La larga marcha de décadas hacia la velocidad y la simplicidad en la suscripción de seguros de vida, impulsada por avances en tecnología y análisis de datos, y más recientemente amplificada por los desafíos de COVID-19, está expandiendo la presencia de la suscripción acelerada.
El objetivo principal de la suscripción acelerada (AU) es reducir la necesidad de exámenes médicos en persona y pruebas de laboratorio utilizadas en la suscripción tradicional, acelerando así el proceso de emisión de pólizas. Al utilizar herramientas de puntuación de riesgo y otros modelos posibles gracias al creciente acceso a la información del cliente, las aseguradoras pueden ofrecer alternativas a las pruebas tradicionales y proporcionar una experiencia más centrada en el cliente.
Mirando hacia el futuro, las herramientas sofisticadas de evaluación de riesgos de AU ofrecen posibilidades emocionantes para permitir una suscripción más rápida dentro de los niveles de tolerancia al riesgo establecidos y una mayor personalización del producto. Para predecir hacia dónde puede dirigirse AU, ayuda entender de dónde proviene.
La Búsqueda de Eficiencia en la Suscripción
El objetivo de acelerar el proceso de suscripción no es nada nuevo. La suscripción automatizada, desarrollada por primera vez en la década de 1990, llevó la suscripción a la era digital, trasladando gran parte del proceso de compra de seguros de vida de un formato en papel a uno electrónico.
Luego siguieron los productos de emisión simplificada (SI), que ofrecían formularios de solicitud más cortos con pocas preguntas médicas y sin requisito de examen médico. Su mercado objetivo estaba compuesto principalmente por solicitantes más jóvenes y aquellos que buscaban montos de cobertura más pequeños. Sin embargo, los productos SI llevaban un mayor riesgo de selección adversa debido a la suscripción abreviada, lo que puede resultar en primas más altas.
La aparición de AU a mediados de la década de 2010 marcó un nuevo nivel de sofisticación: el uso de fuentes de datos de terceros que permiten a algunos solicitantes evitar los exámenes médicos y pruebas de laboratorio requeridos en la suscripción completa tradicional (FUW, por sus siglas en inglés). Los suscriptores reconocieron que el acceso a cantidades cada vez mayores de datos podría proporcionar una visión más amplia del perfil de riesgo de mortalidad de un solicitante. Con el desarrollo de herramientas de puntuación de riesgos y otros modelos, los primeros programas de AU se hicieron posibles. Estos programas ofrecían un camino para que un subconjunto de solicitantes fuera aprobado a través de un proceso más rápido y sin problemas (aunque no al mismo grado que SI). Los solicitantes que no demostraban características de riesgo lo suficientemente favorables podían ser dirigidos a la suscripción completa tradicional (FUW).
A lo largo de estos desarrollos, persistió un tema común: la necesidad de datos cada vez más perspicaces y modelos apropiados para proporcionar la mejor protección posible contra la mortalidad y la segmentación del riesgo.
La COVID-19 y sus numerosos desafíos aceleraron la evolución continua de la AU. Al principio de la pandemia, el número de consumidores que buscaban seguros de vida aumentó sustancialmente. Sin embargo, los exámenes médicos se volvieron difíciles de obtener debido a los confinamientos y las pautas de distanciamiento social. Para compensar, las aseguradoras recurrieron a fuentes alternativas de información, como declaraciones de médicos asistentes y registros de salud digitales, para evaluar a los solicitantes. Las pruebas adicionales permitieron la emisión de pólizas en casos en los que las fuentes de datos alternativos proporcionaban un nivel satisfactorio de valor protector.
La mayor demanda de alternativas a las pruebas tradicionales en medio de la COVID-19 impulsó mejoras rápidas en la calidad y disponibilidad de fuentes de datos existentes y emergentes. Estos desarrollos, a su vez, alimentaron y siguen impulsando la evolución de la AU.
Oportunidades de Aceleración
Antes de AU, la emisión de pólizas más rápida generalmente implicaba un riesgo de mortalidad adicional significativo, lo que resultaba en primas más altas para los titulares de pólizas. Con más datos disponibles ahora que proporcionan un valor protector más alto, las aseguradoras se están enfocando en cómo más casos pueden ser suscritos en menos tiempo con niveles de mortalidad cercanos a FUW.
