Nadie entiende mejor las enfermedades graves que los médicos, actuarios y los analistas encargados de definirlas para las pólizas de Enfermedades Graves. Y podría decirse que ningún trabajo en el sector asegurador es más difícil hoy en día.
Los avances en genómica y tecnologías médicas han avanzado a un ritmo que pocos podrían haber imaginado hace solo unos años. Con los siniestros estrechamente vinculados a los diagnósticos de las enfermedades establecidas, las líneas de productos de EG corren el riesgo constante de quedar desfasadas a medida que evolucionan los tratamientos y las tecnologías.
Actualmente las aseguradoras están reinventando esta cobertura de la cartera de productos. Hay cinco áreas de cambio rápido que están atrayendo el mayor interés: demencia, discapacidad, enfermedad grave en fase inicial, atención integral y cobertura general.
Demencia redefinida
El cerebro humano es una red compleja de conexiones y un frustrante nudo que los científicos y los médicos aún no han podido desenredar por completo. Esto es especialmente cierto cuando se tratan enfermedades neurodegenerativas como la demencia. A pesar de los avances en el diagnóstico, no ha surgido ninguna cura para esta enfermedad compleja y progresiva, una realidad con importantes implicaciones para el diseño de productos de Enfermedades Graves.
La demencia es el resultado de un daño que interrumpe las señales nerviosas, lo que da lugar a múltiples síntomas que progresan a distintas velocidades específicas para cada persona. En particular, los casos más severos y debilitantes no sólo incapacitan a quienes los padecen, sino que también imponen una tremenda carga a sus familiares y a la sociedad en general. Hoy en día, los médicos pueden medir el daño con mucha más precisión y en fases más precoces gracias a las pruebas genéticas, el diagnóstico por imagen y los biomarcadores, y, sin embargo, no se vislumbran avances en el tratamiento. La detección precoz y la evolución de los criterios de diagnóstico siguen desafiando las definiciones de Enfermedades Graves. La mejora de las pruebas también supone para las aseguradoras un riesgo creciente de anti-selección.
En Corea, el diseño de los productos y las definiciones de los siniestros están muy estandarizados, con pagos por diagnóstico que varían según la gravedad y están limitados por la edad máxima de emisión y la edad de vencimiento. Han surgido cláusulas adicionales que amplían la cobertura para incluir atención domiciliaria, ingreso en un centro y el apoyo de cuidadores. Las aseguradoras de todo el este de Asia también ofrecen nuevas prestaciones que cubren servicios de prevención y detección precoz, y que están vinculadas a la cobertura de deterioro cognitivo más leve (más precoz). Estas prestaciones incluyen pruebas, programas de bienestar y tratamientos farmacológicos y no farmacológicos.
En este contexto, las aseguradoras han empezado a reevaluar el diseño de productos mejorando la claridad y precisión de las definiciones y atendiendo a las preocupaciones de los cuidadores de una población creciente de adultos mayores.
Redefinir la Discapacidad
En lo que respecta a la discapacidad, las aseguradoras pueden estar liberándose de una decisión binaria poco útil. Durante años, las ofertas complementarias para enfermedades graves han incluido cobertura de invalidez o prestaciones por enfermedades graves. ¿Pero qué pasaría si un producto pudiera hacer ambas cosas?
Las aseguradoras están combinando estas líneas de productos, ofreciendo indemnizaciones en caso de una discapacidad definida o un deterioro funcional. Estas ofertas de invalidez por Enfermedad Grave se dirigen a mercados desatendidos, como el de los trabajadores autónomos o trabajadores de economía colaborativa (“gig economy”) que están temporalmente incapacitados para trabajar por razones médicas, pero que preferirían la libertad de un pago único por Enfermedad Grave en lugar de una estructura clásica de sustitución de ingresos a corto o largo plazo.
La cobertura está diseñada para que sea fácil de entender y suscribir. La suma asegurada se establece como una cantidad diaria a pagar y se paga por adelantado un número fijo de días de cobertura según la definición de evento particular que se haya cumplido. Una amplia lista de eventos definidos cubre enfermedades, lesiones y procedimientos médicos importantes. Este producto se venderá principalmente a través de plataformas digitales, particularmente por plataformas que ya brindan servicios a autónomos.
