Mitigar los muchos desafíos debido a la tendencia de declive en la tasa de natalidad de Japón – vigente desde hace más de medio siglo – ha sido una prioridad para la nación durante muchos años.
Aunque Japón continúa destacándose a nivel mundial en métricas como el logro educativo, la salud poblacional y la mortalidad infantil, combatir los resultados sociales y demográficos de la baja tasa de natalidad, principalmente vista en la disminución de la población y el aumento de la edad promedio, es una prioridad importante para el liderazgo del país.
La actual tasa de fertilidad de Japón de 1.26 – una de las más bajas del mundo – está muy por debajo de la tasa de reemplazo de 2.07 necesaria para mantener un nivel poblacional estable. Una serie de tendencias sociales específicas de Japón, como el aumento de la edad promedio para el matrimonio de hombres y mujeres (31.1 y 29.4, respectivamente), edades más altas de las mujeres al primer parto (32), el aumento en las tasas de soltería de por vida, baja inmigración, resistencia cultural a la maternidad soltera y la paternidad de parejas del mismo sexo, y la evolución de las expectativas sociales en torno a las mujeres y el trabajo, si continúan, desafiarán todas la posibilidad de revertir la disminución de la población y el aumento de la edad promedio.
Una prioridad para el Primer Ministro Fumio Kishida desde su elección en 2021 ha sido mejorar la tasa de fertilidad de Japón alentando el desarrollo de apoyo federal adicional para los desafíos financieros que las familias experimentan alrededor del parto y la infertilidad. Actualmente, ni el cuidado prenatal ni el parto "normal" (parto sin complicaciones médicas) están cubiertos por el servicio nacional de salud de Japón (aunque hay algún apoyo disponible de los municipios locales). Además, hay insuficiente apoyo federal para el cuidado infantil.
Se estima que aproximadamente el 12% de las mujeres japonesas en edad fértil que desean quedar embarazadas necesitan asistencia médica para lograrlo. El pico del tratamiento de infertilidad es ahora para mujeres en sus últimos 30, lo cual es de esperarse ya que la edad complica los desafíos de fertilidad. Y los tratamientos están dando resultados, con el número de niños nacidos gracias a estos tratamientos continuando en aumento.
Algunas iniciativas nuevas y positivas ya han surgido en respuesta a los esfuerzos del Sr. Kishida. En 2022, el servicio nacional de salud de Japón introdujo seis nuevos códigos quirúrgicos (códigos K) específicamente para tratamientos de infertilidad. Los procedimientos de fertilización asistida adicionales ahora cubiertos incluyen fertilización in vitro (FIV), inyección intracitoplasmática de espermatozoides (ICSI), extracción de espermatozoides testiculares y cultivo, transferencia y congelación de embriones. La asignación de códigos médicos es importante en Japón porque los criterios de pago de reclamaciones para aseguradores se determinan en conjunto con los procedimientos médicos aprobados por el sistema de atención de salud pública. Aunque solo se cubrieron tratamientos quirúrgicos para la infertilidad, todos los exámenes en mujeres embarazadas y sus fetos, como la ultrasonografía y las pruebas genéticas, son subsidiados colectivamente por el gobierno local hasta cierta cantidad. En consecuencia, la atención médica avanzada adicional se paga por sí misma.
Pueden venir más cambios en la cobertura en los próximos años. Las discusiones están programadas para comenzar en 2026 sobre la posibilidad de habilitar la cobertura de seguro de salud pública para partos "normales", es decir, partos sin complicaciones. La proporción de partos normales en Japón varía desde el 79% para madres en sus primeros 20 años hasta solo la mitad para aquellas en sus primeros 40 años, disminuyendo con la edad. Por lo tanto, el impacto de la cobertura de seguro del parto normal es mayor a edades más jóvenes, aumentando el número total de partos asegurados en más de tres veces.
Consideraciones para los Aseguradores
Los avances recientes en las tecnologías de tratamiento de la infertilidad están ofreciendo más esperanza a las personas que enfrentan la infertilidad. Estas tecnologías, que van desde diagnósticos mejorados hasta modalidades de tratamiento avanzadas, están refinando la comprensión de la medicina y su capacidad para abordar las diversas fisiopatologías de la infertilidad. Además, a medida que estas tecnologías se aceptan más ampliamente, es probable que resulten en un número creciente de embarazos viables y nacimientos entre mujeres de edades más avanzadas. Con estas mejoras, los aseguradores necesitarán examinar cuidadosamente las tasas para las mujeres en general, así como las edades de elegibilidad para los tratamientos de fertilidad y ajustarlas si es necesario.
Otro problema para los aseguradores puede ser la administración de reclamaciones. A diferencia de otros tipos de tratamientos médicos, los tratamientos de infertilidad pueden involucrar varios procedimientos secuenciales, cada uno de los cuales debe reclamarse individualmente actualmente. Esto conduce a múltiples reclamaciones y pagos en un corto período de tiempo, lo que puede plantear desafíos para las compañías de seguros en términos de evaluaciones de reclamaciones, gestión de reclamaciones y estructuras de pago.
Aunque el número de tratamientos de infertilidad está aumentando en Japón a medida que las personas alcanzan sus últimos 30 años, la cobertura de atención médica del parto normal tendrá un impacto positivo significativo en los grupos de edad más jóvenes. Como resultado, combinado con los tratamientos de infertilidad, el impacto de tener cobertura disponible para el embarazo y el parto se extendería a toda la cohorte de fertilidad, teniendo en cuenta las demandas sociales.
Claramente, los aseguradores necesitarán estar preparados para una mayor experiencia en reclamaciones y necesitarán adaptar sus pautas de cobertura y reclamaciones para proporcionar acceso asequible.
El aumento del apoyo también será vital para el cuidado prenatal, el cuidado durante el parto y el cuidado infantil para todas las mujeres en edad fértil, pero especialmente para las mujeres en sus últimos 30 años y principios de los 40 que buscan quedar embarazadas. Estos gastos son aspectos esenciales de las elecciones reproductivas. Para las compañías de seguros japonesas, alinear las pautas de cobertura con los cambios demográficos y las expectativas sociales, y las formas de satisfacer estas necesidades, será crucial para apoyar a las personas que buscan formar una familia.
Los gobiernos federales y locales de la nación, así como los empleadores, pueden proporcionar medidas de apoyo amigables para la familia, como arreglos de trabajo flexibles, instalaciones de cuidado infantil mejoradas y subsidios focalizados, a las familias con niños. Todo esto puede ser parte de un esfuerzo general para abordar la tasa de natalidad en declive. Las compañías de seguros deberían considerar alinear sus pautas de políticas y esfuerzos de desarrollo de productos con las necesidades sociales en evolución para contribuir al objetivo más amplio de mejorar la tasa de natalidad del país.
Conclusión
Revertir la tendencia de la disminución de la población en Japón requerirá más que unos pocos ajustes. Necesitará un enfoque coordinado y multifacético, con los aseguradores desempeñando un papel fundamental en abordar el acceso y la asequibilidad para los tratamientos de infertilidad, el cuidado prenatal y el cuidado durante el parto.
A medida que las normas sociales evolucionan y los tratamientos de fertilidad se vuelven más prevalentes, las compañías de seguros deben adaptarse para satisfacer las necesidades cambiantes de los asegurados. Al navegar con éxito las diversas complejidades en torno a las tendencias de la tasa de natalidad, los avances tecnológicos y los posibles cambios en la cobertura del seguro público, Japón puede avanzar hacia un futuro demográfico más sostenible.