A medida que las fuentes de datos se vuelven más completas y las tasas de éxito mejoran, es probable que más casos califiquen para la AU. Algunas aseguradoras están incorporando nuevas fuentes de datos en los programas de AU existentes para evaluar minuciosamente a cada solicitante desde el principio. En la medida en que la nueva información pueda llenar un vacío anterior, podría ser posible ajustar las reglas previas para producir tasas de aceleración más altas. Además, a medida que el valor protector de estas nuevas fuentes de datos alternativas se vuelva claramente demostrable, algunas aseguradoras están ampliando las edades y los montos asegurados elegibles para sus programas de AU para llegar a más solicitantes.
Las fuentes de datos alternativas también impulsan una suscripción más rápida para casos inicialmente considerados no elegibles para AU. En el pasado, la mayoría de las aseguradoras con programas de AU tenían un proceso de suscripción binario: seleccionaban a los solicitantes elegibles para AU y enviaban los casos descalificados para FUW con exámenes médicos y paneles de laboratorio de seguros de vida.
Ahora, sin embargo, algunas aseguradoras han introducido un proceso intermedio de suscripción entre AU y FUW. Los solicitantes no elegibles para AU pueden tener una segunda oportunidad de aprobación sin necesidad de fluidos a través de una revisión adicional. Este proceso podría consistir en que los suscriptores reevalúen la información ya recopilada durante el proceso de AU para condiciones demasiado matizadas para el procesamiento automático, o soliciten evidencia adicional para completar las brechas de datos. Esto permite que los solicitantes con historiales médicos más complejos sean considerados sin necesidad de proporcionar fluidos. Por ejemplo, un suscriptor puede evaluar y aprobar rápidamente a un solicitante diabético utilizando la siguiente evidencia: un resultado reciente de prueba de A1c normal tomada en un entorno clínico junto con un código de facturación para la diabetes tipo 2 que no menciona ninguna complicación. Mientras que ese mismo diabético con un código de facturación para la neuropatía podría requerir una revisión adicional.
Las aseguradoras también están encontrando usos fuera de AU para datos alternativos de suscripción en lugar de evidencia tradicional para edades y montos de cobertura definidos. Incluso si no forman parte de un proceso automatizado, los datos alternativos suelen poder obtenerse más rápidamente que programar un examen de seguro y esperar los resultados. El impacto en la mortalidad depende en gran medida del valor protector de los datos alternativos que se recopilan. Al desarrollar pautas que garanticen que haya suficiente información disponible para identificar y evaluar las lesiones relevantes, el uso de datos alternativos podría producir resultados de mortalidad cercanos a los negocios tradicionalmente completamente suscritos.
Maximizando el potencial de los Datos Alternativos
Comprender cómo la información de fuentes de datos alternativos se compara con la información típicamente obtenida para la suscripción completa tradicional puede revelar el impacto que pueden tener los nuevos enfoques en la mortalidad y otras métricas clave.
Los datos de salud digital en sus diversas formas ofrecen fuentes ricas de evidencia alternativa para la suscripción. Los historiales de medicamentos recetados ahora se utilizan regularmente en la suscripción, y los datos de laboratorio clínico y las reclamaciones médicas están viendo un uso cada vez mayor. Aunque no son nuevos en la suscripción, los informes de médicos tratantes (APS) también pueden considerarse una fuente de datos alternativa cuando se usan en lugar de un examen médico y análisis de laboratorio de seguros. Las aseguradoras también están explorando activamente los registros electrónicos de salud para determinar su valor potencial como fuente de datos para la suscripción.
Un objetivo básico en el uso de datos de salud digital suele ser obtener información similar a la recopilada mediante exámenes médicos y análisis de laboratorio tradicionales de seguros. Si se puede obtener la misma información con una recurrencia adecuada, puede proporcionar un valor protector similar con expectativas de mortalidad correspondientes. Sin embargo, aunque la integridad de estas fuentes de datos sigue mejorando, obtener exactamente la misma información con una recurrencia adecuada sigue siendo un desafío.
Por ejemplo, la información de los chequeos regulares y las visitas de bienestar puede carecer de resultados de pruebas comunes en el proceso tradicional de suscripción completa. Las aseguradoras de vida solicitarán rutinariamente pruebas de VIH, cotinina y función hepática y renal. A menos que un solicitante tenga problemas de salud reconocidos por el médico, es poco probable que esta información esté disponible en los resultados de laboratorio clínico existentes. Sorprendentemente, incluso los datos básicos de altura y peso pueden no encontrarse comúnmente en fuentes de datos alternativos estructurados. Incluso si se dispone de información de reemplazo adecuada, es importante considerar su actualidad y completitud.