Prestaciones preventivas
Cada vez vivimos más, pero no mejor. Las enfermedades crónicas no transmisibles, aunque debilitantes, como el cáncer, la diabetes y las enfermedades cardíacas, están aumentando. Sin embargo, estos diagnósticos, cada vez más comunes, a menudo no se ajustan a las categorías tradicionales de Enfermedades Graves.
Las aseguradoras están introduciendo ahora nuevos complementos de Enfermedades Graves precoces diseñadas para ayudar a los asegurados a “detectar”, gestionar e incluso prevenir estas dolencias cuando se manifiestan por primera vez. Algunos ejemplos son las prestaciones por Enfermedad Grave de pre-cáncer ofrecidas en Sudáfrica; los productos de Enfermedades Graves en Singapur para el hipertiroidismo, la gota y la diabetes; y diseños de Enfermedades Graves de atención domiciliaria que están surgiendo en Asia y que ofrecen servicios de teleconsulta, bienestar y gestión de tratamientos.
¿El objetivo? Ampliar las prestaciones tradicionales para cubrir enfermedades menos críticas, pero igualmente impactantes, con la expectativa de que los asegurados puedan tratar estas dolencias antes y poder reducir el riesgo de afecciones más graves en la última etapa. Las prestaciones siguen requiriendo cierta gravedad para justificar un pago único, pero en menor grado de lo que generalmente requieren las definiciones típicas de Enfermedades Graves. Se requiere una cuidadosa selección de patologías y la elaboración de definiciones para garantizar un desarrollo sostenible de productos y evitar la creación de listas inmanejables de patologías no relacionadas.
Atención Integral
El seguro puede percibirse a veces como algo abstracto e impersonal, y, sin embargo, cuando se trata de algunos productos nuevos de Enfermedades Graves, nada podría estar más lejos de la realidad. Un diagnóstico grave puede alterar los planes de futuro de una persona de forma repentina y, a menudo, traumática. Las aseguradoras han adaptado los planes de Enfermedades Graves para ofrecer elementos de atención integral que anticipen estos retos y ayuden a los asegurados y sus familias a adaptarse.
Por ejemplo, algunos tratamientos contra el cáncer pueden dañar los órganos reproductores, provocando una infertilidad temporal o permanente u otros impactos en la salud reproductiva. Como resultado, una aseguradora sudafricana añadió un elemento a la cobertura de Enfermedades Graves que ofrece a los asegurados una cobertura adicional para ayudar en los tratamientos de fertilidad debido a un diagnóstico de cáncer.
Cobertura general o “Catch-All Coverage”
Aunque los planes de enfermedades graves ofrecen prestaciones muy completas, nunca pueden incluir una lista exhaustiva de todas las patologías médicas graves y sus consecuencias. Además, mantener y explicar una lista de dolencias puede resultar especialmente difícil, ya que los pronósticos y los procedimientos evolucionan con los rápidos avances médicos. Las nuevas prestaciones “catch-all” o de apoyo buscan cerrar esta brecha y garantizar el futuro de las definiciones, a la vez que mitigan los riesgos.
Inicialmente denominadas “Enfermedad Grave de definición única” debido a las definiciones indirectas abiertas para las patologías graves existentes, estas definiciones independientes de la enfermedad pagan las prestaciones en cualquier estancia de cuidados intensivos cuando se requiere soporte vital invasivo, en caso de cirugía de órganos principales o cuando un diagnóstico requiere una estancia postoperatoria en la UCI. Están pensadas para absorber riesgos que pueden no entrar en las definiciones tradicionales de Enfermedades Graves y se presentan como una “red de seguridad” adicional en las pólizas de Hong Kong, Singapur y Malasia.
Reflexiones finales
Mientras existan las enfermedades graves, las aseguradoras con carteras de productos de Enfermedades Graves se enfrentarán al reto de proporcionar una cobertura adecuada y asequible para eventos de salud que tienen un grave impacto en las vidas y los medios de vida. Sin embargo, abundan las oportunidades para expandir e iterar nuevas ofertas de productos para seguir satisfaciendo las diversas necesidades de los asegurados mediante la innovación en un entorno médico en constante evolución.
