Si bien los programas de bienestar en los seguros de vida y salud no son nada nuevo, su efectividad sigue siendo un tema de mucho debate.
Estos programas están destinados a mejorar el bienestar general y aumentar la participación de los participantes, pero medir con precisión su capacidad para reducir las reclamaciones de seguros ha resultado difícil. En RGA, hemos buscado activamente determinar la efectividad de los programas de bienestar y los métodos adecuados de medición. En el proceso, hemos identificado un conjunto de hechos y creencias basadas en evidencia para guiar nuestros esfuerzos mientras ayudamos a nuestros clientes a navegar por esta área aún prometedora de mejora de productos de seguros.
¿Qué sabemos?
- Esperamos una mejor experiencia de mortalidad para aquellos que son físicamente activos en comparación con aquellos que son inactivos.
- El cambio de comportamiento es difícil, y muchos programas de bienestar luchan por aumentar la actividad saludable que resulta en mejoras de salud a largo plazo.
¿Qué creemos?
Incluso sin un cambio de comportamiento, los programas de bienestar vinculados al seguro pueden mejorar la experiencia de mortalidad asegurada. Creemos que los productos de seguros con un beneficio de bienestar…
- …atraerán a personas más saludables en comparación con productos sin un componente de bienestar
- …retendrán a personas más saludables en comparación con productos sin un componente de bienestar
- …pueden incentivar a las personas saludables a mantener su salud
- …pueden mejorar la actividad de algunos titulares de pólizas, con el impacto de mortalidad más profundo entre las personas mayores y aquellos con condiciones crónicas
Sabemos…
La actividad física mejora la experiencia de mortalidad.
RGA analizó datos de encuestas de salud de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) de los EE. UU. para cuantificar el impacto de los comportamientos de estilo de vida y la experiencia de mortalidad. Basado en ese análisis, esperamos una mejor experiencia de mortalidad para aquellos que son físicamente activos en comparación con aquellos que son inactivos. Las razones de mortalidad por todas las causas mostradas en la Figura 1 segmentan el riesgo de mortalidad según quintiles de actividad medida con una categoría de referencia de 9,500-12,000 pasos diarios promedio. Aquellos en el quintil más bajo de pasos por semana – caminando menos de 5,200 pasos – tuvieron la mayor mortalidad.
Figura 1: Razones de riesgo de mortalidad por todas las causas según el quintil de pasos diarios promedio
El modelo multivariado ajusta por: edad, sexo, tabaquismo, historial de enfermedades, estado de salud, ingresos y capacidad para caminar un cuarto de milla. Fuente: Análisis de RGA de datos de la encuesta NHANES III 2005-2006. [1]
El ejercicio, especialmente el ejercicio vigoroso, es más importante a medida que envejecemos.
Los hallazgos en la Figura 2 muestran la experiencia de mortalidad de diferentes grupos de edad que no hacen ejercicio en comparación con la mortalidad de miembros de ese mismo grupo de edad que hacen ejercicio de 2 a 6 veces por semana. El conjunto superior de barras compara el ejercicio moderado por edad, mientras que el segundo conjunto de barras compara el ejercicio vigoroso por edad. Las razones de riesgo para aquellos que no hacen ejercicio aumentan con la edad tanto para la intensidad de ejercicio moderado como vigoroso, lo que indica que la actividad física es más importante a medida que envejecemos.
Figura 2: Razones de riesgo de mortalidad por todas las causas según el nivel de intensidad
El modelo multivariado ajusta por edad, sexo, tabaquismo, historial de enfermedades, estado de salud e ingresos. Fuente: Análisis de RGA de datos del NHIS, 1987-2014. [2]
Cambiar de comportamiento es difícil.
Múltiples estudios sugieren que los programas de bienestar pueden cambiar el comportamiento:
Un estudio realizado por la Rand Corporation encontró que el beneficio Vitality Active Rewards con el Apple Watch logró niveles de actividad mejorados y sostenidos. La actividad registrada aumentó tanto para los participantes más activos como para los obesos y persistió durante el período de reembolso del reloj de 24 meses. Los participantes en el programa realizaron un 34% más de actividad, equivalente a casi cinco días adicionales de actividad física cada mes.
Del mismo modo, el programa AIA Vitality Active Benefits encontró un aumento del 18% en la actividad física en los miembros después de la introducción de los “beneficios activos”, con el aumento más significativo en la actividad física para las personas mayores de 50 años.
El estudio de cinco años de Go365 de Humana también encontró mejoras en el comportamiento saludable. En comparación con los primeros dos años del programa, los años 3 a 5 vieron un mayor número de miembros que comían alimentos más saludables, hacían más ejercicio y reducían el consumo de tabaco.
- El número de miembros que consumían cinco o más porciones de frutas y verduras diariamente aumentó casi un 12%.
- El número de miembros que hacían ejercicio durante al menos 150 minutos cada semana aumentó un 25%.
- Los miembros tenían un 2.3% más de probabilidades de no ser fumadores.
