Proporcionar seguridad financiera a las personas mayores y sus familias hoy en día es un desafío considerable y en aumento. El crecimiento de la población mayor está acelerándose, las necesidades de cuidado para los ancianos y los cuidadores familiares están creciendo, y el costo del cuidado a largo plazo es caro y está en aumento.
Las pérdidas crecientes de las aseguradoras por el seguro de cuidado a largo plazo (LTCI, por sus siglas en inglés) a lo largo de los años ha llevado las primas de la cobertura fuera del alcance de la mayoría de las familias. Además, pocas aseguradoras lo ofrecen actualmente. Actualmente, en los Estados Unidos, solo alrededor de siete millones de las aproximadamente 75 millones de personas mayores de 60 años tienen cobertura de cuidado a largo plazo. Sin embargo, la necesidad sigue existiendo, creando un enorme potencial de mercado para una mejor solución.
Mientras tanto, los cuidadores, generalmente miembros de la familia (y generalmente mujeres), a menudo se sienten abrumados al intentar equilibrar sus responsabilidades laborales y familiares mientras llevan a sus seres queridos a visitas médicas y administran sus asuntos. Dado que el 70% de los adultos estadounidenses de 50 a 64 años también informan que se les ha diagnosticado más de dos discapacidades, los cuidadores con padres ancianos probablemente tienen sus propios problemas de salud relacionados con la edad.
Cuando los empleados están cansados, estresados y distraídos por cuidar a los seres queridos de la tercera edad, su salud, bienestar de ven afectados, especialmente en su lugar de trabajo. AARP estima que aproximadamente 41 millones de cuidadores familiares proporcionan alrededor de 34 mil millones de horas de cuidado no remunerado anualmente, lo que equivale a un valor económico de $470 mil millones.[1]
Este desafío continuará intensificándose. En muchos países se ha disminuido la tasa de natalidad lo cual afecta la cantidad de personas disponibles para cuidar de una mayor cantidad de ancianos. En 1940 en EE. UU. por cada 42 personas trabajadores había una jubilada. Hoy, ese número ha bajado a 2.8 y se espera que caiga a 2.0 en 2050.
Además, considere que la tasa de fertilidad ahora es de 1.7 hijos por mujer, por debajo del 2.1 requerido para la reposición de la población sin inmigración. Mientras tanto, el 25% de la población de los Estados Unidos tiene 65 años o más. Y con un estimado de 10,000 personas por día actualmente superando el límite de edad de 65 años, no se espera que el crecimiento del grupo disminuya durante un tiempo.[2]
La esperanza de vida en América también ha aumentado sustancialmente en los últimos 50 años. Para 2030, cuando los baby boomers más jóvenes en los EE. UU. alcancen los 65 años, alrededor de 71 millones de estadounidenses habrán alcanzado la edad de jubilación, según el Buró de Censos de los EE. UU. [2]
El tamaño actual y creciente del mercado potencial, la necesidad evidente y otros factores contribuyentes demuestran claramente el vasto potencial de mercado para una mejor solución para apoyar y proteger a las poblaciones envejecientes y a sus cuidadores.
Un nuevo tipo de cobertura para el cuidado de ancianos
Cada vez más, los ancianos dejan claro que quieren envejecer en casa. Una encuesta de AARP de 2021 encontró que el 77% de las personas mayores de 50 años desean envejecer en su lugar.[3]
Sin embargo, los productos de seguro existentes no proporcionan la cobertura holística que apoyará a los ancianos y sus redes de cuidado a través de las complejidades logísticas y las vicisitudes del envejecimiento. Además, falta un apoyo social cohesivo para envejecer en su lugar, especialmente para los ancianos que todavía pueden contribuir a sus comunidades. Existe un mosaico de servicios públicos y privados en varios mercados que pueden abordar individualmente ciertos aspectos prácticos físicos del cuidado de los ancianos, como la entrega de comidas, los servicios de compras y el transporte público.
Sin embargo, los servicios de apoyo adicionales son vitales para abordar necesidades más desafiantes, incluyendo programas para ayudar a retrasar el deterioro cognitivo o brindar apoyo en caso de que el deterioro progrese. Demasiado a menudo, los ancianos pueden encontrarse en hogares de ancianos antes de lo necesario, contribuyendo a la creciente crisis de la dependencia.
Tal concepto ofrecería una combinación integral de servicios digitales para el cuidado de ancianos y productos de seguro reinventados diseñados especialmente para las necesidades de los ancianos modernos y sus familias.
Dos desencadenantes significativos generalmente llevan a trasladar a un anciano a un centro de cuidado a largo plazo. Uno es un deterioro en las capacidades cognitivas del anciano. Otro es que el o los cuidadores ya no pueden proporcionar suficiente cuidado en casa para las necesidades del anciano.
Cualquier programa de envejecimiento saludable debe comenzar atendiendo a los ancianos que sufren de demencia o enfermedad de Alzheimer debido a la necesidad significativa. Se estima que seis millones de estadounidenses han sido diagnosticados con demencia y otros seis millones no han sido diagnosticados. Casi la mitad de todos los cuidadores (48%) que asisten a adultos mayores lo hacen por alguien con Alzheimer u otros tipos de demencia. Esto se traduce aproximadamente a 11 millones de familias estadounidenses con miembros de la familia que sirven como cuidadores no remunerados para pacientes mayores con alguna incapacidad.
