Es un momento emocionante para la industria de seguros de vida y salud. Tanto los participantes tradicionales como los nuevos están introduciendo coberturas novedosas y abriendo canales de distribución para aumentar la cuota de mercado, ampliar la disponibilidad de cobertura, gestionar el riesgo, ahorrar costos y mejorar la salud y el bienestar de las personas a las que sirven.
En última instancia, el verdadero ganador es el consumidor, quien se beneficia de propuestas creativas que ofrecen una protección financiera mejorada.
Tres nuevas tendencias empresariales son particularmente dignas de mención. La primera se centra en asociaciones de ecosistemas. La segunda es la convergencia de ofertas grupales e individuales, y la tercera es la aparición de nuevas oportunidades para la cobertura de enfermedades críticas (CI).
Tendencia 1: Asociaciones de Ecosistemas
Las aseguradoras están desarrollando asociaciones de ecosistemas con participantes no tradicionales del mercado de seguros para crear y distribuir nuevos productos y servicios, llegar a nuevos mercados y, en última instancia, mejorar la participación con sus asegurados. Algunos ejemplos:
- Una empresa proporciona un único punto de contacto para recopilar datos mediante una solución de software basada en video sin contacto. La empresa utiliza aprendizaje automático para capturar cambios microscópicos en el color de la piel facial y medir el estrés, la frecuencia cardíaca, la presión arterial y otras métricas.
- Otro negocio aborda el desafío de recopilar datos de múltiples fuentes. Después de obtener el permiso del cliente para recopilar datos personales de atención médica, la empresa proporciona a las aseguradoras una vista completa y unificada de la salud, los datos médicos y de bienestar de un consumidor.
- Una empresa de atención médica en etapa clínica está aplicando inteligencia artificial y aprendizaje profundo con imágenes dermoscópicas para detectar en segundos lesiones cutáneas con alto riesgo de ser cancerosas. Además de salvar vidas, el enfoque mejora los resultados y reduce los costos de reclamos de salud.
- Un proveedor ofrece ocho programas de tratamiento de salud mental en línea, cada uno confirmado como efectivo por al menos un ensayo controlado aleatorio, para mejorar la salud mental mientras se gestionan los costos de reclamos. Dada el aumento de la depresión desde el inicio de COVID-19, los programas de salud mental exitosos y rentables son más necesarios que nunca.
Estas nuevas entidades digitales provienen de fuera de la industria aseguradora. Se están uniendo al ecosistema asegurador y colaborando con las aseguradoras para crear propuestas para el consumidor que mejoren la experiencia del cliente, mejoren los resultados de salud del consumidor y, en última instancia, fortalezcan la cadena de valor del seguro en áreas como la suscripción y los reclamos.
Tendencia 2: Convergencia de Coberturas de Grupo e Individuales
Proposiciones están surgiendo que difuminan las líneas entre la cobertura de grupo y la individual, permitiendo al consumidor disfrutar de lo mejor de ambos mundos. Esta convergencia está ocurriendo en el contexto de un cambio en la fuerza laboral y la explosión de trabajadores independientes o "gig". En términos generales, el seguro de grupo e individual se están fusionando de dos maneras diferentes:
- Arquetipo estratégico 1: Las aseguradoras venden productos individuales a través del canal del empleador, aprovechando así la base de empleados como otro conducto para la distribución alternativa.
- Arquetipo estratégico 2: Las aseguradoras definen criterios para combinar individuos dispares en un grupo propio y ofrecen productos grupales a ellos (como tomadores de decisiones clave) o productos de estilo voluntario que brindan opciones individuales con elementos de suscripción grupal.
Un ejemplo del arquetipo estratégico 1 es una startup centrada en el grupo que ofrece beneficios y recompensas para empleados que trabajan para mejorar la salud física y mental. Una interfaz gamificada propia con una moneda digital única involucra a los empleados con una variedad de servicios de salud, que incluyen programas de asistencia para empleados, apoyo para la salud mental, acceso a médicos virtuales y más. La plataforma también ofrece la oportunidad de "complementar" los beneficios grupales tradicionales y agregar más productos seleccionados individualmente, abriendo efectivamente un nuevo canal para realizar ventas de seguros incrementales.
Un ejemplo del arquetipo estratégico 2 es un corredor de seguros digital y un asesor automatizado que ofrece continuación de ingresos a contratistas independientes y freelancers en caso de enfermedad, licencia por enfermedad, discapacidad o muerte. La plataforma reúne a una comunidad dispersa de individuos (freelancers) y recrea efectivamente los beneficios laborales que estas personas habrían disfrutado si estuvieran empleadas en un arreglo más tradicional.
Tendencia 3: Ampliando la Cobertura de Enfermedades Críticas (CI)
La CI proporciona un gran lienzo para la innovación porque las aseguradoras pueden experimentar con una amplia variedad de diseños de beneficios, tipos de pagos y estrategias específicas para segmentos. Las posibilidades para las proposiciones al consumidor son casi ilimitadas.
La innovación médica juega un papel significativo en el desarrollo de productos de CI. Un mayor entendimiento de las enfermedades y trastornos crea posibilidades para la cobertura de seguros, y las aseguradoras de todo el mundo están aprovechando esta situación. Cuatro áreas emergentes de innovación incluyen beneficios para demencia, beneficios definidos por discapacidad, beneficios de medicina de precisión y beneficios de pretratamiento temprano. Los beneficios para la demencia están evolucionando y tomando diversas formas. Por ejemplo, los complementos están ampliando la cobertura para incluir admisión en centros de atención domiciliaria y apoyo para cuidadores. Las aseguradoras también están ofreciendo beneficios que cubren servicios para prevenir y detectar deterioros cognitivos más leves o tempranos, y ayudar a las personas mayores a envejecer en su hogar para reducir la necesidad de costosos cuidados en hogares de ancianos.
Los beneficios de discapacidad definidos, también conocidos como beneficios de impedimento funcional, son una combinación de cobertura de CI y discapacidad. Por ejemplo, una empresa paga una suma global por un evento médico específico definido, basado en el diagnóstico y su gravedad, para aquellos que de otra manera no calificarían para una discapacidad ocupacional tradicional. El beneficio escalonado cubre una variedad de categorías de CI, desde miembros superiores hasta eventos cardiacos y respiratorios.
Los beneficios de medicina de precisión brindan cobertura incremental para servicios médicos de mayor costo o especializados para una enfermedad específica. Este enfoque permite a las aseguradoras crear una propuesta de valor integral en torno a una enfermedad crítica en mercados altamente competitivos. Como ejemplo, una aseguradora ofrece una variedad de servicios de apoyo para ayudar a los pacientes con cáncer financieramente, emocionalmente y físicamente.
Finalmente, los beneficios previos a las etapas tempranas expanden los beneficios tradicionales de CI a enfermedades de etapas iniciales menos críticas pero aún importantes. Se espera que diagnosticar enfermedades más pronto ayude al consumidor a obtener tratamiento de manera anticipada para reducir el riesgo de progresión de la enfermedad a etapas posteriores.
A medida que la innovación médica continúa avanzando, la innovación en CI también debe avanzar para mantener el ritmo.
Conclusión
Gracias a la expansión de productos y distribución, las aseguradoras de vida y salud están encontrando nuevas formas de diferenciar sus marcas. Impulsados por la innovación en tecnología, medicina y servicios financieros, estos avances ayudarán a dar forma al seguro de vida y salud en los próximos años.
