Perspectivas de una mesa redonda del sector
Puntos clave
A medida que la longevidad se vuelve más predecible y manejable gracias a los avances médicos, la industria de seguros debe evolucionar más allá de simplemente asegurar la duración de la vida, pasando a apoyar activamente la calidad de vida de las personas.
Aunque la salud se está extendiendo, la capacidad financiera no avanza al mismo ritmo, generando una brecha crítica en la que las personas viven más tiempo pero no pueden costearlo.
La industria de seguros debe seguir adaptando sus prácticas de suscripción para reflejar mejor las necesidades de las poblaciones envejecidas, incorporando factores de riesgo específicos por edad, al mismo tiempo que considera riesgos externos que podrían contrarrestar las ganancias en longevidad.
Actuview, la plataforma internacional de streaming para actuarios, organizó recientemente una mesa redonda con expertos de la industria de seguros para analizar si la longevidad se está volviendo más predecible, cómo la atención médica está pasando del tratamiento a la prevención, qué implica el acceso desigual a nuevas tecnologías para los resultados de salud y cómo las aseguradoras pueden convertir el riesgo de longevidad en una oportunidad estratégica.
Una de las panelistas fue la Dra. Adela Osman de RGA, vicepresidenta senior y directora de Global Medical. Este artículo resume sus ideas compartidas durante la discusión.
En cuanto a los avances médicos, ¿la longevidad se está volviendo calculable?
Gracias a los avances en diversas áreas de la medicina —incluyendo la investigación del cáncer, la terapia génica y la medicina de precisión— no solo estamos extendiendo la vida; también estamos modificando la curva de aparición de enfermedades graves.
El cáncer, que sigue siendo una de las principales causas de mortalidad en poblaciones aseguradas, ahora se detecta de manera más temprana gracias a intervenciones como la biopsia líquida o las pruebas de detección temprana de múltiples tipos de cáncer. Las terapias génicas están cambiando el pronóstico de enfermedades que antes eran intratables. Y la medicina individualizada nos permite tratar enfermedades y estratificar riesgos con una precisión sin precedentes.
Pero, aunque la expectativa de vida está aumentando, la salud durante la vida (healthspan) y la capacidad económica para sostenerla (wealthspan) no avanzan al mismo ritmo. La salud promedio al nacer es aproximadamente 11 años más corta que la expectativa de vida, y la wealthspan —la capacidad de financiar esta vida más larga— es aún menor. Esta desconexión representa un desafío crítico para las aseguradoras, ya que el enfoque pasa de simplemente garantizar la duración de la vida a apoyar el bienestar integral y la resiliencia financiera a lo largo de toda la vida.
Afortunadamente, la ciencia está avanzando. Marcadores moleculares y fisiológicos emergentes, aunque aún en etapas tempranas de desarrollo, tienen el potencial de medir la edad biológica con mayor precisión que la edad cronológica. Los estudios también se centran cada vez más en identificar y probar tratamientos específicos que actúen directamente sobre los mecanismos biológicos del envejecimiento.
¿Qué significa esto para las suposiciones biométricas y el diseño de productos?
Desde mi perspectiva, los avances rápidos en ciencia médica y tecnología están redefiniendo las bases del modelado biométrico. Ahora tenemos acceso a datos de salud en tiempo real, análisis predictivos y capacidades de aprendizaje automático en constante evolución. Las aseguradoras cada vez podrán anticipar y adaptarse a las trayectorias de salud. La industria está al borde de una transformación: ya no se trata sólo de asegurar cuánto viven las personas, sino de mejorar activamente la calidad de su vida y prolongar el tiempo durante el cual prosperan.
Sí, la longevidad se está volviendo más calculable, o al menos más flexible. Más importante aún, se está volviendo accionable. Esto abre la puerta a una nueva era de innovación en seguros para todos nosotros.
En países donde la infraestructura de salud, la accesibilidad y la asequibilidad son desiguales, el desarrollo dinámico es distinto. En ese contexto, ¿cómo se percibe el impacto de la innovación médica y la IA en los seguros de salud y de vida?
La innovación médica y la IA tienen el potencial de transformar los seguros de salud y vida, pero su impacto en mercados con desigualdades en infraestructura y acceso será complejo y desigual. Por un lado, las herramientas impulsadas por IA pueden mejorar la evaluación de riesgos, permitir la detección temprana y personalizar la atención, lo que podría reducir costos a largo plazo y mejorar los resultados. Las aseguradoras podrían aprovechar análisis predictivos para diseñar productos más personalizados, haciendo la cobertura más inclusiva para poblaciones que actualmente enfrentan barreras de acceso.
Sin embargo, aunque somos conscientes de las disparidades económicas y de acceso, algunos tratamientos nuevos extremadamente exitosos tienen precios tan altos que incluso personas de niveles socioeconómicos elevados pueden tener dificultades para acceder a ellos. Por ejemplo, existe un tratamiento para la atrofia muscular espinal en el que una sola infusión puede costar más de 2 millones de dólares. Esto genera una paradoja: la innovación mejora la supervivencia y la calidad de vida, pero la asequibilidad limita su alcance.
Como ocurre con la mayoría de las tecnologías, los precios tienden a disminuir con el tiempo a medida que aumenta la adopción y la producción se vuelve más eficiente. Esta tendencia ofrece esperanza de que los tratamientos avanzados eventualmente sean más asequibles y accesibles, reduciendo las disparidades y ampliando las opciones de cobertura.
A medida que las poblaciones envejecen, ¿cómo deben evolucionar los modelos de evaluación de riesgos para incorporar factores relacionados con la edad?
