Consideraciones Clave
- Los avances médicos están impulsando una innovación significativa en el desarrollo de productos de seguros, con un enfoque en la prevención, la detección temprana y la gestión continua de la salud mediante intervenciones personalizadas y opciones de cobertura ampliadas.
- Estas innovaciones permiten a las aseguradoras recopilar datos anonimizados, lo que mejora su comprensión de las tendencias de salud sin comprometer la privacidad de los clientes. Las aseguradoras que logren adaptarse a estos avances e integrarlos en sus líneas de productos podrán obtener una ventaja competitiva en un mercado en rápida evolución.
- En conjunto, estos avances médicos y nuevos productos tienen el potencial de mejorar los resultados de mortalidad y morbilidad para los asegurados.
La innovación genera más innovación. Para las aseguradoras de vida y salud, los avances médicos suelen abrir nuevas posibilidades y estimular nuevas direcciones en el desarrollo de productos centrados en el consumidor.
Este artículo analiza cómo los avances médicos están impulsando la innovación en los productos de seguros de vida y salud. Estos productos tienen el potencial de beneficiar la salud de los asegurados y apoyar el crecimiento del negocio.
El artículo se enfoca en siete áreas clave de avance:
- Genómica
Avances en las pruebas genéticas - Biopsias Líquidas
Pruebas de detección temprana de múltiples tipos de cáncer - Atención Oncológica
Un efecto secundario de las tasas de supervivencia mejoradas - Medicamentos para la Pérdida de Peso
Fármacos GLP-1 - Diagnóstico de Demencia
Una población mundial que envejece - Monitoreo Remoto
Conectividad médico-paciente a distancia - Herramientas de Evaluación Potenciadas por IA
Innovación asistida por tecnología
Genómica
Las aseguradoras están incorporando las pruebas genéticas como parte de sus beneficios o como un servicio de valor agregado para sus asegurados.
Por ejemplo, en Sudáfrica, un programa respaldado por RGA en colaboración con una compañía de seguros de vida ofrece un producto de enfermedades graves exclusivamente para cáncer, que incluye un 10 % adicional de la suma asegurada para una prueba genética de precisión especializada y un plan de tratamiento personalizado, si el asegurado y el especialista tratante deciden realizar la prueba.
Otro ejemplo proviene de una empresa estadounidense del sector salud que utiliza información genética para desarrollar herramientas de atención médica de precisión. Esta compañía se ha asociado con una aseguradora de vida en EE. UU. para ofrecer un servicio de evaluación de riesgo genético a sus asegurados.
El programa proporciona a personas de entre 35 y 70 años una prueba de saliva que identifica riesgos ocultos para ocho condiciones comunes.
Los asegurados reciben recomendaciones de salud personalizadas y aplicables, junto con un informe que pueden revisar con su médico para reducir las probabilidades de desarrollar alguna de las afecciones indicadas.
Los resultados individuales no se comparten con la aseguradora y no afectan las primas ni las pólizas actuales. Sin embargo, la aseguradora recibe datos anonimizados de alto nivel, lo que le permite comprender mejor la salud y el comportamiento agregado de sus asegurados.
Biopsias Líquidas
Una empresa estadounidense del sector salud se ha asociado con varias aseguradoras de vida para ofrecer una prueba de detección temprana de múltiples tipos de cáncer (MCED, por sus siglas en inglés).
Esta prueba puede identificar señales de más de 50 tipos de cáncer y localizarlas en tejidos u órganos específicos.
Los asegurados elegibles de pólizas de vida pueden utilizar esta prueba para detectar el cáncer de forma temprana y mejorar los resultados mediante una intervención oportuna.
Al igual que en otros programas, las aseguradoras solo reciben datos agregados y anonimizados, protegiendo así la privacidad individual de los asegurados.
Atención Oncológica
RGA respaldó a una aseguradora en Hong Kong para lanzar un producto de reembolso médico por cáncer que incluye un beneficio pionero en el mercado, el cual ofrece apoyo financiero para medicamentos experimentales locales e internacionales, con una cobertura de hasta HK$1.5 millones.
Este beneficio funciona como una opción de tratamiento alternativo para pacientes con cáncer en etapas avanzadas.
Para calificar, el asegurado debe haber sido diagnosticado con un cáncer cubierto en estadio III o IV, o con un cáncer hematológico terminal.
Medicamentos para la Pérdida de Peso
Cada vez más aseguradoras a nivel mundial están incorporando cobertura opcional para medicamentos GLP-1 dentro de sus ofertas, con el objetivo de abordar el manejo del peso.
Una aseguradora de salud en EE. UU. también proporciona acceso a varios servicios de valor agregado, como asesoría personalizada sobre estilo de vida, planes de nutrición individualizados elaborados por un dietista registrado, así como dispositivos conectados, como una báscula inteligente para monitorear el progreso.
