Es un momento emocionante para la industria de seguros de vida y salud. Los actores tradicionales y nuevos están introduciendo coberturas novedosas y abriendo canales de distribución para aumentar su participación en el mercado, expandir la disponibilidad de cobertura, gestionar el riesgo, ahorrar costos y mejorar la salud y el bienestar de las personas a las que sirven.
En última instancia, el verdadero ganador es el consumidor, quien se beneficia de propuestas creativas que ofrecen una mayor protección financiera.
Hay tres nuevas tendencias comerciales particularmente notables. La primera se centra en las asociaciones de ecosistemas. La segunda es la convergencia de ofertas grupales e individuales, y la tercera es la aparición de nuevas oportunidades para la cobertura de enfermedades críticas (CI).
Tendencia 1: Asociaciones de Ecosistemas
Los aseguradores están desarrollando asociaciones de ecosistemas con participantes no tradicionales del mercado de seguros para crear y distribuir nuevos productos y servicios, alcanzar nuevos mercados y, en última instancia, mejorar el compromiso con sus asegurados. Algunos ejemplos:
- Una empresa proporciona un único punto de contacto para recoger datos utilizando una solución de software basada en video sin contacto. La empresa utiliza el aprendizaje automático para capturar microcambios en el color de la piel facial para medir el estrés, la frecuencia cardíaca, la presión arterial y otras métricas.
- Otra empresa aborda el desafío de recopilar datos de múltiples fuentes. Después de obtener el permiso del cliente para recopilar datos de salud personal, la empresa proporciona a los aseguradores una visión completa y unificada de la información de salud, médica y de bienestar del consumidor.
- Una compañía de atención sanitaria en fase clínica está aplicando inteligencia artificial y aprendizaje profundo con imágenes dermatoscópicas para detectar en segundos lesiones cutáneas con un alto riesgo de ser cancerosas. Además de salvar vidas, el enfoque mejora los resultados y reduce los costos de las reclamaciones de salud.
- Un proveedor ofrece ocho programas de tratamiento de salud mental en línea, cada uno confirmado como efectivo por al menos un ensayo controlado aleatorio, para mejorar la salud mental mientras gestiona los costos de las reclamaciones. Dado el aumento de la depresión desde el inicio de COVID-19, los programas de salud mental exitosos y rentables son más necesarios que nunca.
Estas nuevas entidades digitales provienen de industrias externas a las aseguradoras. Sin embargo, se están uniendo al ecosistema de seguros y trabajando con los aseguradores para crear propuestas de consumo que mejoren la experiencia del cliente, mejoren los resultados de salud del consumidor y fortalezcan la cadena de valor del seguro en áreas como la suscripción y las reclamaciones.
Tendencia 2: Convergencia de Coberturas Grupales e Individuales
Están surgiendo propuestas que difuminan las líneas entre la cobertura grupal e individual, permitiendo al consumidor disfrutar de lo mejor de ambos mundos. Esta convergencia se está produciendo en el contexto de una fuerza laboral en cambio y la explosión de trabajadores independientes o “gig”. En términos generales, los seguros grupales e individuales están convergiendo de dos maneras diferentes:
- Arquetipo estratégico 1: Los aseguradores venden productos individuales a través del canal del empleador, aprovechando así la base de empleados como otro conducto para la distribución alternativa.
- Arquetipo estratégico 2: Los aseguradores definen criterios para combinar individuos dispares en un grupo propio y ofrecer productos grupales a ellos (como tomadores de decisiones clave) o de estilo voluntario que proporcionan elección individual con elementos de suscripción grupal.
Un ejemplo del arquetipo estratégico 1 es una startup centrada en el grupo que ofrece beneficios y recompensas para los empleados que trabajan para mejorar su salud física y mental. Una interfaz gamificada propietaria con una moneda digital única involucra a los empleados con una serie de servicios de salud, incluyendo programas de asistencia al empleado, apoyo de salud mental, acceso a médicos virtuales, y más. La plataforma también ofrece la oportunidad de “completar” los beneficios grupales tradicionales y agregar más productos seleccionados individualmente, abriendo efectivamente un nuevo canal para hacer ventas incrementales de seguros.
Un ejemplo del arquetipo estratégico 2 es un corredor de seguros digital y un roboasesor que ofrece la continuación de ingresos a contratistas independientes y freelancers en caso de enfermedad, baja por enfermedad, discapacidad o muerte. La plataforma reúne a una comunidad dispersa de individuos (freelancers) y recrea efectivamente los beneficios para los empleados que estos individuos habrían disfrutado si estuvieran empleados en un arreglo más tradicional.
Tendencia 3: Ampliación de la Cobertura de Enfermedades Críticas
La cobertura de CI proporciona un gran lienzo para la innovación porque los aseguradores pueden experimentar con una amplia variedad de diseños de beneficios, tipos de pago y estrategias específicas de segmento. Las posibilidades para las propuestas de los consumidores son casi ilimitadas.
La innovación médica juega un papel significativo en el desarrollo del producto CI. Una mayor comprensión de la enfermedad y la enfermedad crea posibilidades para la cobertura del seguro, y los aseguradores de todo el mundo están aprovechando. Cuatro áreas emergentes de innovación incluyen los beneficios de demencia, de discapacidad definidos, de medicina de precisión y beneficios pre-tempranos.
Los beneficios de la demencia están evolucionando y tomando varias formas. Por ejemplo, los riders están expandiendo la cobertura para incluir la admisión a instalaciones de cuidado en el hogar y el apoyo a los cuidadores. Los aseguradores también están ofreciendo beneficios que cubren servicios para prevenir y detectar un deterioro cognitivo más leve o temprano y ayudar a los ancianos a envejecer en su lugar para reducir la necesidad de cuidados de enfermería costosos.
Los beneficios de discapacidad definidos, también conocidos como beneficios de discapacidad funcional, son una mezcla de cobertura CI y de discapacidad. Por ejemplo, una empresa paga una suma global por un evento médico definido específico, basado en el diagnóstico y su gravedad, para aquellos que de otra manera no calificarían para la discapacidad ocupacional tradicional. El beneficio escalonado cubre una gama de categorías de CI, desde miembros superiores hasta eventos cardiacos y respiratorios.
Los beneficios de medicina de precisión proporcionan cobertura incremental para servicios médicos de mayor costo o especializados para una enfermedad específica. El enfoque permite a los aseguradores crear una propuesta de valor integral alrededor de una enfermedad crítica en mercados altamente competitivos. Como ejemplo, un asegurador ofrece una serie de servicios de apoyo para ayudar a los pacientes con cáncer financiera, emocional y físicamente.
Por último, los beneficios pre-tempranos amplían los beneficios tradicionales de CI a enfermedades en etapas tempranas menos críticas, pero aún importantes. La expectativa es que el diagnóstico de enfermedades más temprano ayudará al consumidor a obtener tratamiento oportuno para reducir el riesgo de progresión de la enfermedad a etapas avanzadas.
A medida que la innovación médica continúa creciendo, la innovación de CI también debe avanzar para mantener el ritmo.
Conclusión
Gracias a la expansión de productos y distribución, los aseguradores de vida y salud están encontrando nuevas formas de diferenciar sus marcas. Impulsados por la innovación en tecnología, medicina y servicios financieros, estos avances ayudarán a dar forma a los seguros de vida y salud en los próximos años.
