10,000 en cobertura por AD&D, asesoramiento sobre vivienda, deuda y crédito. Wellness Perk Essentials cuesta $1 extra por semana e incluye planes de ahorro dental y de visión, asistencia en carretera, seguro de enfermedad crítica, cobertura médica por accidentes, clases de ejercicio en grupo y apoyo de salud mental. Es la primera solución integral de su tipo que combina seguros de vida, ahorros, salud y beneficios de bienestar.