Tradicionalmente, hemos suscrito a un adulto de 24 años y a uno de 65 de manera muy similar, utilizando formularios estándar y haciendo preguntas parecidas. Sin embargo, a medida que las personas envejecen, su perfil de riesgo cambia significativamente, y ahora reconocemos la necesidad de adaptar nuestro enfoque para los solicitantes de mayor edad.
Hoy comprendemos que factores como la fragilidad, las conexiones sociales, la función cognitiva y los antecedentes de caídas recientes son esenciales para evaluar con precisión el riesgo en personas mayores, aunque puedan ser menos relevantes para generaciones más jóvenes.
Para abordar esto, tanto el diseño de productos como las prácticas de suscripción han evolucionado, asegurando que evaluemos el riesgo de manera más precisa y proporcionemos la cobertura adecuada a las personas correctas en el momento adecuado.
¿Cómo podemos prolongar este período de envejecimiento saludable? ¿Siempre habrá una etapa hacia el final de la vida en la que se presenten enfermedades?
Existe una pregunta que ha estado presente durante algún tiempo: ¿Se considera el envejecimiento una enfermedad? Por ahora, creo que la respuesta es no. Algunos científicos sostienen que podría o debería considerarse un proceso de enfermedad, lo que permitiría desarrollar más tratamientos y extender la salud funcional. Pero actualmente, consideramos el envejecimiento como un proceso natural e inevitable del ciclo de vida humano.
Existen múltiples intervenciones, ya sea a través de cambios en el estilo de vida o del uso activo de tratamientos, que pueden mejorar la longevidad. Nuevamente, el objetivo no es solo que las personas vivan más tiempo, sino que vivan más saludables durante más años.
Muchos estudios recientes se centran en fármacos, como la metformina y la rapamicina, para abordar las vías del envejecimiento. Algunos de estos estudios muestran resultados prometedores. Existen mecanismos para mejorar tanto la salud funcional como la esperanza de vida, tratando el envejecimiento más como una enfermedad crónica.
Este enfoque debe realizarse con la guía de un profesional médico y después de una evaluación de riesgos completa y precisa. Muchas personas recurren a suplementos de venta libre con la esperanza de que, por sí solos, mejoren su envejecimiento o longevidad. En este punto, no considero que esa sea la estrategia correcta. Se necesita un enfoque complementario, que combine intervención médica, evaluación precisa y monitoreo constante.
Se ha informado ampliamente que se están realizando inversiones sustanciales en investigación sobre longevidad por parte de individuos privados y organizaciones. ¿Llegarán los beneficios de estos esfuerzos a la población en general, o seguirán siendo prohibitivamente costosos? En el contexto del seguro, ¿podría significar que la mayoría de las personas no verán ventajas significativas?
Desde una perspectiva estrictamente médica, gran parte de las inversiones realizadas por individuos privados y organizaciones se centran en mejorar la longevidad, y no necesariamente en curar una enfermedad específica. Sin embargo, lo que sí entendemos sobre el envejecimiento es que se trata de la acumulación de múltiples enfermedades crónicas. Al abordar las vías biológicas que provocan el envejecimiento, potencialmente estamos interviniendo también en los procesos relacionados con algunas de estas enfermedades crónicas, como la demencia, la diabetes y las enfermedades cardiovasculares. Esta investigación ofrece oportunidades para desarrollar intervenciones tempranas que permitan prevenir, manejar o incluso curar algunas de estas enfermedades crónicas.
Ya estamos observando algunas mejoras —como la función renal y los resultados cardiovasculares en personas con diabetes— al abordar ciertas vías metabólicas asociadas con el envejecimiento. Existen numerosos grupos científicos que estudian las mismas vías y buscan curas para enfermedades, no solo mejorar la longevidad. Con suerte, se logrará una combinación de ambos enfoques, y el efecto complementario tendrá un impacto directo en el manejo de enfermedades, que luego se traducirá en aplicaciones clínicas accesibles y beneficiosas para todos los grupos socioeconómicos.
Ya estamos observando algunas mejoras —como la función renal y los resultados cardiovasculares en personas con diabetes— al abordar ciertas vías metabólicas asociadas con el envejecimiento. Existen numerosos grupos científicos que estudian las mismas vías y buscan curas para enfermedades, no solo mejorar la longevidad. Con suerte, se logrará una combinación de ambos enfoques, y el efecto complementario tendrá un impacto directo en el manejo de enfermedades, que luego se traducirá en aplicaciones clínicas accesibles y beneficiosas para todos los grupos socioeconómicos.
Otros riesgos, como el cambio climático y la biodiversidad, también juegan un papel importante. ¿Qué hay de las cargas en términos de longevidad y mortalidad?
El cambio climático afecta claramente la biodiversidad, pero también la aparición de futuras pandemias y nuevas enfermedades infecciosas. Además, en los últimos años ha habido una disminución en la financiación para explorar algunas de estas opciones de tratamiento, y también un aumento en la reticencia a las vacunas.
Esto es definitivamente algo a tener en cuenta, ya que podría influir en la mortalidad en el futuro.
Hemos visto la reaparición de enfermedades que creíamos extintas en ciertas áreas. Esto podría estar directamente relacionado con el cambio climático o con cambios en los entornos que acercan a los seres humanos a los vectores que albergan algunas de estas enfermedades. Esto podría reducir parte del progreso que hemos logrado como sociedad. Es esencial que sigamos invirtiendo en investigación y desarrollo para fortalecer la preparación ante futuras pandemias o la aparición de superbacterias.Mira un breve clip con los comentarios de la Dra. Osman a continuación. Puedes ver la discusión completa de la mesa redonda a través de Actuview.
¿Quieres continuar la conversación? Hablemos.
