Fundamentalmente, el seguro tiene un noble propósito socialmente beneficioso: ayudar a proteger a las personas en momento de necesidad.
Dicho esto, ampliar el papel del seguro en la mejora de la calidad de vida sigue siendo tanto un imperativo social como una prometedora oportunidad de negocio.
RGA ha trabajado con aseguradoras de todo el mundo para apoyar el desarrollo de productos de seguros de vida y salud que tengan un impacto ambiental, social o de gobernanza (ESG) positivo, en línea con nuestro propósito de hacer accesible la protección financiera para todos. Estas soluciones de protección se pueden categorizar ampliamente en cinco temas relacionados con ESG, cada uno descrito con más detalle a continuación:
- Ofertas dirigidas que expanden el acceso a la protección para poblaciones desatendidas
- Productos de protección inclusivos para vidas perjudicadas
- Productos de protección vinculados al bienestar que animan a los asegurados a vivir de manera más saludable
- Productos verdes que incorporan características respetuosas con el medio ambiente
- Productos que contribuyen a la mejora social
Ver también: Informe ESG RGA 2021
1. Ofertas dirigidas que expanden el acceso a la protección para poblaciones desatendidas
Varios segmentos grandes de la población son desatendidos por la industria de seguros de vida y siguen estando poco protegidos. Por ejemplo, se estima que los trabajadores autónomos representan casi la mitad (46%) de la población mundial, [1] incluyendo 15 millones de personas en Estados Unidos y la Unión Europea que obtienen su ingreso principal del trabajo temporal o independiente a través de una plataforma digital u otro servicio que empareja trabajadores y clientes bajo demanda. Estos trabajadores a menudo tienen pocos ahorros personales y un acceso limitado o nulo a los seguros tradicionales de beneficios para empleados, lo que los hace particularmente vulnerables a la pérdida de ingresos y los costos derivados de enfermedades o discapacidades. [2]
Otro segmento de clientes desatendidos, los mayores, deben lidiar con opciones de cobertura limitadas dadas las restricciones comunes de edad de entrada en los productos de seguros de vida y salud. Este segmento está creciendo rápidamente ya que se espera que la población mundial de 60 años o más aumente de 1 billón a 1.4 billones, o alrededor de una de cada seis personas, y se duplique a 2.1 billones para 2050. [3] Mientras las aseguradoras innovan para llegar a nuevos mercados y nuevas poblaciones, los grupos que requieren cobertura adaptada a sus necesidades específicas continúan abundando.
Estudio de caso: Protección para Emprendedores y Trabajadores Independientes en Francia
Este producto de corredor de seguros digital ofrece protección para un segmento desatendido: los trabajadores autónomos, como emprendedores y freelancers, y sus familias. Los clientes pueden beneficiarse de la continuidad de ingresos en caso de enfermedad, baja por enfermedad, discapacidad o muerte, así como de garantías adicionales para proteger a los niños y cónyuges. La oferta utiliza un proceso de suscripción digital impulsado por AURA NEXT, la plataforma de gestión de decisiones de suscripción automatizada de RGA.
Estudio de caso: Protección de Enfermedades Graves para Mayores en España y Portugal
Reconocida como una de las soluciones más innovadoras en el mercado, esta oferta se dirige a adultos mayores de 50 a 75 años, que pueden mantener sus pólizas hasta que cumplan 100 años. Sus beneficios incluyen servicios de asistencia sanitaria y cobertura para las siguientes enfermedades: accidente cerebrovascular, ataque al corazón, enfermedad de Alzheimer, demencia grave, enfermedad de Parkinson, ceguera y parálisis. Otra opción también cubre el cáncer.
2. Productos de Protección Inclusiva para vidas perjudicadas
Las vidas perjudicadas se refieren a individuos con condiciones crónicas preexistentes, como diabetes, hipertensión o VIH, que a menudo limitan su acceso a productos de seguros de vida y salud, ya sea por inelegibilidad o inasequibilidad. Las vidas perjudicadas representan un segmento grande y desatendido de la población mundial que enfrenta dificultades financieras y falta de protección en momentos de necesidad. Considerando solo la diabetes, la prevalencia de la enfermedad es extremadamente alta en ciertos países, llegando casi al 11% en Sudáfrica, 17% en México y hasta el 31% en Pakistán. [4] A medida que continúa el envejecimiento de la población general, se espera que el segmento de vidas perjudicadas crezca, dada la mayor prevalencia de enfermedades crónicas en edades más avanzadas. Los productos de seguros de vida y salud inclusivos pueden ayudar a cerrar la brecha de protección para las vidas perjudicadas y mejorar los resultados de salud al ofrecer soluciones personalizadas que abordan necesidades específicas y ayudan a las personas a manejar mejor sus condiciones.
Estudio de caso: Protección para clientes con diabetes tipo 2 en México
Amae es el primer producto de seguros digital de México dirigido específicamente a personas con diabetes tipo 2. Aunque ciertos mercados ya ofrecían cobertura y programas de bienestar específicos para diabéticos, la industria de seguros en México había tenido dificultades para servir a esta creciente población. Amae ofrece mucho más que solo seguros, proporciona extensos servicios de gestión de la salud para diabéticos a través de una plataforma interactiva en línea, que incluye planes de dieta y ejercicio, seguimiento médico, seguimientos médicos personalizados, descuentos en productos de salud y un programa de recompensas de bienestar. El producto obtuvo el premio Model Insurer 2021 de Celent para Tecnologías Digitales y Emergentes.
