Nadie entiende mejor las enfermedades críticas (EC) que los médicos, actuarios y analistas encargados de definirlas para las pólizas de enfermedades críticas. Y, posiblemente, ningún trabajo en seguros es más difícil hoy en día.
Demencia Redefinida
El cerebro humano es una red compleja de conexiones, un enigma frustrante que los científicos y clínicos aún no han logrado desentrañar por completo. Esto es especialmente cierto al tratar enfermedades neurodegenerativas como la demencia. A pesar del progreso en el diagnóstico, no ha surgido ninguna cura para esta enfermedad compleja y progresiva, una realidad con importantes implicaciones para el diseño de productos de enfermedades críticas.
La demencia resulta de un daño que interrumpe las señales nerviosas, dando lugar a múltiples síntomas que progresan a diferentes velocidades, específicas para cada individuo. Notablemente, los casos más graves e incapacitantes no solo incapacitan a los afectados, sino que también imponen una tremenda carga sobre los seres queridos y la sociedad en general. Hoy en día, los médicos pueden medir el daño de manera mucho más precisa y en etapas más tempranas a través de pruebas genéticas, imágenes y biomarcadores; y sin embargo, no se han vislumbrado avances en el tratamiento. La detección temprana y los criterios de diagnóstico en evolución continúan desafiando las definiciones de EC. Las mejores pruebas también presentan a los aseguradores un riesgo creciente de selección adversa.
En este contexto, las aseguradoras han comenzado a reevaluar el diseño de productos, tanto mejorando la claridad y precisión de las definiciones como abordando las preocupaciones de cuidado de una creciente población de adultos mayores. En Corea, el diseño de productos y las definiciones de beneficios están altamente estandarizados, con pagos por diagnóstico que varían según la gravedad y están limitados por la edad máxima de emisión y la edad de expiración. Han surgido seguros adicionales que amplían la cobertura para incluir atención en el hogar, admisión a instalaciones y apoyo para cuidadores. Las aseguradoras de toda Asia Oriental también están ofreciendo nuevos beneficios que cubren servicios de prevención y detección temprana, y están vinculados a la cobertura para deterioro cognitivo leve (temprano). Estos incluyen pruebas, programas de bienestar y tratamientos basados en fármacos y no fármacos.
En este contexto, las aseguradoras han comenzado a reevaluar el diseño de productos, tanto mejorando la claridad y precisión de las definiciones como abordando las preocupaciones de cuidado de una creciente población de adultos mayores.
Redefiniendo la Discapacidad
En lo que respecta a la discapacidad, las aseguradoras pueden estar liberándose de una decisión binaria poco útil. Durante años, las ofertas suplementarias para enfermedades graves han incluido cobertura por discapacidad o beneficios por enfermedades críticas. Pero, ¿y si un producto pudiera hacer ambas cosas?
Las aseguradoras están combinando estas líneas de productos, ofreciendo pagos únicos en caso de una discapacidad definida o un deterioro funcional. Estas ofertas de discapacidad CI están dirigidas a mercados desatendidos, como los trabajadores autónomos o de la economía “gig”, que temporalmente no pueden trabajar por razones médicas, pero prefieren la libertad de un pago único típico de CI sobre una estructura clásica de reemplazo de ingresos por discapacidad a corto o largo plazo.
Beneficios Preventivos
Las aseguradoras están introduciendo una nueva familia de adiciones de Enfermedades Críticas Pre-Tempranas diseñadas para ayudar a los asegurados a “detectar”, manejar e incluso prevenir tales impedimentos cuando se manifiestan por primera vez.
El objetivo es expandir los beneficios tradicionales para cubrir enfermedades menos críticas pero aún impactantes, con la expectativa de que los asegurados que pueden tratar estas condiciones más temprano puedan reducir el riesgo de condiciones más severas en etapas avanzadas. Los beneficios aún requieren cierta severidad para justificar un pago único, pero en menor grado que lo usualmente requerido por las definiciones típicas de enfermedades críticas. Se requiere una selección cuidadosa de las incapacidades y la construcción de definiciones para garantizar un desarrollo sostenible del producto y evitar la creación de listas inmanejables de incapacidades no relacionadas.
Atención Integral
El seguro a veces puede ser percibido como abstracto e impersonal, pero cuando se trata de algunos nuevos productos de Enfermedades Críticas (EC), nada podría estar más alejado de la verdad. Un diagnóstico severo puede interrumpir los planes futuros de un individuo de manera repentina y frecuentemente traumática. Las aseguradoras han adaptado los planes de EC para ofrecer elementos de atención integral que anticipen estos desafíos y ayuden a los asegurados y sus familias a adaptarse.
Por ejemplo, algunos tratamientos contra el cáncer pueden dañar los órganos reproductivos, lo que conduce a infertilidad temporal o permanente u otros impactos en la salud reproductiva. Como resultado, una aseguradora sudafricana añadió una característica de CI que proporciona a los asegurados cobertura adicional para tratamientos de fertilidad debido a un diagnóstico de cáncer.
Cobertura Integral
Por mucho que los planes de enfermedades críticas ofrezcan beneficios muy completos, nunca pueden incluir una lista exhaustiva de todas las incapacidades médicas severas y sus consecuencias. Además, mantener y explicar una lista de incapacidades puede resultar especialmente difícil a medida que los prognósticos y los procedimientos evolucionan con los rápidos avances médicos. Los beneficios emergentes de “cobertura integral” o “recuperación rápida” buscan cerrar esta brecha y asegurar las definiciones para el futuro, al tiempo que mitigan riesgos.
Inicialmente denominadas “EC de Una Definición” debido a definiciones proxy abiertas para incapacidades críticas existentes, estas definiciones agnósticas a enfermedades pagan beneficios ante cualquier estadía prolongada en cuidados intensivos que requiera soporte vital invasivo, ante cirugías en órganos principales, o cuando un diagnóstico requiere una estadía en UCI postoperatoria. Están diseñadas para absorber riesgos que pueden no cumplir con las definiciones tradicionales de EC y se presentan como una “red de seguridad” adicional en pólizas desde Hong Kong hasta Singapur y Malasia.
Reflexiones Finales
Mientras exista la enfermedad crítica, las aseguradoras con carteras de productos de EC enfrentarán el desafío de ofrecer cobertura adecuada y asequible para eventos de salud que tienen un impacto severo en vidas y medios de vida. Sin embargo, abundan las oportunidades para expandir e iterar nuevas ofertas de productos para seguir satisfaciendo las diversas necesidades de los asegurados a través de la innovación en un entorno médico en constante evolución.