Aunque ofrecen posibles ahorros de costos y eficiencias en la adquisición, las fuentes de datos alternativos no siempre aceleran el proceso de suscripción. Por ejemplo, los registros de salud electrónicos (EHR) a menudo contienen cantidades significativas de datos no estructurados, como notas escritas a mano o imágenes, que pueden requerir un tiempo y esfuerzo sustanciales para traducirlos a un formato utilizable. La mayoría de las aseguradoras que utilizan EHR aún dependen de la revisión humana, y el tamaño de los informes, así como la falta de uniformidad en los informes, pueden requerir una revisión minuciosa y que consume mucho tiempo mientras los suscriptores buscan información potencialmente relevante.
Por otro lado, las fuentes de datos alternativos pueden contener información valiosa más allá de la evidencia tradicional que puede aumentar el valor protector. Por ejemplo, los datos de laboratorio dirigidos por el médico podrían contener resultados específicos sobre problemas de salud conocidos del solicitante que podrían no ser capturados por los laboratorios de seguros. Obtener dichos resultados de laboratorio con el tiempo también puede ser valioso, ya que puede indicar el compromiso del solicitante con mejorar su salud a través de la adherencia a medicamentos recetados o cambios en el estilo de vida. El potencial para encontrar nueva información mejora aún más al agregar las fuentes de datos para edades y montos donde previamente no se requería un APS. Los registros digitales del solicitante también pueden incluir información sobre antecedentes personales o familiares que no se pueden descubrir mediante exámenes o resultados de laboratorio.
Finalmente, la incorporación de nuevas fuentes de evidencia puede respaldar otros objetivos, como mejorar la experiencia del cliente y reducir los gastos de suscripción. Una comprensión holística de las numerosas fuentes de datos alternativos disponibles puede posicionar a las aseguradoras, y a toda la industria, para capitalizar nuevas oportunidades mientras se adhieren a los estándares establecidos de evaluación de riesgos.
Hacia las Posibilidades Futuras
Aunque una mayor utilización de datos alternativos ya está mejorando el proceso de suscripción, se necesitarán avances adicionales para realizar todo el potencial de las nuevas fuentes de información que se están descubriendo. Maximizar las posibilidades de AU comienza con asegurar que cualquier nueva fuente de datos se aplique de manera tan efectiva y consistente como sea posible. Esto se puede lograr midiendo su impacto en la mortalidad e identificando las mejores formas de aplicar las lecciones aprendidas.
Desarrollar formas eficientes y precisas de convertir datos no estructurados en una forma más propicia para la automatización será de gran ayuda para los suscriptores con poco tiempo. Sin embargo, primero, identificar y acceder a nuevos conjuntos de datos útiles requerirá un cambio de mentalidad tanto para los suscriptores como para los actuarios. En el pasado, el enfoque estaba en obtener la mayor cantidad de datos posible. El énfasis debe cambiar a obtener la información correcta y maximizar su potencial. Las aseguradoras también deberán considerar las implicaciones de aplicar esta información novedosa a las decisiones de suscripción. Las pautas de suscripción deben ser revisadas para indicar cómo incorporar mejor los nuevos datos en las decisiones, dependiendo del caso.
Durante los primeros meses de la pandemia, las aseguradoras de vida estaban en modo de respuesta rápida, sin tiempo para redactar pautas formales de suscripción para proporcionar orientación sobre el mejor uso de nuevas fuentes de evidencia. Como resultado, las aseguradoras confiaron en el juicio de sus suscriptores. Ahora que esas presiones han disminuido, las aseguradoras que utilizaron evidencia alternativa durante el pico de la pandemia pueden evaluar cómo sus decisiones basadas en el juicio impactaron la mortalidad y el riesgo de pólizas y carteras. Los conocimientos resultantes pueden traducirse tanto en pautas formales para mejorar la eficiencia de suscripción como en la base para un monitoreo mejorado en el futuro.
Las pautas que reflejan este nuevo entendimiento encajarán perfectamente con una mayor automatización, después de todo, la tecnología funciona mejor con instrucciones y reglas claras. Las nuevas pautas también beneficiarán a los actuarios, capacitándolos para evaluar el valor de las fuentes de datos, desarrollar supuestos de apoyo y, en última instancia, proporcionar una fijación de precios de productos más adecuada.
Conclusión
Las fuentes de datos alternativas y las tecnologías de apoyo están impulsando los avances actuales en la suscripción de seguros, permitiendo la aceleración. El AU está empoderando a las aseguradoras para agilizar los procesos y mejorar la experiencia del cliente. A través de las lecciones aprendidas en el camino, el desarrollo del AU también está construyendo una sólida base para la provisión sostenible de productos que realmente protegen a los consumidores y sus familias.
