Puntos clave
- La demanda de mayor inclusión en la evaluación de riesgos contempla una variedad de poblaciones desatendidas, desde aquellos con enfermedades crónicas hasta personas mayores y aquellas con menor ingreso económico.
- No se trata de una decisión de “hacer el bien” o “expandir nuestro negocio”. Al llegar a las comunidades desatendidas, podemos hacer ambas cosas simultáneamente.
- Para promover una mayor inclusión, nuestra industria debe continuar desarrollando productos más simples y redactando contratos más claros.
Ejemplos de personas de la vida real y la cultura popular que actúan noblemente en apoyo de miembros desatendidos de la comunidad
Desde Jean Valjean de Los Miserables, quien cumplió una condena de 19 años por robar pan y luego se levantó para defender a los pobres y oprimidos de Francia, hasta Erin Brockovich —una secretaria legal sin educación formal en leyes que construyó un caso contra una corporación que contaminaba el suministro de agua de un pueblo desfavorecido en Estados Unidos—, la cultura global está inspirada por aquellos que abogan por los necesitados.
Entonces, ¿cómo se conectan estas grandes figuras del pasado con la industria de los seguros de hoy? Ellos muestran la importancia de superar los obstáculos para aumentar la inclusión en las instituciones de la sociedad.
En la industria de los seguros, nos consideramos parte de una profesión noble. Para estar a la altura de ello, estamos llamados a llegar a las comunidades desatendidas: no sólo para el crecimiento de nuestra industria, sino, y aún más importante, por el bien de las personas a las que protegemos.
¿Por qué importa la inclusión financiera?
Hoy en día, varían los mercados desatendidos en la industria aseguradora. Destacan desde aquellos con enfermedades crónicas hasta personas mayores y aquellas con menor ingreso económico. Todos merecen algún nivel de protección. Pero cumplir con este propósito no es posible sin prestar atención a la inclusión financiera.
La inclusión financiera puede tener un impacto dramático en las comunidades desatendidas. Puede ayudar a romper ciclos de larga data que han dejado a varias comunidades más cerca de la catástrofe económica que otras. El peligro de ignorar la inclusión financiera se hizo evidente durante la pandemia de COVID-19, cuando las comunidades desfavorecidas fueron más golpeadas económica, física y emocionalmente que aquellas con mayores recursos.
El seguro inclusivo permite a las aseguradoras tener un impacto social mientras crecen su negocio mediante la expansión de su base de clientes. En otras palabras, “hacer el bien” no necesita ser un objetivo separado de los objetivos financieros.
Tres enfoques para hacer el seguro de salud más inclusivo: digitalización, desarrollo de productos y un cambio en la exclusión pueden ampliar la cobertura de vida y salud a grupos con acceso previamente limitado a esas protecciones.
Una señal de progreso
El desafío de implementar seguros inclusivos es fundamental: la evaluación de riesgos, por definición, es selectiva. Agrupa a las personas en varias clases y luego cobra a cada individuo de esas clases más que a otros.
Las directrices de evaluación de riesgos se basan en una forma de “discriminación” basada en perfiles de riesgo, donde los solicitantes se separan en diversas categorías de riesgo para determinar las primas. Esto genera conversaciones interesantes entre los reguladores y los grupos de consumidores sobre lo que es una gestión de riesgos justificada y lo que constituye una discriminación injusta. Por ejemplo, según la ley de EE. UU., la evaluación de riesgos no puede basarse en criterios como raza, origen nacional o religión. Eso es discriminación injusta.
Pero, ¿qué pasa con otros atributos como la edad? Las sociedades que enfrentan una aceleración en el porcentaje de su población envejecida —como Estados Unidos, Canadá y Japón— han aumentado la edad máxima a la que ofrecerán productos de protección. Esa edad puede ser tan alta como los 90 años, en algunos mercados. Sin embargo, la inclusión en el reconocimiento del envejecimiento de nuestra población global aún no se ha generalizado.
Ahora es el momento de que más mercados consideren incluir a personas mayores y a otros grupos que actualmente puedan enfrentar obstáculos para obtener cobertura de seguros bajo el paraguas de la protección financiera. Éste sería un paso importante hacia la inclusión en la evaluación de riesgos.