La detección temprana del deterioro cognitivo puede marcar una gran diferencia en la calidad de vida y los costos de cuidado a largo plazo. El costo promedio de cuidado para una persona con deterioro cognitivo es más del 50% superior al de cuidar a alguien con otros riesgos relacionados con el envejecimiento. Abordar la enfermedad de Alzheimer más temprano puede ahorrar hasta un 27% en gastos generales de cuidado, según los hallazgos primarios de nuevas herramientas de evaluación neurocognitiva. Al enfocarse en la detección temprana y en la posible remediación para empoderar a los ciudadanos mayores y a sus cuidadores, una cobertura de cuidado de ancianos más amplia puede mejorar la calidad de vida de los ancianos mientras se aplacan las pérdidas de las aseguradoras.
El cuidado avanzado de ancianos explicado
Para asegurar el máximo alcance, una solución primero tendría que estar disponible para los empleadores y las compañías de seguros, ambos con alta probabilidad de tener clientes existentes que requieren dicho apoyo. Para los empleadores, el cuidado de ancianos podría ofrecerse como un beneficio grupal especializado con la intención eventual de portabilidad y disponibilidad en el mercado de seguros individuales. Para las compañías de seguros, el plan apoyaría su negocio legado al hacer servicios disponibles a pedido para mejorar los resultados del cliente y del negocio, aumentar la duración de la salud y simplificar la experiencia de las reclamaciones.
Presentar el cuidado de ancianos como un beneficio para los empleados podría ofrecer una plétora de ventajas. En primer lugar, podría atraer a nuevos trabajadores y fomentar la retención de empleados. Según una encuesta reciente publicada por la Cámara de Comercio de EE. UU., el 33% de las mujeres dijeron que no estaban regresando a la fuerza laboral desde los despidos a principios de la pandemia de COVID-19 porque necesitaban cuidar a los miembros de la familia.[4]
La cobertura de cuidado de ancianos, en su mejor expresión, debería reforzar el mensaje de impulso moral de que el empleador que ofrece el beneficio se preocupa por sus empleados y sus circunstancias. La oferta, si se estructura correctamente, también podría apoyar la salud y el bienestar del empleado al reducir el estrés de satisfacer las necesidades de sus seres queridos. Fomentar el bienestar y la productividad de los empleados al tiempo que se reducen las ausencias es fundamental para los empleadores, especialmente en un mercado laboral ajustado. Si proporcionar cuidado de ancianos puede producir resultados similares a otros programas de beneficios especializados, podría ayudar a los empleadores a obtener hasta 10 veces el retorno de la inversión.
Centralizar el acceso al programa a través de una plataforma en línea también jugaría un papel integral. Tal portal podría conectar al usuario (cuidador) con un administrador de casos que podría iniciar una evaluación de necesidades y luego dirigir al individuo a los servicios disponibles relevantes.
Dado que la detección temprana de la cognición comprometida es crítica para controlar los resultados futuros, la cobertura debería facilitar el acceso a las pruebas cognitivas para iniciar medidas preventivas lo más temprano posible. Las intervenciones podrían incluir apoyo para la participación en juegos de construcción cognitiva, asegurando mayores oportunidades de interacción social, proporcionando servicios de entrega de comidas saludables y ofreciendo otras actividades para prevenir o retrasar compromisos en la cognición. En cuanto al deterioro cognitivo, los cuidadores están idealmente preparados para realizar la evaluación con herramientas digitales eficientes y rentables en desarrollo por parte de empresas de tecnología de la salud con visión de futuro.
Además de ofrecer una lista de proveedores confiables para la limpieza del hogar y la entrega de comidas, el portal también podría implementar inteligencia artificial y monitoreo de última generación para detectar la movilidad de los ancianos, el cumplimiento de la medicación y la información biométrica.
La transición del hogar a las instalaciones para ancianos es un momento delicado para los ancianos y sus cuidadores. A pesar de poner todo el esfuerzo posible en ralentizar el deterioro cognitivo, algunos ancianos superarán su funcionamiento intelectual. Además de asesoramiento y otros recursos para fomentar elecciones bien informadas, el plan podría proporcionar servicios durante la difícil mudanza del hogar a una instalación de cuidado. Los agentes inmobiliarios especializados, por ejemplo, pueden facilitar la experiencia al organizar contratistas confiables para reparaciones, limpieza y servicios de mudanza.
Envejecimiento Saludable 2.0
El motor impulsado por datos detrás de este nuevo enfoque haría más que mejorar la vida de los ancianos y sus cuidadores. Compuesto por herramientas analíticas alimentadas por continuas nuevas fuentes de datos, incluyendo registros de atención médica, dispositivos de monitoreo y otros datos ingresados a través del portal, el motor podría ejecutar la información a través de modelos prescriptivos y predictivos para obtener información y facilitar la mejora del programa.
La solución podría aprovechar las nuevas tecnologías y métodos junto con las prácticas clínicas probadas en la gestión de casos. El bucle de retroalimentación continua de datos también podría ayudar a identificar los puntos de intervención óptimos en varias etapas de deterioro cognitivo o localizar medidas costo-eficientes.
Además, al proporcionar a los modelos de suscripción y precios datos de experiencia de reclamaciones en tiempo real precisos y variables de riesgo tradicionales bien establecidas como la edad, el género y el diagnóstico, las aseguradoras podrían responder más rápidamente a los cambios que podrían impactar las tarifas. Los modelos también podrían alterar las necesidades de reaseguro para los aseguradores de cuidado a largo plazo.
Conclusión
Aunque el seguro de cuidado a largo plazo enfrenta enormes desafíos, adoptar un enfoque más holístico para el cuidado de ancianos puede abordar muchas preocupaciones. Ofrecer una cobertura para el cuidado que es proactiva, preventiva y receptiva ayudará a los ancianos a envejecer en su lugar, apoyará a sus cuidadores, mejorará la productividad en el trabajo y proporcionará seguridad financiera al mismo tiempo que reduce los costos de cuidado a largo plazo.