Por otro lado, una aseguradora en Corea ofrece un producto de beneficio por muerte accidental con la opción de añadir un anexo (rider) que cubre medicamentos GLP-1 no cubiertos por el Servicio Nacional de Seguro de Salud (NHIS).
Para ser elegible para este beneficio, el asegurado debe tener un IMC de 30 o más, haber sido diagnosticado con al menos una enfermedad metabólica importante (como hipertensión, diabetes o dislipidemia), y haber recibido la prescripción de un medicamento GLP-1 no cubierto por el NHIS para el tratamiento de la obesidad en un hospital terciario (de atención avanzada).
Diagnóstico de Demencia
Una farmacéutica japonesa ha lanzado un producto de seguro para el cuidado de la demencia, que promueve la detección temprana y el tratamiento al cubrir el costo de las pruebas de imagen PET con amiloide, una herramienta diagnóstica que utiliza un trazador radiactivo.
La póliza también ofrece acceso a un servicio auxiliar de autoevaluación, diseñado para apoyar la detección temprana de la demencia mediante la identificación del deterioro cognitivo.Además, el producto otorga un beneficio en suma global por deterioro cognitivo leve al momento del primer diagnóstico.
Adicionalmente, RGA apoyó a un cliente en Corea en el lanzamiento de un producto de seguro de cuidado a largo plazo (LTC) que cubre demencia en etapa temprana. Incluye acceso a servicios relevantes para pacientes diagnosticados con demencia leve, entre ellos, un programa de prevención para controlar la progresión de la enfermedad y servicios de atención por un periodo de dos años.
Monitoreo Remoto
En Canadá, una aseguradora se ha asociado con una empresa de tecnología en salud para ofrecer beneficios de monitoreo remoto a los reclamantes de su producto de enfermedades graves.
Esta colaboración proporciona un kit de salud conectado, que permite a los reclamantes medir signos vitales clínicos y mantener una comunicación bidireccional con profesionales de la salud mediante encuestas, mensajes de texto y videollamadas.
Adicionalmente, el servicio incluye recordatorios y notificaciones diarias. El acceso a este servicio se ofrece por hasta seis meses sin costo, con la opción de continuar utilizando el monitoreo remoto posteriormente mediante el pago de una tarifa mensual.
Otra compañía de seguros de vida canadiense se asoció con una empresa estadounidense de salud digital para mejorar el monitoreo de la salud de sus empleados y asegurados. Esta alianza ofrece acceso, mediante suscripción, a productos de salud como monitores inteligentes de presión arterial, básculas inalámbricas y dispositivos portátiles de ECG. Estos dispositivos se conectan a una aplicación móvil que sincroniza automáticamente las mediciones de salud del usuario, permitiendo establecer recordatorios, seguir tendencias de salud y hacer seguimiento a lo largo del tiempo. Los usuarios también pueden enviar sus datos directamente a su médico autorizado a través de un portal médico, que analiza la información para que los doctores puedan monitorear a distancia la salud de sus pacientes.
Herramientas de Evaluación de Riesgos de Salud Potenciadas por IA
Las aseguradoras están aprovechando herramientas de evaluación potenciadas por inteligencia artificial (IA) para mejorar la detección temprana del cáncer y evaluar factores de salud en sus asegurados. En Países Bajos, una empresa de salud digital especializada en tecnología de detección de cáncer de piel mediante IA se ha asociado con varias aseguradoras de salud en Europa para ofrecer su aplicación móvil enfocada en el diagnóstico temprano.
Utilizando un algoritmo de IA validado clínicamente, la app analiza fotografías de lunares y manchas en la piel para evaluar el riesgo de cáncer de piel, detectando signos de los tipos más comunes con una sensibilidad de hasta el 95 %, según datos de la empresa.
Los usuarios reciben una clasificación del riesgo de la lesión: bajo, medio o alto.
En Sudáfrica, una aseguradora ha adoptado la tecnología de fotopletismografía remota (rPPG) para permitir el monitoreo de salud sin contacto a través de las cámaras de los teléfonos inteligentes. La aseguradora utiliza evaluación biométrica facial y un pequeño cuestionario obligatorio —que incluye preguntas sobre membresía de ayuda médica y rutinas de ejercicio— para que los asegurados realicen sus reevaluaciones anuales desde el celular. Esta tecnología evalúa factores de riesgo de salud relevantes para la tarificación de primas, incluyendo presión arterial, frecuencia cardíaca, niveles de estrés y saturación de oxígeno. Los asegurados pueden recibir hasta un 35 % de descuento en sus primas mensuales, según los resultados de su evaluación.
Los avances médicos abren un mundo de innovación en seguros
Conclusión: ¿Se acelera la innovación?
Estos son solo algunos ejemplos del desarrollo de productos derivados de avances médicos que están impactando la vida humana… y el futuro del seguro.
Con el potencial de lograr mejoras en mortalidad y morbilidad en el horizonte, las aseguradoras que aprovechen de forma estratégica estos avances médicos en el desarrollo de productos podrán obtener una ventaja competitiva significativa.
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