Décadas de investigación han demostrado cómo las condiciones de salud individuales y los comportamientos impactan en la morbilidad y la mortalidad. Sin embargo, al suscribir seguros de vida y salud, sigue siendo un desafío determinar cómo interactúan entre sí múltiples factores de clasificación relacionados con el bienestar y el estilo de vida, así como las comorbilidades, y cómo afectan unos a otros.
Cuantificación del bienestar
Las aseguradoras han comprendido desde hace tiempo que llevar un estilo de vida poco saludable, que puede incluir fumar, comportamientos sedentarios, hábitos alimenticios deficientes, o sueño excesivo/inadecuado, entre otros factores, contribuye a condiciones crónicas y resultados adversos para la salud. Lo que las aseguradoras han carecido es la capacidad de cuantificar de manera precisa la influencia específica y las interacciones que estas actividades tienen en la salud y la longevidad. Para las aseguradoras, estas capacidades de evaluación de riesgos podrían permitir una fijación de precios de primas que refleje mejor los riesgos individuales de los asegurados y proporcionar acceso continuo a métricas avanzadas para mejorar las metodologías de suscripción. Para los consumidores, una mayor comprensión de cómo los factores del estilo de vida pueden afectar la calidad de vida podría llevar a un cambio de comportamiento y, a través de programas de bienestar vinculados al seguro, a una mayor participación con los proveedores de seguros como socios en la salud.
Las aseguradoras han entendido durante mucho tiempo que llevar un estilo de vida poco saludable, que puede incluir fumar, comportamientos sedentarios, hábitos alimenticios deficientes, o sueño excesivo/inadecuado, entre otros factores, contribuye a condiciones crónicas y resultados adversos para la salud. Sin embargo, lo que las aseguradoras han carecido es la capacidad de cuantificar de manera precisa la influencia específica y las interacciones que estas actividades tienen en la salud y la longevidad. Para las aseguradoras, contar con estas capacidades de evaluación de riesgos podría permitir una fijación de precios de primas que refleje mejor los riesgos individuales de los asegurados y proporcionar acceso continuo a métricas avanzadas para mejorar las metodologías de suscripción. Para los consumidores, una comprensión más profunda de cómo los factores del estilo de vida pueden afectar la calidad de vida podría llevar a cambios en el comportamiento y, a través de programas de bienestar vinculados al seguro, a una mayor participación con los proveedores de seguros como socios en la salud.
Potencial del Bienestar en el Seguro
El interés por incorporar el bienestar en los seguros ha aumentado desde que surgió la noción hace más de 20 años. Sin embargo, lamentablemente, la industria aún no ha alcanzado todo el potencial de las iniciativas de bienestar. La implementación de estrategias de bienestar dentro del seguro requiere un profundo entendimiento de las asociaciones entre los comportamientos de estilo de vida y los resultados de salud.
Nuevas y más completas fuentes de datos, desarrollos continuos en tecnología y enfoques avanzados para integrar información biométrica en los productos de seguros están llevando las iniciativas de bienestar más allá de meros esquemas de marketing. Ahora, las aseguradoras ven los programas de bienestar como herramientas para recopilar evidencia adicional para la suscripción y potencialmente mejorar la salud y el bienestar de los clientes.
En 2021, RGA y RGAX encuestaron a más de 100 aseguradoras de vida y salud de todo el mundo sobre sus productos y estrategias relacionados con el bienestar actuales y futuros, así como los desafíos y oportunidades en esta área. La encuesta reveló que las aseguradoras ven un gran potencial en las iniciativas de bienestar para satisfacer las necesidades de sus asegurados y apoyar su salud física, mental y financiera:
- El 85% de las aseguradoras a nivel mundial indicaron que el bienestar es una prioridad principal, especialmente después del inicio de la COVID-19.
- La implementación de programas de bienestar está en aumento a nivel global, con un 57% de los encuestados ofreciendo productos relacionados con el bienestar, herramientas digitales y servicios, apoyo para la salud mental y/o herramientas de planificación financiera.
- Las áreas principales de crecimiento en bienestar son el manejo de enfermedades crónicas, la salud mental y el bienestar financiero.
- Se requiere experiencia basada en datos para ayudar a las aseguradoras a alcanzar todo el potencial de sus iniciativas de bienestar.
Perspectivas de datos sin precedentes
La colaboración investigativa entre RGA y la Universidad de Leicester ayudará a las aseguradoras de vida y salud a realizar el potencial de las iniciativas de bienestar. Este estudio oportuno y pionero utilizará datos del Biobanco del Reino Unido, un conjunto de datos longitudinal de aproximadamente 500,000 adultos entre las edades de 37 y 70 años reclutados entre 2006 y 2010. Los participantes proporcionaron datos exhaustivos sobre una amplia gama de resultados biológicos, cognitivos, demográficos, de salud, estilo de vida, salud mental, social y bienestar, y continúan haciéndolo hasta hoy. Esta gran base de datos biomédicos también está vinculada a registros nacionales de salud disponibles rutinariamente, como registros de defunción y cáncer, estadísticas de episodios hospitalarios y datos de atención primaria.
La investigación basada en datos puede ayudar a las aseguradoras a calcular el impacto que tiene el bienestar en la experiencia de morbilidad y mortalidad, y a medida que los datos disponibles continúan mejorando, las aseguradoras pueden diferenciar mejor el riesgo y tomar decisiones de suscripción más inteligentes. Específicamente, los investigadores tanto de RGA como de la Universidad de Leicester esperan determinar si la información sobre elecciones de estilo de vida (como la actividad física) puede utilizarse para mejorar el rendimiento de factores de calificación tradicionales (como la edad y el sexo) y comorbilidades (como la hipertensión) en la predicción de resultados de mortalidad y morbilidad.
Los datos serán analizados mediante modelos estadísticos que ensamblan constelaciones de variables para descubrir cómo se impactan mutuamente. Se espera que los hallazgos mejoren las consideraciones de suscripción, la fijación de precios y las recomendaciones para programas de bienestar.
Aunque el análisis se centrará en la predictibilidad de factores de suscripción actuales y futuros, también tiene el potencial de tener implicaciones significativas para la salud pública al ayudar a informar a los asegurados y apoyar a los proveedores de salud en alentar a las personas a adoptar estilos de vida más saludables.
