La creciente popularidad de los dispositivos portátiles ofrece a las aseguradoras una oportunidad sin igual para evaluar mejor el riesgo, sin embargo, muchos aseguradores aún no están aprovechando completamente el valor de los datos provenientes de estos dispositivos.
La adopción de tecnologías portátiles como los dispositivos para el seguimiento de la actividad física y los relojes inteligentes ha estado creciendo constantemente, con un aumento reciente impulsado por COVID-19 a medida que los consumidores recurrieron a estos dispositivos para apoyar su salud y bienestar durante la pandemia. Un estudio reciente mostró que el 30% de los adultos en Estados Unidos utilizan dispositivos portátiles basados en la salud, con casi la mitad usando estos dispositivos a diario1.
A diferencia de los contadores de pasos de años anteriores, los dispositivos portátiles actuales se asemejan a mini supercomputadoras capaces de capturar una gama más amplia y de mayor calidad de información sobre la salud y la actividad física. Actualmente, las aseguradoras principalmente aprovechan estos datos para conectar y recompensar a los asegurados por decisiones de estilo de vida más saludables a través de programas de bienestar, o en algunos casos, para identificar oportunidades de venta cruzada y venta adicional de alto valor.
A pesar de las capacidades de estos dispositivos, la industria de seguros aún no ha utilizado ampliamente los datos de los dispositivos portátiles para evaluar a los solicitantes. Un reloj inteligente típico mide métricas clave de salud como datos de frecuencia cardíaca, actividad física, respiración, saturación de oxígeno en la sangre, VO2Max, que mide la aptitud cardiovascular y resistencia aeróbica, calidad del sueño, estrés y más. Estos datos podrían utilizarse para complementar el proceso de solicitud, resultando en una representación más simple y precisa del estado de salud y nivel de actividad de un solicitante.
Encontrando a los clientes donde estarán
El ritmo de cambio requerirá una recalibración regular de modelos y/o filosofía y reglas de suscripción a medida que los fabricantes de productos innoven para el crecimiento y las aseguradoras se vean obligadas a reaccionar.
A pesar de estos desafíos, la razón más convincente para que las aseguradoras avancen y realicen una inversión estratégica en utilizar datos de dispositivos portátiles para la suscripción se describe mejor con una famosa cita de Wayne Gretzky: “Un buen jugador de hockey juega donde está el puck. Un gran jugador de hockey juega donde va a estar el puck”.
El puck, o en este caso, el mercado de los dispositivos portátiles, sigue creciendo a un ritmo rápido, con una tasa de crecimiento anual compuesta proyectada de casi el 20% para 2025. El segmento de adoptantes más rápido en crecimiento para estos dispositivos se encuentra entre los 15 y los 34 años: los futuros compradores de seguros. Esta generación de nativos digitales espera que las empresas ofrezcan productos y servicios personalizados que puedan interactuar sin problemas con sus dispositivos. Los segmentos menores de 40 años han sido los más difíciles de atraer para las aseguradoras, de ahí la importancia estratégica de alcanzarlos ‘tecnológicamente’.
Los segmentos menores de 40 años han sido los más difíciles de atraer para las aseguradoras, por lo tanto, la importancia estratégica de alcanzarlos donde estarán ‘tecnológicamente’.
Basado en las proyecciones de crecimiento del mercado de dispositivos portátiles y en los amplios conjuntos de datos de salud disponibles, no se trata de si alguien logrará descifrar el código para desbloquear el valor de estos datos para la suscripción; se trata de cuándo sucederá. Las aseguradoras deben equilibrar el impulso para avanzar estratégicamente en esta área con la necesidad de mantenerse ágiles para escalar, reducir la escala o pivotar según los aprendizajes y experimentaciones.
Adoptando datos de dispositivos portátiles en cinco fases
Para dirigir este esfuerzo, las aseguradoras deben aprender, iterar y probar, al mismo tiempo que gestionan el riesgo y el costo. RGA ha identificado un camino de cinco fases para comenzar este viaje.
Fase 1: El poder de las colaboraciones
Lanzar cualquier proyecto grande, complejo y multifuncional puede ser una tarea desafiante. Una iniciativa que requiere que las aseguradoras unan tecnología, ciencia actuarial, ciencia de datos, gestión de riesgos, legal, cumplimiento y experiencia en suscripción para aprovechar los datos de dispositivos portátiles no es una excepción. Para ayudar a mitigar el riesgo de entrada al mercado, las empresas deben considerar socios que puedan aportar experiencia especializada.
A medida que el mercado de dispositivos portátiles ha crecido, también lo han hecho los servicios gestionados para apoyar la infraestructura y la captura de datos del consumidor. Estos proveedores pueden ser socios clave, permitiendo a la aseguradora evitar el gasto adicional de construir infraestructura, estructuras de datos, controles y procesos por sí sola. Una asociación entre una aseguradora y un proveedor de servicios gestionados permite a cada participante enfocarse en sus respectivas áreas de expertise y proporciona una mayor flexibilidad para escalar hacia arriba o hacia abajo según sea necesario.
