Puntos clave
- Terapias innovadoras como la CAR-T, la edición genética y los medicamentos dirigidos están transformando el tratamiento de cánceres pediátricos y otras enfermedades raras, si bien tienen costos exorbitantes.
- Para adaptarse a este panorama en constante evolución, los seguros para enfermedades críticas en menores deben expandir sus límites de cobertura, sus opciones para inscripción temprana y sus tratamientos integrales contra el cáncer, así como contra enfermedades raras.
- Con un mercado global de medicamentos huérfanos que superó los 119 mil millones de dólares en 2022, se necesitan soluciones innovadoras de seguros que alivien la enorme carga financiera de las familias.
En China, los padres están preocupados por los exorbitantes costos de los tratamientos avanzados para enfermedades infantiles graves. La carga financiera es abrumadora: pensemos en la terapia celular CAR-T para tratar la leucemia pediátrica, que alcanza los 170 mil dólares (1.2 millones de RMB) por sesión, o en los 2.12 millones de dólares por una sola inyección de terapia génica para tratar la atrofia muscular espinal, una enfermedad extremadamente rara.
En un contexto donde el mercado global de medicamentos para enfermedades raras sobrepasó los 119 mil millones de dólares en 2022, los padres están priorizando cada vez más los seguros de salud con una cobertura sólida para tratamientos avanzados. Basándose en innovaciones médicas dirigidas a cánceres juveniles y otros trastornos genéticos, este panorama ofrece oportunidades para que las aseguradoras actualicen los productos de seguros contra enfermedades críticas en niños, alineándose mejor con las necesidades de las familias y aumentando su competitividad.
Este artículo analiza las tendencias médicas en enfermedades críticas infantiles y algunos tratamientos innovadores. Por último, también proporciona consideraciones clave para que las aseguradoras desarrollen productos que respondan a estas necesidades.
Tendencias en enfermedades críticas infantiles
Las enfermedades críticas en niños a menudo presentan síntomas graves que pueden causar daño a órganos, así como deterioro funcional. Un pronóstico desfavorable puede afectar la salud a largo plazo de un niño. Una encuesta realizada en 2023 por Prudential Hong Kong reveló que el 90% de los encuestados está preocupado por que sus hijos desarrollen enfermedades críticas, un porcentaje significativamente mayor con relación a aquellos que se preocupan por su propia salud futura (71%).[1]
Muchas enfermedades críticas infantiles carecen de métodos claros de tratamiento o cuentan con tratamientos inadecuados. Las innovaciones médicas más recientes se han concentrado en enfermedades infantiles difíciles de tratar y que pueden clasificarse en dos categorías principales:
Enfermedades de alta incidencia (principalmente cáncer)
Los tumores malignos son la principal enfermedad crítica en niños y representan más del 50% de las reclamaciones de enfermedades infantiles. Comparados con los cánceres en adultos, los tumores malignos pediátricos son más severos, tienen tasas de supervivencia más bajas y ofrecen menos opciones de tratamiento. Esto se debe, en parte, a que los cuerpos en rápido crecimiento de los niños son más susceptibles a la naturaleza invasiva de la enfermedad, lo que lleva a una progresión más rápida del tumor y, potencialmente, a un mayor impacto en el desarrollo, incluso si el tratamiento tiene éxito. Además, los efectos secundarios a largo plazo del tratamiento pueden ser más significativos debido al crecimiento y desarrollo continuo del niño.[2]
Enfermedades raras (incluidas las monogénicas y congénitas)
Las enfermedades raras en la infancia representan entre el 50% y el 70% de todas las enfermedades raras. Muchas de estas enfermedades son genéticas o congénitas, caracterizadas por su aparición repentina y sus altos costos, lo que impone una carga financieramente significativa a las familias.
Innovaciones médicas en el cáncer infantil
El panorama de la investigación oncológica está avanzando rápidamente, y las estrategias desarrolladas para mejorar los resultados del tratamiento suelen aprovechar la ingeniería genética para potenciar el sistema inmunológico.
A continuación, se presentan algunas terapias y tecnologías de vanguardia que los investigadores están desarrollando para atacar y erradicar con mayor precisión diversos tipos de cáncer infantil.
Nuevas terapias para tumores malignos infantiles comunes
A continuación, se enumeran diversos tipos de cáncer infantil y se destacan algunos enfoques innovadores y terapias de vanguardia que se están investigando o desarrollando para tratar estas enfermedades.
