Las aseguradoras están cada vez más interesadas en desarrollar productos y procesos más centrados en el consumidor y en permitir decisiones de suscripción más flexibles. Este esfuerzo logra los objetivos gemelos de aumentar las oportunidades de venta y extender el seguro a poblaciones previamente no representadas y subrepresentadas.
Este artículo detalla tres enfoques que han hecho que el seguro sea accesible para más personas: la digitalización del proceso de seguro; el desarrollo de productos para poblaciones específicas; y el cambio de exclusiones a recargos durante la suscripción.
Digitalización del proceso de seguro
La digitalización automatiza tareas repetitivas, acelera el análisis y descubrimiento de datos, y fortalece las ofertas de productos en línea. La adopción de la digitalización por parte de la industria ha ampliado los servicios y productos disponibles para los clientes.
Además, la aparición de tecnologías como OCR (reconocimiento óptico de caracteres), que convierte una imagen de texto en un formato de texto legible por máquina, ha simplificado el proceso de suscripción para los productos de seguros. Con OCR, los usuarios escanean documentos en papel, fotos o PDF. Luego, el software de OCR identifica el texto y procesa la información para señalar letras alfabéticas y dígitos numéricos. El texto es aún más transformado por el Procesamiento de Lenguaje Natural (NLP), otra herramienta de aprendizaje automático que procesa el lenguaje humano. En un contexto de suscripción de seguros, NLP identifica información clave en informes médicos, como resultados de pruebas de laboratorio, signos vitales, recetas y declaraciones de médicos.
Una herramienta de suscripción habilitada para OCR permite una evaluación de riesgos más detallada al analizar información multivariable compleja en varias combinaciones dentro del modelo entrenado. Esto ayuda a las aseguradoras a proporcionar una suscripción más inclusiva a solicitantes que, bajo la suscripción tradicional, podrían no haber sido aceptados.
Desarrollo de productos
Uno de los caminos más directos para expandir las opciones de seguro para poblaciones previamente desatendidas es crear productos especializados que respondan a las necesidades y desafíos enfrentados por un grupo específico.
Por ejemplo, hace una década, las aseguradoras en Corea del Sur identificaron una creciente demanda para la protección de vidas con discapacidades. Respondieron aprovechando productos de emisión simplificada (SI), que proporcionaron una nueva fuente de cobertura de seguro efectiva y económicamente factible.
Por lo general, la emisión simplificada (SI) presenta solo tres preguntas fundamentales que pueden responderse de manera sencilla para una revisión y aprobación rápida, reduciendo el tiempo y esfuerzo requeridos y aumentando la capacidad de los clientes para obtener cobertura.
Las ofertas de SI han evolucionado rápidamente en Corea durante ese tiempo, convirtiéndose en el estándar de oro en la provisión de protección para vidas con discapacidad y permitiendo que el mercado de seguros de vida en Corea del Sur supere lo que había sido un obstáculo significativo para el crecimiento empresarial.
Hoy en día, China enfrenta desafíos similares a los que enfrentaba Corea del Sur en su momento. Entre la población envejecida en China, la proporción de vidas con discapacidad, como personas con diabetes, hipertensión u otras enfermedades crónicas, que pueden obtener cobertura de seguro sigue siendo baja, creando una brecha de cobertura significativa.
En 2022, RGA se asoció con una importante aseguradora en China para lanzar el primer producto de enfermedades críticas (CI) de emisión simplificada (SI) en ese mercado. Equipos de RGA y la aseguradora trabajaron juntos de cerca durante cuatro meses para trasplantar este concepto originalmente coreano, adaptando el enfoque de suscripción y el diseño del producto específicamente al mercado chino. El resultado es un producto verdaderamente innovador que conserva la protección de riesgos esenciales de los productos tradicionales de CI mientras ofrece un mayor acceso a la protección de seguros y seguridad financiera para las personas que viven con enfermedades crónicas.
Cambiar de exclusión a recargo
Otro enfoque para hacer que el seguro sea más inclusivo es aplicar un recargo a una evaluación de suscripción en lugar de excluir una discapacidad médica de la cobertura. El recargo se refiere al proceso de incorporar un costo adicional en la póliza de seguro para cubrir pérdidas más altas de lo anticipado al asegurar a una persona propensa a una forma de riesgo.
Por ejemplo, RGA ha implementado este enfoque con clientes en Asia, permitiéndoles extender planes de beneficios en efectivo por hospitalización a clientes cuyas discapacidades médicas de otro modo estarían excluidas de la cobertura. Las aseguradoras ahora pueden vender más productos mientras mantienen prácticas de riesgo sólidas.
Las pólizas de beneficios en efectivo por hospitalización (HCB) proporcionan pagos de US$50 a US$300 por día de hospitalización. Los clientes pueden utilizar los pagos para cualquier tipo de gastos, incluidos salarios perdidos.
Para aplicar recargos durante la suscripción de pólizas HCB, primero, el asegurador identifica las discapacidades que con mayor frecuencia resultan en exclusión entre todos los asegurados. Estas discapacidades pasadas podrían incluir, por ejemplo, cataratas, fibromas uterinos o afecciones mamarias no cancerosas. Muchos aseguradores en Asia aplicarán una exclusión específica para tal discapacidad o, si no es posible una exclusión, la cobertura completa de HCB puede ser rechazada.
Un reasegurador como RGA puede, en cambio, cuantificar el riesgo, aplicar un recargo y pasar una prima adicional al asegurador directo. En este arreglo, el asegurador directo puede pedir al cliente que pague una prima adicional y el cliente recibirá cobertura completa sin exclusiones.
RGA cuantifica el riesgo examinando los resultados de hospitalización de varios grandes conjuntos de datos. Estos conjuntos de datos incluyen a cientos de millones de pacientes, tanto sanos como con discapacidades, de mercados locales y otros mercados. Los suscriptores de RGA luego colaboran con médicos, suscriptores y actuarios para analizar el riesgo y ofrecer opciones de recargo para discapacidades. Los reaseguradores también examinan de cerca otros factores clave, como la naturaleza de una enfermedad, su riesgo de recurrencia y los posibles cambios en el comportamiento del cliente.
Por ejemplo, según las pautas anteriores de una aseguradora para la suscripción de pólizas de beneficios en efectivo por hospitalización (HCB), cualquier condición de cataratas estaría excluida de la cobertura. Bajo un enfoque de recargos, un asegurado que se haya sometido a cirugía en ambos ojos pero que no haya completado su recuperación seguiría estando excluido, pero se podrían aplicar primas adicionales cuando el asegurado haya logrado una recuperación completa para una operación de un ojo o si aún no se ha sometido a una operación de cataratas.
La aplicación de recargos puede no funcionar para todos los tipos de planes. Además, convertir una exclusión en recargo para discapacidades comunes podría resultar en un riesgo de anti-selección, cambios en el comportamiento del cliente o tasas de cancelación temprana. Las aseguradoras y reaseguradoras deben monitorear estos factores al diseñar productos y desarrollar manuales de suscripción.
Conclusión
Extender la cobertura de vida y salud a grupos con acceso previamente limitado a tales productos es beneficioso tanto para las aseguradoras como para los clientes. Pero este beneficio solo es posible si las aseguradoras desarrollan estrategias sólidas y colaboran con socios experimentados para garantizar que dichos productos sean accesibles, viables y rentables.
En RGA, estamos ansiosos por colaborar con clientes para comprender mejor y abordar juntos los desafíos más apremiantes de la industria. Contáctenos para discutir y aprender más sobre las capacidades, recursos y soluciones de RGA.