Más rápido no siempre es mejor
Más allá de a quién ofrecemos productos de protección, está la pregunta de si nuestros procesos y productos actuales están diseñados para una mayor inclusión. El reciente impulso para hacer las aplicaciones más cortas y simplificar el proceso general de evaluación de riesgos es un paso positivo y bien intencionado, pero puede tener impactos negativos en la inclusión en algunos casos. Afortunadamente, las aseguradoras pueden mejorar la forma en que modernizan sus procesos.
Una mejor alternativa para promover la inclusión es crear preguntas, sea cual sea su cantidad, que estén redactadas de manera clara y concisa, y que no requieran que la persona que responde piense en las razones subyacentes por las que se le está preguntando. Estas preguntas deberían proporcionar a los evaluadores de riesgos la información que buscan mientras mejoran la experiencia del cliente al requerir menos dependencia de la alfabetización financiera.
Más allá del número de preguntas, la tendencia por reducir los requisitos de evaluación de riesgos continúa y se está aplicando a productos que originalmente estaban diseñados para ser completamente evaluados. De manera previsible, este proceso de simplificación a menudo excluye a más solicitantes y resulta ser menos inclusivo.
Una vez más, la simplificación puede parecer un paso positivo y bien intencionado para la industria y los consumidores. Sin embargo, la desventaja es que algunos solicitantes no calificarán para la cobertura a través de procesos automatizados o acelerados. Por lo tanto, las aseguradoras deben cerciorarse de que estos solicitantes puedan ser considerados para la cobertura mediante una evaluación de riesgos completa y manual, como lo habrían sido antes de que ocurriera cualquier simplificación. De esta manera, nadie es excluido injustamente por la tecnología.
Aún más importante que el número de preguntas y los requisitos de evaluación de riesgos es la necesidad de ofrecer productos más simples y una redacción contractual más clara. La cobertura de enfermedades críticas ofrece un ejemplo de ello.
Estos productos dependen de definiciones específicas de condiciones reclamables que a menudo parecen requerir un título en medicina para entenderlas completamente. Esta cobertura puede variar según la gravedad de la condición, lo que trae consigo otro conjunto de definiciones. Con todas estas dificultades, el proceso puede ser extremadamente desafiante incluso para los clientes financieramente bien educados, esto es, entender exactamente a qué tienen derecho en el momento de presentar una reclamación.
Para alguien que no es financieramente alfabeto, tales productos pueden ser abrumadores, en el mejor de los casos.
RGA lidera el camino
En el núcleo de RGA está nuestro propósito de hacer que la protección financiera sea accesible para todos. Esto no es sólo un eslogan. Es un principio por el cual creemos que la industria de seguros debería regirse.
RGA ha tomado la iniciativa invirtiendo en nueva tecnología que promueve la inclusión y ayudando a sus clientes a desarrollar nuevos productos que amplían el alcance a los tradicionalmente desatendidos. Por ejemplo:
RGA ha invertido en Inclusivity Solutions, una empresa insurtech que trabaja con operadores móviles y otros agregadores de mercado masivos, para ofrecer soluciones de seguros digitales que satisfagan las necesidades de los clientes emergentes. Esto ha proporcionado protección a más de un millón de personas previamente no aseguradas en África.
Los nuevos productos de microseguros en África han abierto vías para que las mujeres reciban mayor protección financiera y de salud.
Amae, el primer producto de seguros entregado digitalmente en México, está dirigido específicamente a quienes tienen diabetes tipo 2.
Un nuevo plan multiprotección en Singapur cubre una variedad de condiciones de enfermedades críticas, discapacidad total y permanente, enfermedades terminales y fallecimiento.
Estos esfuerzos muestran el compromiso de RGA de empoderar a los clientes para promover la inclusión financiera.
Un nuevo mercado más noble
En los últimos años, gran parte del enfoque de nuestra industria para expandirse a nuevos mercados ha sido dirigirse a grupos de alto patrimonio neto. Si bien el tamaño de las pólizas hace que el negocio sea bastante lucrativo, éstos representan un segmento de clientes relativamente pequeño. Desarrollar ofertas específicamente para aquellos con ingresos bajos o marginales podría ofrecer aún más oportunidades.
Al considerar la inclusión financiera y, específicamente, la inclusión en la evaluación de riesgos, se necesitará algo de creatividad y el apoyo de la automatización, donde sea posible y factible, para ayudar a contener los costos y hacer que las aseguradoras sean más inclusivas.
Esto es beneficioso para ambas partes. Las aseguradoras pueden hacer crecer sus negocios al aprovechar un nuevo mercado, y los tradicionalmente desatendidos obtienen las protecciones que se les habían negado hasta ahora.
