Puntos clave
- Junto a sus clientes, RGA impulsó el lanzamiento de numerosos productos de seguros de vida y salud en los últimos dos años. Esto ha permitido a las aseguradoras satisfacer las necesidades de sus clientes y ha ayudado a que la protección financiera esté al alcance de todos.
- Estos lanzamientos contemplan una variedad de productos de protección en distintas geografías, siendo la región de Asia Pacífico (APAC) la que ha liderado el camino. Los seguros de vida y enfermedades graves dominaron los lanzamientos de productos.
- Las tendencias de productos representadas incluyen beneficios flexibles, cobertura de salud mental y neurológica, productos para personas mayores, protección contra el cáncer y distribución alternativa.
Lanzar nuevos productos es crucial para que las compañías de seguros se mantengan competitivas y puedan satisfacer las demandas cambiantes de los clientes. En los últimos dos años, RGA se ha asociado con clientes para ayudarles a llevar numerosos productos al mercado. Así, hemos avanzado en nuestro propósito de hacer que la protección financiera esté al alcance de todos.
La fuerza de estas alianzas se demostró una vez más cuando las compañías de seguros clasificaron a RGA como la número uno en innovación de productos en 2023 –por 12º año consecutivo – en el Estudio Global de Reaseguro de Vida y Salud de NMG Consulting.
En este artículo, discutimos las tendencias de productos observadas en diferentes regiones basadas en los proyectos apoyados por RGA. También exploraremos temas emergentes y proporcionaremos algunos ejemplos de productos que RGA ha desarrollado con nuestros clientes.
Líneas de productos
La industria de seguros de vida está evolucionando rápidamente, mostrando tendencias de carácter regional. Esta sección explora los últimos desarrollos en productos de seguros de vida, enfermedades graves (CI), cuidado a largo plazo (LTC) y seguros de salud.
Seguros de vida
Los productos de seguros de vida, cuyo beneficio principal es un beneficio por fallecimiento, representan casi un tercio de los lanzamientos de nuevos productos apoyados por RGA en los últimos dos años. El seguro de vida suele ser el primer producto considerado cuando se exploran nuevos canales de distribución, incluida la de seguros digitales y las asociaciones con entidades no aseguradoras, como los minoristas.
Una comparación entre regiones revela datos interesantes. En la región de APAC, RGA ayudó a lanzar un número significativo de productos de ahorro para emergencias. Esto no ocurrió en EMEA ni en América del Norte. En estos lugares, la mayoría de los productos de vida más requeridos fueron productos sólo de protección.
Una tendencia que continúa ganando impulso con la protección de vida es permitir que los asegurados accedan a sus beneficios para apoyo financiero cuando sufran una condición crítica o cuando estén hospitalizados, acelerando una parte de su beneficio por fallecimiento.
Enfermedades graves (CI)
Los productos CI siguen siendo populares en la región APAC. Muchos de los nuevos productos de CI cubren condiciones en diferentes etapas (por ejemplo, temprana, moderada o grave) y ofrecen beneficios de pago múltiple a través de diferentes grupos de enfermedades.
En las regiones EMEA y Américas, los productos de CI tienden a ser menos sofisticados que en APAC, pues por lo regular ofrecen un pago único y cubren menos condiciones.
El desarrollo de productos CI con RGA reveló estas tendencias:
- Adaptar los productos de CI a segmentos específicos, como personas mayores o mujeres
- Hacer la cobertura de CI accesible para solicitantes con condiciones preexistentes
- Incluir condiciones de salud mental y neurológicas
- Ofrecer protección más sencilla y asequible solo para cáncer
Cuidado a largo plazo (LTC)
Aunque menos popular, RGA ha observado un aumento en los lanzamientos de productos LTC, especialmente para la demencia.
RGA ha colaborado con clientes en Corea del Sur para introducir productos de LTC con diferentes beneficios activados en varias etapas de la demencia, desde moderada hasta grave.
Seguros de salud
RGA ha colaborado en el lanzamiento de productos de reembolso médico, incluidos productos especializados enfocados en gastos médicos relacionados con el cáncer, particularmente en la región de APAC, así como productos de dinero en efectivo por hospitalización, comercializado vía centros telefónicos en EMEA.
Tendencias impulsadas por los consumidores
La nueva oferta de seguros de vida se ha impulsado por las diversas y cambiantes necesidades de los clientes. Las principales tendencias incluyen beneficios flexibles, salud mental, seguros para mayores, cáncer y distribución alternativa.
Beneficios flexibles
Las aseguradoras han utilizado varios enfoques para mejorar la flexibilidad de los productos:
- Modularización de beneficios y permitir que los clientes elijan los módulos que se ajusten a sus necesidades: RGA apoyó a un importante banco en Italia para lanzar un producto modular que ofrece beneficios de seguro de vida a plazo, enfermedades graves (CI) y cuidado a largo plazo (LTC). RGA también trabajó con un cliente en Nueva Zelanda para modularizar sus productos de vida y CI, permitiendo a los clientes seleccionar entre una gama de beneficios opcionales (por ejemplo, cobertura para niños, protección financiera y asesoría legal).
