El creciente número de personas mayores, sus necesidades específicas de atención médica y los costos asociados, así como la acelerada tasa de envejecimiento de las poblaciones, presentan muchos desafíos para la industria del seguro.
¿Podría ser que el envejecimiento saludable promovido a través de la participación e inclusión generalizadas de las personas mayores sea la respuesta a algunos de los grandes problemas que actualmente enfrenta la sociedad y la industria de seguros de vida y salud?
La Década del Envejecimiento Saludable de las Naciones Unidas (2021-2030) se enfoca en garantizar que todas las personas mayores puedan vivir vidas largas y saludables.¹ Los gobiernos, los responsables de políticas públicas, el sector privado (incluyendo la industria de seguros), los empleadores y la sociedad en general tienen un papel activo que desempeñar para alcanzar los objetivos de la ONU y asegurar la inclusión de las personas mayores en todos los aspectos de la vida.
El envejecimiento saludable es definido por la Organización Mundial de la Salud (OMS) como el proceso de desarrollo y mantenimiento de la capacidad funcional que permite el bienestar en la vejez. Consta de tres componentes principales:
- interacción con el entorno de la persona
- capacidad funcional
- capacidad intrínseca
El poder del trabajo
La pandemia ha creado muchos nuevos desafíos y ha exacerbado problemas existentes para empresas e individuos, incluyendo la preparación para la jubilación de las personas. Algunos individuos pueden necesitar seguir trabajando para cubrir sus necesidades básicas y no pueden permitirse retirarse; otras quieren seguir trabajando por razones distintas a las financieras. Continuar trabajando a edades avanzadas puede tener muchos beneficios, como mantener la mente aguda, proporcionar una rutina reconfortante y fomentar un sentido de propósito.
Las muchas capacidades sin explotar de las personas mayores pueden ser aprovechadas para ayudar a abordar los siguientes desafíos:
1. La brecha global de habilidades
Uno de los impulsores de la brecha global de habilidades es la pérdida de experiencia y la falta de transferencia de conocimiento de los jubilados a los miembros más jóvenes de la fuerza laboral. Una solución potencial podría ser permitir que las personas en edad de jubilación sigan trabajando. Las horas de trabajo flexibles y el ambiente de trabajo híbrido cada vez más común brindan una oportunidad para que los empleados veteranos entreguen gradualmente responsabilidades a colegas menos experimentados mientras continúan aportando valor al negocio y garantizando la continuidad que de otra manera estaría en riesgo.
2. Aislamiento social
Muchas personas en sus mediados o finales de los 60 han pasado la mayor parte de sus vidas desempeñando un trabajo y construyendo relaciones laborales. Permanecer empleado en un trabajo de medio tiempo entre el empleo de tiempo completo y la jubilación proporciona un contacto significativo con otras personas, especialmente para quienes viven solos, y puede reducir los sentimientos de aislamiento y soledad. Al mismo tiempo, un cambio de carrera con menos responsabilidades crea oportunidades para desarrollar nuevos intereses y pasatiempos, y conocer nuevas personas. Este periodo de transición les permite a las personas prepararse para la jubilación y establecer relaciones significativas más allá del trabajo.
3. El aumento de los costos de vida y de la atención médica
Un informe de referencia de la OMS estima que más de 142 millones de personas mayores actualmente no pueden satisfacer financieramente todas sus necesidades diarias básicas.¹ La inclusión de las personas mayores en el empleo les permite complementar sus ahorros y/o pensión con ingresos activos y continuos en lugar de tener que depender únicamente de recursos pasivos. Ganar un ingreso y ahorrar más puede ayudar a financiar el costo de la atención médica futura y mantener un nivel de vida deseado.
4. La carga del cuidador
El International Journal of Nursing Sciences define la carga del cuidador como la presión o carga que soporta una persona que cuida a un familiar enfermo crónico, discapacitado o anciano durante un largo periodo de tiempo. ² Las consecuencias negativas incluyen una reducción en la atención brindada, una disminución en la calidad de vida del cuidador y un deterioro de la salud física y mental. La falta de recursos financieros suficientes suele preceder a la carga del cuidador. Las personas dejan el empleo a tiempo completo para cuidar a sus seres queridos, lo que puede tener un impacto negativo en los recursos financieros y aumentar el estrés mientras brindan atención.
Para las personas mayores que tienen la capacidad funcional y la capacidad interna para trabajar, participar en un entorno laboral productivo y ganar un ingreso puede ayudarles a ahorrar dinero para posibles necesidades de cuidado de familiares, amigos o ellos mismos. Para sus seres queridos, dicho empleo puede hacer que el cuidado de relevo sea asequible y proporcionar descansos temporales del cuidado para ayudar a prevenir y aliviar la carga del cuidador.
Oportunidades para las aseguradoras
Muchos productos de seguros no brindan cobertura para la incapacidad para trabajar más allá de la edad tradicional de jubilación de 60 o 65 años. Aunque algunos productos extienden la cobertura a edades más avanzadas, los criterios de reclamación pueden ser limitados y bastante severos, ya no proporcionando una cobertura de discapacidad ocupacional estándar. Los beneficios grupales respaldados por el empleador, que incluyen cobertura de riesgos y ahorros para la jubilación, están vinculados a contratos formales de empleo. En muchos casos, los empleados por encima de la “edad normal de jubilación” solo pueden seguir trabajando como trabajadores contratados y, por lo tanto, pueden no ser elegibles para participar en el esquema de fondos de jubilación/pensión.
Estas situaciones son complejas y requieren una cuidadosa consideración y planificación para lograr un cambio significativo y duradero. Sin embargo, las aseguradoras están en una posición privilegiada para trabajar con gobiernos, empleadores, reguladores y actores de la industria hacia una solución. Los cambios en políticas y regulaciones pueden crear una oportunidad para que las aseguradoras innoven y proporcionen cobertura significativa y sostenible más allá de la jubilación “normal”.
La industria de servicios financieros, como uno de los sectores de empleo formales más grandes, también puede liderar con el ejemplo. Esto incluye a las aseguradoras, que tienen la oportunidad de cambiar las prácticas laborales permitiendo que las personas permanezcan en el trabajo y adaptando las cambiantes necesidades de una fuerza laboral mayor.
Los beneficios del trabajo para una persona mayor —ser parte de una comunidad, seguir ganando un ingreso activo, sentir un sentido de propósito, etc. — se destacan arriba. Lo que también debería quedar claro son los muchos beneficios que las aseguradoras de vida pueden obtener como empleadores al mantener la experiencia y las habilidades de sus empleados más experimentados y a menudo más leales.
Conclusión
A medida que envejece la población, la sociedad está tomando cada vez más conciencia de la magnitud de los desafíos que enfrentan las personas mayores, sus familias y cuidadores. Crear oportunidades para que las personas mayores continúen trabajando y contribuyan a su propio bienestar financiero y personal puede ayudar a abordar muchos de estos desafíos. La industria de seguros y de vida puede desempeñar un papel significativo para ayudar a que esto suceda y avanzar en los esfuerzos globales para hacer de esto realmente una Década del Envejecimiento Saludable.