Avances en el tratamiento de enfermedades raras en China
Más del 60% de las enfermedades raras son congénitas, incluyendo la hemofilia, la atrofia muscular espinal (AME infantil) y la enfermedad de Huntington. Los medicamentos para enfermedades raras han sido clave en la innovación médica. En China, los ensayos clínicos registrados para medicamentos huérfanos —aquellos desarrollados para tratar enfermedades raras o trastornos que afectan a un pequeño número de pacientes en comparación con la población general— abarcan 31 enfermedades raras, ofreciendo posibles avances terapéuticos en los próximos años.
Las enfermedades raras son un objetivo ideal para la investigación en terapia génica. La terapia génica se considera una nueva vía en la competencia global tecnológica e industrial. Las terapias génicas exitosas podrían extenderse a otras enfermedades, ofreciendo opciones de tratamiento personalizadas y superando potencialmente las limitaciones de los tratamientos farmacológicos tradicionales.
¿Cómo impactarán las innovaciones médicas en los productos de seguros para menores?
A medida que los avances médicos abren nuevos caminos en el tratamiento de enfermedades críticas juveniles, los aseguradores deben adaptar el diseño de sus productos para proporcionar una protección financieramente adecuada y satisfacer las necesidades de las familias. Estos desafíos no son exclusivos del mercado chino.
Algunos aseguradores han respondido a estas crecientes necesidades de cobertura. En el caso de los seguros médicos comerciales, por ejemplo, se ha incorporado la terapia de protones e iones pesados, así como la CAR-T para el tratamiento de cáncer pediátrico. Otros líderes del sector se han asociado con organizaciones que pueden proporcionar pruebas genéticas para el cáncer y ofrecer servicios después de un diagnóstico. Algunas enfermedades raras han sido incluidas en la cobertura de los seguros de enfermedades críticas infantiles, rompiendo las limitaciones de exclusión para enfermedades congénitas. Este beneficio generalmente se aplica eliminando las exclusiones de tipo "congénitas" y añadiendo cláusulas como: “Nuestra responsabilidad por esta enfermedad no está limitada por la exclusión de 'enfermedades hereditarias, malformaciones congénitas, deformaciones o anomalías cromosómicas’’.
Otros enfoques se detallan a continuación.
Demanda de alta cobertura
Los tratamientos innovadores para enfermedades críticas juveniles suelen ser costosos, superando con creces la capacidad económica de las familias promedio. Por lo tanto, los seguros para enfermedades juveniles requieren montos de cobertura elevados. Una estrategia de producto en el mercado es aumentar los beneficios para enfermedades específicas, proporcionando un 100% adicional de la suma asegurada para enfermedades de alto costo, como la leucemia y otras enfermedades raras. La incidencia de estas enfermedades es relativamente baja y tiene un impacto mínimo en el precio general del producto.
Cuanto antes se asegure, mejor
El diagnóstico de enfermedades congénitas se está realizando cada vez más temprano, gracias a pruebas prenatales, pruebas genéticas y cribado neonatal. La inscripción temprana en seguros es crucial para proporcionar una protección oportuna a los niños. Recientemente, algunas compañías de seguros en Hong Kong han introducido pólizas de seguro prenatal y han extendido los beneficios de suscripción para adultos a menores, lo que sugiere áreas donde los aseguradores podrían invertir para ganar una ventaja competitiva.
Cobertura integral para el tratamiento de cáncer
Los productos de seguros juveniles en Corea del Sur incluyen una cobertura extensa para el diagnóstico de cáncer, pruebas genéticas, cirugía y terapias innovadoras, proporcionando un camino de tratamiento completo. Los tratamientos avanzados para el cáncer en adultos, como la terapia de protones/iones de carbono y la CAR-T, también son aplicables a los cánceres pediátricos comunes, lo que presenta oportunidades para mejorar y diversificar los productos.
Mejora de la rentabilidad para enfermedades raras
Muchos productos de seguros para enfermedades críticas ofrecen una cobertura del 200% para enfermedades pediátricas raras, aumentando el atractivo del producto y su rentabilidad.
Conclusión
A medida que las innovaciones médicas continúan ampliando los horizontes en el tratamiento de cánceres juveniles y enfermedades raras, es imperativo que los productos de seguros evolucionen al mismo ritmo para proporcionar una cobertura integral que se alinee con estos avances y la inmensa carga financiera que enfrentan las familias. Al priorizar montos de alta cobertura, oportunidades de inscripción temprana, sólidas opciones de tratamiento para el cáncer y una mayor rentabilidad de terapias para enfermedades raras, los aseguradores pueden apoyar de mejor manera a las familias.