- Combinación de beneficios que aborden las necesidades de los clientes en diferentes etapas de la vida: RGA se asoció con un cliente en Italia para lanzar una oferta híbrida de seguro de crédito con beneficios de fallecimiento y LTC. Cuando el préstamo se reembolsa completamente, el asegurado tiene la opción de convertir el producto en una póliza de LTC de vida completa. En los Emiratos Árabes Unidos, RGA ayudó a lanzar un seguro digital híbrido que cubre fallecimiento, discapacidad, dinero en efectivo por hospitalización y beneficios por cáncer.
- Dar a los asegurados la opción de acelerar una parte de su beneficio por fallecimiento: En Indonesia, RGA se asoció con un cliente para lanzar un producto de seguro de vida con una característica única en el mercado, que permite a los asegurados usar hasta el 50% de su beneficio por fallecimiento para cubrir gastos médicos durante la jubilación.
Trastornos de salud mental y neurodesarrollo
Las condiciones de salud mental incluyen trastornos mentales y discapacidades psicosociales, así como otros estados mentales asociados con un estrés significativo, deterioro funcional o riesgo de autolesiones. En 2022, la Organización Mundial de la Salud estimó que más de uno de cada ocho adultos y adolescentes en todo el mundo tiene un trastorno mental.[1] La presencia de un trastorno del neurodesarrollo en jóvenes también puede aumentar su vulnerabilidad a desarrollar un problema de salud mental más adelante en la vida; por lo tanto, el tratamiento de estos trastornos a una edad temprana puede actuar como una medida preventiva para atenderlas condiciones de salud mental.[2]
Los seguros comienzan a incluir cobertura de salud mental. Por ejemplo, RGA apoyó a un cliente en Malasia para lanzar un producto para madres embarazadas que cubre trastornos de salud mental, como trastornos depresivos mayores y trastornos de ansiedad generalizada. En Hong Kong, RGA apoyó el lanzamiento de un producto de CI que ofrece cobertura para enfermedades juveniles hasta los 19 años. El producto presenta una cobertura única en el mercado para el trastorno por déficit de atención/hiperactividad (TDAH) y el síndrome de Tourette en jóvenes. Este enfoque innovador cierra una brecha en los seguros y brinda apoyo y cobertura a los jóvenes.
Personas mayores
Se proyecta que el número de personas en todo el mundo de 65 años o más se duplicará, pasando de 761 millones en 2021 a 1.6 mil millones en 2050, según el Departamento de Asuntos Económicos y Sociales de las Naciones Unidas.[3] Sin embargo, este segmento sigue siendo poco atendido y con acceso limitado a seguros. En respuesta, las aseguradoras han comenzado a hacer los productos más inclusivos para este segmento de población.
RGA trabajó con un cliente en Portugal para lanzar un producto de CI que cubre a las personas mayores para siete enfermedades, incluida la demencia, así como los costos funerarios. También ofrece servicios adicionales, como atención médica domiciliaria (por ejemplo, médicos, enfermeras y fisioterapia) y transporte no urgente.
En Taiwán, RGA apoyó el lanzamiento de un producto de cáncer con término fijo (10 ó 20 años) diseñado para personas de 55 años o más, que proporciona un pago único cuando los asegurados son diagnosticados con cáncer.
Productos de cáncer
En 2022, la Agencia Internacional para la Investigación del Cáncer estimó que había 20 millones de nuevos casos de cáncer a nivel mundial y que aproximadamente una de cada cinco personas desarrollará cáncer en su vida.[4] Esto resalta la creciente carga que reviste el cáncer para los individuos y los gobiernos.
Las aseguradoras están tomando medidas para introducir ofertas que aborden la brecha de protección contra el cáncer.
RGA apoyó a un cliente en Hong Kong para lanzar un plan de reembolso médico para pacientes con cáncer, que proporciona apoyo financiero para exámenes y medicamentos experimentales, así como servicios adicionales personalizados. RGA también apoyó el desarrollo de productos de reembolso médico para cáncer en Corea del Sur que cubren pruebas de diagnóstico y tratamientos contra el cáncer, como radioterapia y terapias hormonales. En China, RGA ayudó a lanzar el primer producto CI del mercado que cubre el cáncer en varias etapas, con beneficios que varían según la gravedad del cáncer. En Reino Unido, RGA creó un seguro digital contra el cáncer para mujeres.
Distribución alternativa
La distribución alternativa acerca las aseguradoras a los clientes, trabajando con marcas no aseguradoras que tienen una base de clientes establecida o distribuidores digitales que pueden adquirir nuevos clientes de manera efectiva.
RGA ha colaborado con varias aseguradoras para apoyar los nuevos lanzamientos de productos a través de canales de distribución alternativa. Por ejemplo, RGA se asoció con una aseguradora en Sudáfrica para vender seguros de vida a los titulares de tarjetas de fidelidad de un gran minorista. En Polonia, RGA colaboró con una aseguradora digital para vender seguros de vida en agencias de seguros generales. En Canadá, RGA colaboró con varias aseguradoras y un distribuidor digital para lanzar nuevos productos de vida y CI.
Conclusión
Con la evolución de las necesidades del consumidor, la industria debe innovar en su oferta de productos. En los últimos dos años, RGA ha innovado en seguros, colaborando con clientes para desarrollar soluciones adaptadas a cada mercado. Contacta a tu representante de RGA para conocer más sobre las tendencias recientes y descubrir cómo podemos apoyar tus nuevas iniciativas y ayudar a avanzar en tu estrategia de desarrollo de productos.
