Los seguros existen para mitigar riesgos; este es el pilar fundamental de nuestra industria.
Los aseguradores agrupan y redistribuyen el riesgo para proporcionar protección contra eventos imprevistos, permitiendo que individuos y organizaciones persigan sus intereses con la seguridad adicional de que las amenazas potenciales están cubiertas financieramente. Sin embargo, según un nuevo informe de la Asociación de Ginebra, la naturaleza misma del riesgo está cambiando en medio de un panorama cultural, geopolítico y ambiental cambiante, y los aseguradores necesitarán adaptar su modelo de negocio tradicional para mantener el ritmo.
Si los últimos años son alguna indicación – y esperamos que lo sean – la tasa de cambio global general solo está aumentando. Una pandemia mundial, guerras en Ucrania e Israel, temperaturas récord, una desaceleración económica, inestabilidad política y la emergencia de la inteligencia artificial generativa han destacado los muchos riesgos sistémicos inherentes a nuestro mundo rápido e interconectado. Con tiempos potencialmente aún más turbulentos y una volatilidad generalizada por delante, los riesgos sistémicos pueden poner a prueba aspectos del modelo de negocio tradicional de seguros de agrupación y redistribución de riesgos en algunas áreas. La industria debe ser consciente de tales amenazas y tomar medidas ahora para adaptar los servicios y desarrollar productos de protección que mejor sirvan las necesidades actuales y futuras de nuestros clientes.
Les invito a leer el informe de la Asociación de Ginebra, El Valor de los Seguros en un Panorama de Riesgos Cambiantes (en inglés). RGA es un socio y partidario de larga data de la Asociación de Ginebra. Apoyamos plenamente la misión de la Asociación para avanzar en el trabajo de la industria de seguros en la construcción de economías y sociedades más resilientes y prósperas a medida que trabajamos para avanzar en el propio propósito de RGA de hacer la protección financiera accesible para todos.
Aquí hay algunas de las conclusiones principales del informe:
1. El panorama de riesgos está cambiando.
Muchos riesgos emergentes son cada vez más sistémicos, una realidad puesta en foco por la pandemia de COVID-19, que afectó prácticamente al mundo entero al mismo tiempo. Como se mencionó anteriormente, los riesgos sistémicos pueden volverse tan grandes y tan generalizados que desafían el mecanismo central de los seguros de agrupar y redistribuir el riesgo: la escala y el costo de tales riesgos pueden ser demasiado grandes para que los aseguradores los aborden solos. La encuesta global de clientes incluida en el informe de la Asociación de Ginebra encontró que los clientes están particularmente preocupados por la futura asegurabilidad de las catástrofes naturales (debido al cambio climático), el riesgo cibernético y la longevidad.
El informe proporciona un marco para evaluar los riesgos emergentes y su futura asegurabilidad, basado en cuatro categorías: novedad de los riesgos, cambio de características de los riesgos existentes, lagunas de conocimiento y problemas de gobernanza. También explora riesgos tangibles (vidas humanas, infraestructura, etc.) versus riesgos intangibles (pérdida de reputación, inestabilidad, etc.). El resultado es un enfoque que puede ser útil para monitorear los factores que dan forma al entorno de riesgo y aquellas áreas donde el seguro puede aportar valor.
En RGA hemos desarrollado nuestro propio marco que integra los riesgos emergentes en el ciclo de planificación y revisión estratégica de RGA. Clasificamos los riesgos emergentes por frecuencia, impacto y velocidad para desarrollar una tarjeta de puntuación. Un grupo de expertos multifuncionales se asocia con el negocio para construir una comprensión de estos riesgos a través de una serie de actividades, tales como ejercicios de pre-mortem, encuestas y sesiones educativas a través de un foro en línea para la colaboración en toda la empresa y el intercambio de información.
2. Ante los crecientes obstáculos para la asegurabilidad, debemos trabajar para mejorar la transferencia de riesgos tradicional.
El informe destaca que el riesgo climático y cibernético, en particular, plantean una amenaza para la asegurabilidad, y la encuesta de clientes confirma una creencia compartida de que el seguro para estos riesgos puede volverse inasequible o no disponible. Continúa desglosando la asegurabilidad de los riesgos relacionados aplicando criterios de riesgo establecidos.
Por el lado positivo, los autores señalan que enfoques innovadores podrían mejorar los mecanismos de transferencia de riesgos tradicionales para ayudar a hacer los riesgos emergentes más asegurables. Señalan específicamente el potencial de avances tecnológicos, incluyendo conjuntos de datos ricos, modelado avanzado y aprendizaje automático, y el uso de capital alternativo para estrechar las brechas de protección. RGA está persiguiendo activamente estas oportunidades en el espacio de vida y salud, como lo demuestra más recientemente nuestra asociación con DigitalOwl y el lanzamiento de Ruby Reinsurance Company.
3. Necesitamos explorar opciones más allá de la transferencia de riesgos.
Para satisfacer la demanda del mercado, los aseguradores se centran cada vez más en desarrollar ofertas que van más allá de la protección financiera tradicional, como servicios de predicción y prevención de riesgos. Las iniciativas de bienestar que promueven estilos de vida saludables son un buen ejemplo. Más del 80% de los encuestados en la encuesta de clientes indicaron interés en tales ofertas de valor agregado, mientras que solo el 30-50% de ellos actualmente aprovechan estos servicios, presentando una clara oportunidad para los aseguradores.
El informe lo dice mejor: “La creciente intensidad e impacto de los riesgos hoy en día, desde el clima hasta el ciber, están creando condiciones desafiantes para los aseguradores. Sin embargo, el caso del valor continuo del seguro es claro. Al aprovechar su experiencia para ofrecer servicios que ayuden a mitigar el riesgo y impulsar un cambio positivo entre sus clientes, los aseguradores pueden mantener e incluso fortalecer su relevancia social”.
Los autores también ven oportunidades significativas para que los aseguradores expandan su rol como promotores del bien común, particularmente en el área de sostenibilidad. RGA respalda entusiastamente esta idea, y consideramos que la sostenibilidad es central para nuestro éxito y fundamental para nuestro modelo de negocio. Conoce más sobre cómo RGA ha integrado la sostenibilidad en nuestras operaciones, gobernanza y prácticas de inversión.
Conclusión
El riesgo es nuestro negocio en RGA, y vemos la gestión de riesgos como integral a nuestra cultura y la responsabilidad de cada empleado de RGA. Apoyamos con orgullo los esfuerzos de la Asociación de Ginebra para comprender mejor los riesgos emergentes. Trabajando juntos para enfrentar nuestros mayores desafíos, los re/aseguradores pueden construir un futuro mejor para nuestra industria, nuestros clientes y nuestro mundo.