Ver también: 10 pasos para lanzar un producto de seguros digital
Estudio de caso: Protección CI para solicitantes con condiciones preexistentes en Singapur
Este plan inclusivo de protección múltiple cubre una amplia gama de condiciones de enfermedades críticas, discapacidad total y permanente, enfermedades terminales y muerte. Acepta solicitantes con condiciones preexistentes, como diabetes tipo 2, prediabetes, presión arterial alta, colesterol alto o índice de masa corporal alto. Si el titular de la póliza no presenta reclamaciones durante el período de cobertura, se reembolsa el 20% de la prima total.
Ver también: Primer producto de enfermedades críticas de emisión simplificada llega a China
3. Productos de protección vinculados al bienestar que alientan a las personas a vivir de manera más saludable
Los productos de protección vinculados al bienestar alientan, miden y recompensan comportamientos saludables. Estos productos a menudo utilizan datos de dispositivos portátiles de seguimiento de fitness o aplicaciones móviles para rastrear varios indicadores de bienestar, como la actividad física, la calidad del sueño o la dieta. En función de su rendimiento en bienestar, los clientes pueden recibir diversos beneficios, incluyendo descuentos en primas u otras recompensas. Los productos de seguros de vida vinculados al bienestar también pueden tener un impacto ambiental positivo, como alentar a caminar, correr o andar en bicicleta como alternativa a conducir.
Estudio de caso: Venta de un producto vinculado al bienestar a través de un minorista en España
Facturado como "el primer seguro de vida que te paga por caminar", el producto ofrece a los clientes recompensas en forma de tarjetas de regalo en función de la cantidad de pasos que dan en un trimestre. El producto ayudó al asegurador no solo a llegar a una demografía más joven (2-3 años más joven que el típico cliente de seguros de vida en España), sino también a reposicionar a la compañía como innovadora en el mercado.
Estudio de caso: Incentivar a los clientes a mantener un estilo de vida saludable en Sudáfrica
Este producto alienta a los clientes a llevar un estilo de vida saludable y los recompensa devolviéndoles hasta el 25% de la prima en función de cumplir varios objetivos de salud, actividad y financieros:
- Salud (10%): índice de masa corporal, presión arterial, colesterol y nivel de glucosa.
- Actividad (10%): promedio de pasos mensuales.
- Financiero (5%): pagar la prima a tiempo.
4. Productos verdes que incorporan características respetuosas con el medio ambiente
En este contexto, los productos verdes se refieren a los productos de seguros de vida y salud con características que apoyan la transición a una economía baja en carbono y la protección de los recursos naturales. Estos productos pueden destinar una parte de las primas de seguros a proyectos, inversiones o causas ambientales. Alternativamente, pueden recompensar a los asegurados que adoptan comportamientos o elecciones ecológicas, como usar el transporte público y conducir vehículos eléctricos, o comprar alimentos con una baja huella de carbono.
Estudio de caso: Plantar un árbol por cada solicitud aprobada en Hong Kong
Además de proporcionar varios tipos de cobertura, como protección de enfermedades críticas, médica, por accidente y de vida, la aseguradora se comprometió a plantar un árbol por cliente después de cada solicitud aprobada. Además, si el asegurado sufre una lesión accidental mientras utiliza el transporte público, la aseguradora paga una indemnización doble como incentivo para reducir las emisiones de dióxido de carbono.
5. Productos que contribuyen al mejoramiento social
Los productos de seguros de vida y salud pueden diseñarse para apoyar el desarrollo social y económico de individuos y comunidades. Estos pueden incluir productos que promueven el acceso a la educación al pagar la matrícula de los hijos si sus padres mueren o pierden sus ingresos debido a una enfermedad o discapacidad, o soluciones que hacen disponible la cobertura de seguro de grupo para miembros de cooperativas o asociaciones que trabajan para empoderar a grupos marginados o de bajos ingresos. Algunos aseguradores también pueden donar una parte de las primas de estos productos a causas sociales.
Estudio de caso: Garantizar que los niños tengan acceso a la educación en Sudáfrica
En caso de muerte, discapacidad o enfermedad terminal del titular de la póliza, mientras su hijo tiene entre cinco y 22 años, este seguro de educación integral ofrece un beneficio anual fijo basado en la edad del niño. Garantizando que los niños tengan acceso a la educación, los beneficios se pagan al tutor designado o directamente al proveedor de educación del niño.
Ver también: El "social" de ESG: Usando nuestro superpoder para proteger a más personas
Conclusión
Aunque no es suficiente por sí solo, el desarrollo de productos de seguros de vida y salud como los descritos en este artículo puede ayudar a las aseguradoras a progresar hacia la consecución de sus objetivos ESG y ayudar a satisfacer las necesidades y preferencias en constante evolución de sus clientes, empleados, comunidades, inversores y otros interesados. Estos productos también pueden desempeñar un papel en ayudar a las aseguradoras a diferenciarse en el mercado, así como a atraer, retener y motivar a clientes y talento. A medida que el mundo enfrenta desafíos sin precedentes que van desde el cambio climático hasta las desigualdades sociales, las aseguradoras tienen una oportunidad y responsabilidad únicas de desarrollar ofertas que contribuyan a las soluciones.
RGA puede ayudar. Los fundamentos de ESG han sido durante mucho tiempo parte integral de la cultura y el enfoque de negocio de RGA. Trabajamos con nuestros clientes para crear productos asequibles y accesibles que satisfacen las necesidades de protección financiera de millones de familias en todo el mundo. También apoyamos a nuestros clientes en el desarrollo de soluciones de seguros de vida y salud que aborden los objetivos ESG. Para obtener más información, contáctenos.
