Después de una desaceleración impulsada por la pandemia, la población mundial está regresando a patrones normales de viaje y turismo.
Según la Organización Mundial del Turismo de la ONU, los viajes, que disminuyeron notablemente durante la pandemia, actualmente están cerca del 80% de los niveles previos a la pandemia. Y con un promedio de unos 93 millones de personas que viven solo en EE. UU. realizando viajes al extranjero cada año, eso es mucho viaje, y mucho riesgo potencial.
¿Cuál es exactamente el riesgo de ubicación extranjera? Para las aseguradoras, consiste en dos factores primarios: el riesgo de una estimación de precios errónea al suscribir una póliza y el posible fraude cuando se informa una reclamación por muerte, ya sea de un ciudadano o un extranjero, mientras el asegurado está fuera del país.
El riesgo de ubicación extranjera también es uno de los aspectos más complejos del seguro de vida, un desafío ejemplificado en el mercado estadounidense. Como no es necesario ser ciudadano o incluso tener una tarjeta de residencia para comprar un seguro en los EE. UU., la compra de la póliza y cualquier reclamación posterior pueden estar sujetas a varios factores de riesgo que son esenciales para que las aseguradoras conozcan y comprendan.
Sobre la Suscripción
En el aspecto de suscripción de pólizas, la pregunta principal es si la póliza ha sido valorada correctamente para el riesgo inherente. El riesgo varía de un país a otro, dependiendo de factores tan diversos como la corrupción, la desigualdad económica de la población, la inestabilidad política y el riesgo de terrorismo, que pueden incluir secuestros y actividades de pandillas. Alguien de Sudán o Haití, o que viaje a esos países, tendrá un perfil de riesgo muy diferente al de alguien que vive en Marruecos, Berlín o Los Ángeles. El Índice de Gini del gobierno de EE. UU., que enumera los niveles relativos de desigualdad de ingresos para 205 países, es un medio aceptado para ayudar a evaluar dicho riesgo.
Dado que la compra de seguros por parte de ciudadanos no estadounidenses tiene pocas restricciones, el riesgo puede ser inusualmente difícil de determinar, especialmente cuando se involucra el viaje. ¿Ha sido el solicitante franco con la información que permitiría una evaluación adecuada de su riesgo de mortalidad? Si el solicitante es un residente de EE. UU., ya sea ciudadano o extranjero, que viaja con frecuencia por negocios o razones personales, las aseguradoras necesitan esta información para contabilizar el riesgo de los países a los que se viaja, así como las normas en el estado de EE. UU. donde reside el solicitante sobre cómo incorporar ese riesgo. De manera similar, si un extranjero no revela completamente si tiene la intención de regresar a su país de origen, la póliza puede tener un precio incorrecto.
Protección contra el fraude en reclamaciones
El momento de hacer una reclamación puede generar un lote adicional e igualmente grande de preguntas, como: ¿Dónde, cuándo y cómo murió el asegurado? ¿Está disponible una prueba aceptable de la muerte, que incluya su ocurrencia, así como la fecha, causa y ubicación? No todos los países requieren un certificado de defunción al morir, y los que lo hacen pueden proporcionarlo solo en el idioma nativo. Si se necesita enviar un investigador, ¿hay investigadores lo suficientemente familiarizados con el país, sus reglamentaciones sobre el registro de la muerte y las costumbres culturales o religiosas locales para hacer las preguntas adecuadas y adquirir la información necesaria para confirmar la muerte? Otro factor es si es seguro o no enviar al investigador. Finalmente, ¿el asegurado, de hecho, murió? Si bien la mayoría de las reclamaciones por muerte son legítimas, en países donde las regulaciones en torno al registro de la muerte pueden ser escasas, verificar una muerte puede ser desafiante. Además del mencionado Índice de Gini, el Índice de Percepción de la Corrupción publicado por Transparencia Internacional mide los niveles percibidos de corrupción del sector público en países específicos. Es otra herramienta que puede ayudar a medir el riesgo de una ubicación específica y si la documentación podría ser fraudulenta.
Las guerras, ya sean perpetradas por militares o pandillas, añaden otra capa de riesgo y complejidad a una reclamación. En países como Ucrania, que ha estado en guerra durante más de un año y medio, o Nigeria, que experimenta una considerable actividad terrorista por parte del grupo islamista Boko Haram, es probable que las muertes reportadas de viajeros merezcan un escrutinio adicional.
Tanto los eventos de impacto global naturales como los provocados por el hombre, como terremotos, el 11 de septiembre o pandemias, también pueden ser un terreno fértil para el fraude en reclamaciones. Los estafadores y defraudadores pueden aparecer de la nada para aprovecharse de la tragedia y afirmar falsamente que ellos o alguien que conocían perecieron.
Lo que esto significa es que para mitigar el riesgo de reclamaciones en ubicaciones extranjeras, cada reclamación, sin excepción, debe ser cuidadosamente escrutada e investigada. La profundidad y amplitud de la investigación variarán según los hechos de cada caso específico.
Pasos a tomar
Claramente, el riesgo de ubicación involucra una miríada de factores. Las aseguradoras deben permanecer constantemente conscientes de que los riesgos siempre están cambiando, lo que requiere adaptar las mejores prácticas emergentes mientras se aseguran de que permanezcan en vigor pautas sólidas y bien investigadas para la suscripción de pólizas y las reclamaciones.
Aquellos involucrados en la suscripción y evaluación de reclamaciones para riesgos internacionales deben estar debidamente capacitados y ser conocedores del tema. Además, los suscriptores y evaluadores de reclamaciones pueden beneficiarse de la colaboración, ya que los suscriptores generalmente saben dónde están los riesgos, lo que puede ayudar a agilizar los procesos de reclamaciones.
Finalmente, las señales de alerta, por numerosas que sean, no necesariamente significan fraude. Sin embargo, sí requieren que los suscriptores y evaluadores de reclamaciones hagan más preguntas y realicen más investigaciones. Contabilizar el riesgo de ubicación extranjera requiere un esfuerzo considerable tanto en la suscripción como en la gestión de reclamaciones, pero vale la pena para identificar y prevenir eficazmente el fraude. De hecho, muchos estados de EE. UU. requieren la preparación y/o presentación de un plan antifraude y que se informe sobre el fraude sospechado. Hacerlo correctamente significa que las solicitudes pueden evaluarse y valorarse con precisión, se pueden pagar reclamaciones legítimas, y todos los interesados pueden estar protegidos de los costos de tergiversación y reclamaciones falsas.
Un recurso a menudo pasado por alto para obtener información y asistencia sobre el riesgo de ubicación extranjera es su reaseguradora. Para obtener información adicional sobre cómo mitigar este riesgo durante la suscripción o en el momento de una reclamación, no dude en ponerse en contacto con RGA.