Fase 2: Recopilación, aprendizaje y conocimientos
Una vez que la infraestructura y la habilitación de datos están en su lugar, las aseguradoras pueden interactuar con los clientes y acceder a los datos de dispositivos portátiles. Muchas aseguradoras ya se encuentran en esta etapa, ofreciendo programas de compromiso con el cliente impulsados por el bienestar que otorgan recompensas a cambio de datos relacionados con la salud.
Los programas basados en recompensas permiten a la aseguradora adquirir conjuntos de datos sin asumir el riesgo aumentado de compromisos a largo plazo de manera prematura. El lanzamiento de un programa de compromiso con el cliente vinculado a datos de dispositivos portátiles puede ser una estrategia efectiva para ingresar al mercado, al tiempo que mejora el compromiso general del cliente.
Fase 3: Generación de leads
Al analizar datos internos de dispositivos portátiles, así como realizar investigaciones externas, las aseguradoras con programas activos de bienestar pueden fortalecer el compromiso con el cliente y generar información basada en datos sobre los comportamientos de salud y bienestar de los asegurados. Esta información también puede ayudar a las aseguradoras a identificar oportunidades de crecimiento. Específicamente, las aseguradoras podrían identificar leads de alto valor para ofrecer nuevos productos mediante una aprobación previa, manteniendo aún un proceso tradicional de suscripción antes de asumir el riesgo. Este enfoque permite a las aseguradoras probar ideas obtenidas de los datos frente al proceso tradicional de suscripción para medir la alineación en la toma de decisiones.
Fase 4: Simplificación de la suscripción de productos
A medida que la comprensión de los datos de dispositivos portátiles por parte de las aseguradoras madura, pueden integrar esta información en el proceso de suscripción y comenzar a tomar decisiones de riesgo utilizando estos datos.
En esta fase, el enfoque estaría en la suscripción de productos simplificados mediante el enriquecimiento del proceso de solicitud actual sin alargar la experiencia de compra del cliente. Los productos de emisión simplificada se cotizan en función de la información limitada recopilada del solicitante. La incorporación de datos de dispositivos portátiles en el proceso de solicitud podría conducir a una fijación de precios más competitiva, proporcionando una mejor comprensión del riesgo sin sacrificar la velocidad de procesamiento.
Fase 5: Suscripción completamente acelerada
En la fase final, el proceso de gestión de datos de las aseguradoras ha madurado, se dispone de datos históricos y experiencia, y se han realizado más investigaciones y estudios para respaldar las suposiciones de mortalidad y fijación de precios. Las aseguradoras ahora pueden acelerar aún más el proceso de solicitud mediante el uso de datos de dispositivos portátiles como un sustituto de la información tradicional recopilada en el marco de una suscripción completa.
Esta etapa tiene el potencial de transformar la experiencia de compra del cliente al permitir una experiencia más simple y sin fricciones. Para simplificar y acelerar el proceso, será esencial determinar qué pruebas tradicionales pueden ser reemplazadas por la información recopilada a través de dispositivos portátiles. Esto, a su vez, requiere adoptar una nueva filosofía de suscripción que incorpore datos de dispositivos portátiles. Esta etapa también puede servir como catalizador para lanzar un programa continuo de suscripción con el potencial de ofrecer descuentos y nuevos productos a los asegurados a medida que demuestran comportamientos saludables continuos.
En Temario
La mayor sofisticación de la tecnología de dispositivos portátiles presenta a las aseguradoras una oportunidad convincente para obtener profundas percepciones sobre la salud y el bienestar de los consumidores y simplificar la experiencia de compra del cliente. Aprovechar esta oportunidad requerirá un enfoque práctico basado en bloques de construcción que pueda reducir el tiempo de llegada al mercado y permitir a las aseguradoras experimentar y aprender activamente mientras gestionan la inversión y el riesgo en el camino. Utilizar datos de dispositivos portátiles para mejorar la suscripción es el destino final, pero llegar allí requerirá dirección y disciplina a lo largo de la jornada.
El Foro Global de Seguros 2022, un evento virtual, conecta a líderes del pensamiento, ejecutivos, reguladores, académicos y formuladores de políticas de toda la industria aseguradora para un evento virtual de tres días ofrecido de manera gratuita por la International Insurance Society. Destacados líderes del pensamiento comparten sus puntos de vista sobre cómo las aseguradoras pueden aprovechar las oportunidades surgidas por la pandemia y otros desafíos para repensar las antiguas formas de hacer negocios y planificar un camino mejor hacia adelante. A través del programa RGA Leaders of Tomorrow, el Foro Global de Seguros también destaca a las estrellas emergentes que están preparadas para liderar la industria en el futuro. Obtenga más información sobre el programa y su importante misión en el sitio web de la IIS.