Otros estudios cuestionan la efectividad de los programas de bienestar:
El frecuentemente citado Illinois Study encontró poca evidencia de beneficios en el primer año de un programa de bienestar en el lugar de trabajo, medido por menores costos de salud, menos días de enfermedad, más visitas al gimnasio o aumento en la productividad.
Un ensayo aleatorizado de 2019 que involucró a 32,974 empleados en una gran empresa minorista de almacenes en EE. UU. encontró que la participación en un programa de bienestar no resultó en diferencias significativas en los marcadores clínicos de salud, el gasto en atención médica o la utilización, el ausentismo, la antigüedad o el rendimiento laboral después de 18 meses.
Dada la falta de evidencia consistente sobre la efectividad de los programas de bienestar, ¿qué conclusiones podemos sacar sobre el potencial de los programas de bienestar en los seguros de vida y salud? En RGA, hemos revisado la evidencia y hemos llegado a una conclusión principal: incluso sin un cambio de comportamiento, los programas de bienestar pueden mejorar la experiencia de mortalidad asegurada.
Creemos…
Los programas de bienestar atraen a personas más saludables.
La evidencia sugiere que los productos de seguros con un beneficio de bienestar atraen a personas más saludables que los productos sin componente de bienestar.
El Illinois Study mostró una fuerte correlación entre la participación en programas de bienestar en el lugar de trabajo y tanto menores gastos médicos como comportamientos saludables. Sin embargo, el estudio no encontró efectos causales significativos, lo que sugiere que los programas de bienestar podrían servir como un mecanismo de selección para la contratación o retención de participantes de menor costo, incluso en ausencia de ahorros directos en salud.
Los programas de bienestar retienen a personas más saludables.
Los datos indican que los productos de seguros con un beneficio de bienestar retienen a personas más saludables que los productos sin un componente de bienestar. Según el informe anual de Discovery de 2019, el programa Vitality redujo las tasas de cancelación de seguros de vida en un 15%. Las mejoras en las tasas de cancelación aumentaron en función del estado de Vitality: aquellos con un mayor compromiso mostraron una mejor experiencia de cancelación.
Del mismo modo, los resultados del programa AIA Vitality en Australia muestran que los participantes en el programa de bienestar tenían un 40% menos de probabilidades de cancelar su póliza en comparación con aquellos que no estaban en AIA Vitality.
Los programas de bienestar pueden ayudar a mantener una buena salud.
La retroalimentación de los consumidores sugiere que los productos de seguros con un beneficio de bienestar pueden incentivar a las personas saludables a mantener su salud. Una encuesta de Global Atlantic a consumidores estadounidenses encontró que la mayoría de los encuestados indicaron que mantendrían su peso actual y visitarían al médico para controles anuales si se les ofreciera un descuento en la prima del seguro de vida.
Las personas tienden a aumentar de peso y hacer menos ejercicio a medida que envejecen. Por lo tanto, un programa que ayude a las personas a mantener su actividad mejoraría los resultados de salud incluso sin cambiar el comportamiento.
Los programas de bienestar pueden mejorar los niveles de actividad física.
Los estudios muestran que los productos de seguros con un beneficio de bienestar pueden mejorar la actividad de algunos asegurados, lo cual es especialmente impactante para las personas mayores y aquellas con condiciones crónicas.
Un artículo reciente publicado en JMIR Diabetes encontró que el programa digital de prevención de la diabetes “Transform for Prediabetes” de Virgin Pulse fue efectivo en reducir el riesgo de desarrollar diabetes tipo 2 en los participantes.En 2015, Aetna llevó a cabo un estudio de un programa de bienestar diseñado para empleados con un riesgo aumentado de síndrome metabólico. Los resultados fueron uniformemente positivos: el 76% de los empleados participantes perdieron un promedio de 10 libras, y las tendencias mostraron mejoras en los resultados clínicos en relación con tres de los cinco factores metabólicos.
Un estudio de 2019 del programa de intervención Active Rewards de Vitality encontró una mejora pronunciada en la actividad física, especialmente en el grupo que tenía más por ganar: los menos activos físicamente.
- Los participantes del programa con baja o moderada actividad al inicio del programa mostraron un aumento dramático en los días activos que se mantuvo durante el período de dos años del programa.
- Los participantes menos activos aumentaron su actividad física a más de tres veces la actividad física recomendada por la OMS.
- Además, los miembros menos activos físicamente experimentaron las mayores mejoras en el riesgo relativo de mortalidad.
Pensamiento final
Si bien los detractores pueden señalar estudios selectos que indican las deficiencias de los programas de bienestar hasta la fecha, una variedad de evidencia que respalda los muchos beneficios para la salud y la mortalidad de la participación en estos programas demuestran el valor y el potencial de seguir incorporando el bienestar en las ofertas de seguros. Además de mejorar la salud, los programas de bienestar también promueven un grupo más saludable de asegurados, que tienen menos probabilidades de presentar reclamaciones en el futuro, permitiendo a las aseguradoras devolver los ahorros a los asegurados a través de primas descontadas o recompensas del programa. En otras palabras, tanto para el asegurador como para el asegurado, el argumento a favor del bienestar sigue siendo sólido.
